陳天翔

　　中介業務和自有渠道一樣，是保險公司最為重要的兩大業務拓展渠道，部分保險公司來自中介渠道的業務甚至大大超過自有渠道。正是因為保險公司極力維護與中介方的業務關系，一層又一層“灰霧”彌漫在整個行業中。

　　《第一財經日報》近日從某地方保監局內部調研報告中了解到，去年，全國保險業務中介渠道占比82%，產險業務中介渠道占比高達80%，但是非現場分析與現場檢查的結果表明，實際的中介業務占比并沒有如此之高。為什么保險公司要多報中介渠道保費收入的比例？這里面隱藏著怎樣的“貓膩”？

　　去向曖昧的“手續費”

　　事實上，保險公司中介業務數據不真實一直是保險市場的頑疾，近年來，隨著監管力度的加大，特別是對虛假批退、陰陽保單和虛掛應收沖減保費加大打擊力度，保險公司為了降低監管成本、造假成本、避稅等原因，違規方式逐漸轉變為虛掛中介及“貼費”來套取費用的手段，也越來越隱蔽和多樣化。

　　以“報高中介渠道保費收入”的手法為例，保險公司為了獲得實實在在的手續費支出，于是把原本屬于直銷業務，或者不具備資格的機構或人員介紹的業務掛靠在中介機構名下。

　　其中，壽險公司主要是將直銷的銀保產品虛掛中介機構套取手續費，甚至虛列保單及保險業務；而產險公司則表現為虛列營銷員，虛掛兼業、專業中介。上述保監局內部調研報告稱，有些公司的個代、專業中介業務占比約90%，有的公司兼業代理業務占比達到70%，現場檢查中還發現一些保險公司虛列手續費占全年手續費支出甚至達到70%。

　　通過林林總總的“辦法”，一筆筆“手續費”或“傭金”就被套了出來。遼寧保監局披露的數據顯示，2008年上半年，遼寧省(不含大連)累計實現產險原保險保費收入42.91億元，同比增長15.73%；而同期應收保費余額高達8.91億元，同比增長28.20%，增速超過同期原保險保費收入近13個百分點，平均應收率為12.02%，處于明顯的異動狀態。

　　遼寧保監局通過歷年的現場檢查發現，很大一部分產險違法違規經營行為源于虛掛應收保費，大量資金被用于違規支付高額中介手續費或挪作他用，甚至用于商業賄賂，造成產險市場秩序混亂，惡性價格競爭屢禁不止，保險公司經營成本大幅上升，被保險人也享受不到低廉合理的產品價格和高質量的服務。同時，這一問題也導致業務財務基礎數據不真實，對公司償付能力形成潛在威脅。

　　代價不菲的保費收入

　　不難看出，保險公司套取手續費的做法無疑是飲鴆止渴，但為何又樂此不疲呢？

　　保險公司的銷售對象可以劃分為個人客戶和單位客戶，本報記者了解到，對于個人客戶來說，要用較少的保費支出來滿足其保障需求，在激烈的市場競爭中，保險公司在把條款費率的打折手段使用到極限甚至違規的情況下，保險營銷員還可以采取返傭的方式，直銷業務就會虛掛在某一中介渠道之下，與客戶共同分享所謂“手續費”帶來的好處；對于單位客戶而言，追求單位利益最大化或經辦人員利益最大化成為普遍現象，為獲得保費收入，一些保險公司將直銷業務轉變為中介業務提取手續費、貼費，甚至違規批退進行商業賄賂。

　　上述調研報告稱，根據不完全調查，當前保費規模(市場占比)是考核各級保險公司高管的體系中權重最大的指標之一。簡單說，基層分支公司的負責人能否“向上發展”，主要是看保費規模，而多數保險公司對基層機構的費用管理又是實施“大包干”模式，即費用和手續費總額與保險業務規模直接掛鉤，既然費用充足，基層公司就會想盡辦法用費用去獲得保費。由此可見，通過這種手法獲得保費，代價是何其之高。

　　還有多少離譜“對策”？

　　去年以來，隨著《保險公司中介業務違法行為處罰辦法》的出臺，監管部門的查處力度不斷加大，對市場形成了有力震懾，市場秩序很大程度上得到整治和規范，保險公司的經營情況明顯好轉，承保盈利也不斷增加。但“上有政策、下有對策”，一些頂風作案的保險公司和中介機構依然沒有完全消失：為“方便”違規，有的保險公司與專業中介機構在同一地點辦公，或者保險公司業務人員直接進駐代理機構，雙方很容易訂立“攻守同盟”；有的保險公司虛增營銷人員，手續費類似于跟單核算，檢查人員若一一與投保人核實，查處數量少且監管成本高。

　　其實，無論外部監管如何嚴厲，都不如保險公司自身通過產品和渠道創新來遏制違規違法行為有效。車險電銷，便是一個被證明相當有效的措施，一些保險公司營銷策略中已經將需要返傭的直銷業務主動發展為電銷業務，正從根本上改變車險業務傭金支付混亂的局面。