讓一位乘客后怕的“發現”：都到家了 登機前買的保險咋還沒生效

　　專家提醒：針對航空意外的險種多達數十種，交通意外險保單通常是投保次日零時生效，客戶務必留意生效時間

　　對于經常因商務活動而出差的“空中飛人”們來說，出行前為自己購買一份航空保險是再正常不過的保障措施了。不過，您認真留意過保單的相關信息嗎？或許當您拿起保單仔細查看其生效日期后，會把自己嚇出一身冷汗！

　　國慶長假的最后一天，市民郭先生乘坐由成都飛往北京的航班，準備第二天投入工作。可到家后，當他無意中翻看自己乘機當天購買的交通意外險保單時，卻發現保單的生效日期竟然是航班抵達后的第二天零時。

　　“換言之，我在飛機上的時候，那份保單還沒生效！太讓人后怕了！”郭先生不解地表示。

　　意外發現

　　頭天坐飛機 保單第二天生效

　　成都市民郭先生國慶期間回蓉探親，早早就預訂了10月7日由成都回北京的機票。在回京前，他在機場順帶購買了一份交通意外險保單。回京后，郭先生整理行李時翻出了乘機前購買的保單，仔細一看，結結實實把他嚇出了一身冷汗。

　　原來，在這份“旅客綜合交通意外傷害保險”的保單信息里，保險期間一欄赫然寫著“自2011年10月08日00時00分起至2011年10月15日00時00分止”。

　　“想想真可怕。”郭先生說，他乘坐的航班是10月7日晚，但保單的生效時間卻是第二天零時。當初多掏了20元購買交通意外險，目的就是為自己在乘機時提供一個保障，“結果飛機都落地了，我的保單卻還沒有生效，你說它第二天凌晨生效對我來說又有什么意義呢？”

　　郭先生表示，明明是頭天的航班、頭天購買的保險，但保單的生效時間卻要延遲到次日零時，“如果在旅途中真的出了意外，這份保單相當于白買！”

　　行業慣例

　　僅部分公司承認“當日有效”

　　事實上，令郭先生后怕的“次日生效”，在保險行業內屬于通行慣例，幾乎所有保險公司的交通意外險都以此作為生效時間的通用標準。保險業內人士表示，如果客戶當日購買的保險，并且在購買保險后到次日凌晨這個時間段內出險，保險公司是有理由不予賠付的。

　　這樣的慣例是怎樣形成的呢？該人士在接受成都商報記者采訪時表示，一方面，幾乎所有保險產品的時間保障范圍都是以日計算的，目前很難精確到按具體的時間點來結算。另一方面，為了在保障日期上做到統一便于理賠，很多公司在具體的保險業務上也同步采用了“次日零時生效”的規定。

　　雖然使用“次日零時生效”的公司占比較大，但成都商報記者也獲悉，為避免客戶投保后存在“真空期”這一問題，目前有的保險公司也推出了比較人性化的規定。其中，中國平安表示，客戶在上機當天通過平安網站投保，即使保險生效日期選擇為次日，對投保當天的航班，中國平安也同樣提供保障。據了解，伊春空難事故中，平安承保的16名出險客戶中，就有兩名客戶是在登機前2小時通過登錄平安官網，分別在線投保了40萬元保額交通意外險。

　　專家支招

　　交通意外險最好提前購買

　　近年來，空難、地鐵、長途汽車等交通事故時而發生，給人們出行帶來了諸多不穩定因素，購買保險也就成了許多總是“在路上”的出差一族的固定動作。

　　然而，正如上文提到的那樣，很多保險產品都遵循“次日零時生效”的行業慣例，這就存在了一個問題———如果乘客在即將乘坐交通工具前才投保，那么飛機、輪船或汽車出險時，客戶的保單有可能還沒有生效，導致無法理賠。客戶怎么做才能既實現了出行的目的，又有足夠的保障措施呢？

　　保險專家對此表示，針對大多數保險產品都有“次日零時生效”的規定，市民在出行前最好提前購買機票和保險產品，并現場與工作人員約定好保險生效的時間，杜絕保險“真空期”。

　　因人而異

　　保航空意外的險種達數十種

　　對于經常乘坐飛機出行的市民而言，各家保險公司針對航空意外的險種多達數十種，投保人要根據自身需求，選擇不同的保險產品。

　　該專家表示，對偶爾坐飛機出行的人來說，航空意外險是最好的選擇。航意險的保障期間僅為指定航班的幾小時航程，一旦飛機抵達目的地，保障也隨之結束，因此保費相對便宜。不同保險公司的價格略有差異，一般來講，國內旅行20元保費可保40萬元～60萬元。

　　如果出行機會較多，除了飛機外，還要乘坐其他交通工具，建議購買保障時間以年為單位的綜合交通意外險，如一年期綜合交通意外險。成都商報記者了解到，一些大型保險公司網站銷售的交通意外險，最高保額上百萬元，且保費大多打折銷售，一年保費不過100元。

　　此外，團體意外險也是一種重要的選擇。企事業單位為員工購買團體保險，作為員工的一種福利形式。團險由于投保人數較多，人均的保費低，但賠付額較高，員工因公出險，公司不會因為支付對員工的賠償金而導致經營陷入困境。

　　而對于高端客戶，分紅險也應該考慮進來，在理財之余，可以增添一份保險。2009年法航空難中，一位遇難乘客投保了近40萬元的分紅險，其家屬獲賠960萬元。

　　成都商報記者 田園

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　　注意！車險也是次日零時生效

　　專家透露，除了交通意外險通常遵循“次日零時”生效的行業慣例外，車險、交強險等目前也執行“次日零時生效”規則，即零時起保制。

　　據了解，所謂零時起保制，是指保險合同的生效時間在保險合同成立后的次日或未來某日的零時。“現在不少保險公司都是使用這種格式。”某財產保險公司車險部負責人接受成都商報記者采訪時透露，今日收錢明日生效是保險行業慣例，無論是新車首次投保，還是舊車續保車險，大多數保險公司均采用次日零時生效規則。如果車主當日購買的車險，并且在購買車險后到次日凌晨這個時間段內出險，保險公司可以拒賠，“這在保險合同中也有明確注解。”(田園)