余寧山 圖

　　為防道德風險，高保低賠已成保險業不成文行規

　　面對消費者質疑和險企喊冤，專家建議視情況而定更客觀

　　本報訊(記者 肖娟) “車損險無責免賠”被央視曝光后，近日車險又一道“霸王條款”——車損險高保低賠再度遭曝光。在痛斥高保低賠“一邊倒”的同時，漸漸出現了一些不同的聲音。業內人士大有為保險“洗冤”之意，而專家們認為應視具體情況而定。

　　調查

　　星城險企也“高保低賠”

　　所謂“高保低賠”，是保險公司按新車價格收保險費，但在理賠時卻只按舊車賠付。央視報道了一個案例：北京的高先生2003年買了一輛車。2010年他的車損險保險金額被定為19萬多元，但理賠時保險公司最多只賠10萬多元，其他9萬元部分的保費打了水漂。

　　高保低賠現象在長沙是否存在呢？

　　在星城某事業單位上班的丁女士最近剛給愛車熊貓續保，得知“高保低賠”后，立馬給自己的車險“體檢”�！耙粰z查果然看出問題了，因為折舊，報價單上車身價格是44080元，但車損險保額卻依照新車購置價47500元給出�！庇浾哂忠钥蛻羯矸�，以一款8成新的福特嘉年華車子欲買車險向多家保險公司咨詢，保險公司給出的車損險報價均按照當下的新車購置價承保。

　　可見，高保低賠不是個案，而是險企普遍為之。某保險公司查勘理賠人員也證實，當下各大公司幾乎均按照目前的新車購置價承保。

　　險企

　　折舊承保易出道德風險

　　一位不愿意透露姓名的保險業人士表示，按照新車購置價投保一直是業內的行規。盡管針對車輛折舊，曾有保險公司按照系統默認保額的90%來承保，但車損險賠付率高，去年已將該項車險優惠取消，可謂“曇花一現”。

　　“保險公司不可能因為是舊車出險就拿一個舊零件給你換上，肯定是更換一個全新的零件，因此舊車按新車購置價投保有其合理性。”該工作人員表示，事實上續保時保險公司已經適當將車輛折舊考慮在內�！翱紤]到汽車降價較快，承保時保險公司并沒有按照車主購置日的價格作為車損險保額，而是按照現在市場上該車的價格。由于市場上的車價常常比車主當日購置價要低，因而也適當考慮了折舊�！�

　　記者還了解到，此外，更重要的原因是，按照折舊價承保車損險易導致道德風險�！败囍骺梢酝ㄟ^賠付獲利，只要支付保費，就能用舊車換新車，這樣的逆向選擇違背了保險行業的補償原則。”上述人士透露。

　　專家

　　不能一棒子打死

　　對此，對外經貿大學保險學院保險法研究中心副主任李青武近日表示，“高保低賠”條款的公平性應綜合分析，不能簡單地斥之為“霸王條款”。他認為，“車損險承保的意外事故主要包括被保險機動車因意外事故部分受損、全部受損和被盜搶。部分損失時，因被保險機動車更換的都是新零配件，保險公司根據新車價值收取保費具有合理性。但車輛遭遇全損和被盜搶時，被保險人的損失僅是保險事故發生時被保險機動車的價值，卻要按照新車價值投保，就不合理了�！�

　　保險行業協會相關負責人也有類似的觀點：車輛發生全損只是極少情況，大多數是部分損失，因此按新車價值收取保費有其合理性。如果一輛車車損險保額為10萬元，但多次出現交通事故，那么累計賠付金額可能超過10萬元的保額，極易導致“低保高賠”。

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　　警惕低保低賠

　　本報訊(記者 肖娟)照目前的商業車險條款，舊車并非一定要按新車購置價投保，車主有三種方式確定保險金額：新車購置價、實際價值以及投保人與保險公司協商確定。但保險公司單方面默認按照新車購置價投保，而并未提供其他選擇，不少車主認為保險公司沒有盡到告知義務，因而在“恍然大悟”之后往往斥責保險公司霸王條款。針對此情況，保監會表示將開展調研并承諾9月底前完成商業車險產品、承保理賠流程等制度的改革。

　　但這并沒有完結。星城某保險公司理賠工作人員告訴記者，“高保低賠”遭媒體轟炸后，車主不可掉以輕心，還要警惕“低保低賠”：由于近年來車險競爭激烈，部分保險公司為尋求報價比同行低，對車輛進行過度折舊，不足額投保極易導致理賠時難以獲得全額賠付，這樣的低價車險陷阱也或多或少存在。