記者 王小平

　　“我國發(fā)展小額保險的時機(jī)已經(jīng)成熟。”2007年9月25日，在中國人壽保險股份有限公司在京召開的全系統(tǒng)農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)交流會上，中國保監(jiān)會主席助理陳文輝表示，保監(jiān)會將采取系列措施，支持大型商業(yè)保險公司開展此項業(yè)務(wù)，并希望中國人壽能發(fā)揮示范與引領(lǐng)作用。

　　小額保險作為小額金融的一個重要組成部分，同時也是一個有效的扶貧手段，被越來越多的國家和組織所重視和利用。目前，世界上有100多個發(fā)展中國家都在積極探索用小額保險方式為中低收入人群提供保障服務(wù)。中國有沒有小額保險？它的發(fā)展會對我國保險業(yè)乃至人們的生活帶來哪些變化？

　　小額保險在農(nóng)村落地生根為低收入農(nóng)民“雪中送炭”

　　對小額保險，目前國內(nèi)保險界還沒有中國版本的明確界定。國際保險監(jiān)督官協(xié)會的定義為：“小額保險是指依據(jù)公認(rèn)的保險慣例運(yùn)營的，由多種不同實體為低收入人群提供的保險。”從中可以看出，小額保險的服務(wù)對象是低收入人群，它保險金額較小、保費較低，保險期限較短，產(chǎn)品形態(tài)一般是風(fēng)險保障型，投保和理賠的手段比較簡便，一般是微利經(jīng)營。

　　2006年9月，陜西商洛市橋鎮(zhèn)白草嶺村村民白雙運(yùn)在建筑工地打工時不幸身亡。當(dāng)中國人壽員工將9.3萬元保險金送到白雙運(yùn)妻子的手中時，她流著眼淚說：“我丈夫出了事，家里的頂梁柱一下子倒了，不曉得往后的日子咋過呀，是人壽保險公司救了我們一家人。”

　　在商洛，外出務(wù)工是實現(xiàn)山里人脫貧致富的好事，但卻因沒有足夠的財力來為外出務(wù)工人員提供安全保障，成為多年來一直困擾政府的一大難題。商洛農(nóng)民收入較低，保險購買能力明顯不足，要促進(jìn)農(nóng)民工保險業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展，必須充分考慮農(nóng)民朋友的保險需求與經(jīng)濟(jì)承受能力。近年來，在政府的積極支持配合下，中國人壽保險股份有限公司商洛分公司對勞務(wù)輸出人員風(fēng)險保障需求進(jìn)行了分類，設(shè)計出了適合不同風(fēng)險和收入水平的保險產(chǎn)品。推出了10天、一個月、一年，交費10元、20元、30元等不同期限、不同費率的保險。農(nóng)民工再次返鄉(xiāng)時，公司又針對其收入增長、保險需求增加的實際，及時推廣保費適度、保障水平較高的壽險、健康險、養(yǎng)老險等產(chǎn)品。三年來，公司先后為8.1萬外出務(wù)工人員辦理了意外傷害保險，累計保費353.5萬元，累計賠付案件2000多件，賠付金額207萬元。商洛市委常委、副市長楊常亞深有感觸地說：“中國人壽商洛分公司積極探索外出務(wù)工保險業(yè)務(wù)，為政府分了憂、為百姓解了愁、為公司謀了利，改變了過去外出務(wù)工人員聽天由命、無人問津的狀況，這是一個了不起的突破！”

　　陳文輝說，近年來我國“三農(nóng)”保險取得了較好的發(fā)展，它和國際上所倡導(dǎo)的小額保險的范疇基本上是一致的。

　　探索小額保險經(jīng)營模式開發(fā)受農(nóng)民歡迎小額保險產(chǎn)品

　　目前，中國保險業(yè)對于發(fā)展小額保險進(jìn)行了有益探索。據(jù)保監(jiān)會介紹，中國人壽、平安人壽及一些新成立的公司都開始關(guān)注農(nóng)村保險市場。僅前三大壽險公司在縣及縣以下的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村的機(jī)構(gòu)總數(shù)就達(dá)4380個，農(nóng)村網(wǎng)點(含保險站、所)16087個，銷售人力近60萬人，基本建立起遍及全國農(nóng)村的保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　“中國人壽深入研究農(nóng)村保險市場特點，結(jié)合自身實際，提出了在努力強(qiáng)化城市市場地位的同時，積極拓展‘兩鄉(xiāng)’的發(fā)展策略。”中國人壽保險股份公司總裁助理蘇恒軒對記者說，“董事長楊超多次強(qiáng)調(diào)，發(fā)展‘三農(nóng)’保險，服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，是中國人壽義不容辭的神圣責(zé)任，并對公司如何開展‘三農(nóng)’保險提出了一系列具體要求。”目前，在經(jīng)營模式方面，公司探索了農(nóng)村營銷服務(wù)部、駐村業(yè)務(wù)員、保險村，以及借助郵政儲蓄、計劃生育協(xié)會等組織提供小額保險的模式，并積累了河南林州、廣西恭城、甘肅酒泉等一批發(fā)展小額保險的成功經(jīng)驗。截至今年6月底,公司縣域業(yè)務(wù)總保費達(dá)671.87億元，同比增長24.44%，縣域業(yè)務(wù)的占比超過55%，已成為拉動公司業(yè)務(wù)增長的重要區(qū)域。

　　記者了解到，截至2007年上半年，共有7家保險公司參與了11個省區(qū)124個縣區(qū)的新型農(nóng)村合作醫(yī)療，籌集基金16.7億元，覆蓋農(nóng)村人口2921萬人，參合率94.6%，共補(bǔ)償150.5萬人次農(nóng)民7.5億元醫(yī)療費用。4家壽險公司在全國7個省區(qū)的36個縣區(qū)開展被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，參保人數(shù)6萬人，保費收入3.2億元。6家保險公司在全國18個省區(qū)的605個縣區(qū)開展計劃生育保險業(yè)務(wù)，參保人數(shù)173萬人，保費收入7278萬元。8家壽險公司在全國9個省區(qū)的42個縣區(qū)開展低保人群救助業(yè)務(wù)，覆蓋214萬人，保費收入5768萬元。

　　說到保險業(yè)探索小額保險的大手筆，還得提到中國人壽的“新農(nóng)村建設(shè)第一險”。蘇恒軒介紹，在保監(jiān)會的大力支持下，公司開發(fā)了保費較低、保障適度、投保簡便的“新簡易人身保險”。此款產(chǎn)品一經(jīng)推出，就引起市場強(qiáng)烈反響，在河北、河南、江蘇三地僅試銷3個月，就收取保費5億多元。“日前，保監(jiān)會已批準(zhǔn)將試點范圍擴(kuò)大到20個省分公司，今年年底，‘新簡身險’保費收入有望達(dá)到20億元。”

　　而“新簡易人身保險”的熱賣，本身也表明小額保險于國內(nèi)縣域市場的巨大潛力。

　　促進(jìn)小額保險創(chuàng)新推動多種模式試點

　　國際保險監(jiān)督官協(xié)會已把小額保險的推動工作，列為該協(xié)會秘書處的四大重點課題之一，其宗旨是對世界各地小額保險的發(fā)展和監(jiān)管進(jìn)行總結(jié)和研究，并通過利益協(xié)調(diào)和信息分享，促進(jìn)為低收入者提供的保險服務(wù)，獲得快速和健康的發(fā)展。世界銀行、國際勞工組織也在推動這項工作。

　　“發(fā)展小額保險具有重要意義。”陳文輝詳解道：一是能緩解疾病、身故、殘疾等風(fēng)險對低收入家庭的沖擊，有利于構(gòu)建

和諧社會，建設(shè)社會主義新農(nóng)村；二是農(nóng)村市場人口多、潛力大，有利于保險公司自身的全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展；三是能積極參與小額保險的國際交流，有利于擴(kuò)大中國保險業(yè)的國際影響力。

　　“中國人壽經(jīng)營農(nóng)村保險的模式主要有兩種：公司主導(dǎo)下的商業(yè)化模式，政府支持下的半商業(yè)化模式。目前，公司正在探索第三種模式，即政策扶植基礎(chǔ)上的

社會保險商業(yè)運(yùn)作模式。在每種模式下，公司業(yè)已形成產(chǎn)品線。”蘇恒軒說，下一步抓好農(nóng)村小額保險工作的思路已經(jīng)確定。

　　小額保險不僅要在農(nóng)村發(fā)展，其覆蓋面應(yīng)擴(kuò)大到整個低收入人群。

　　“保監(jiān)會現(xiàn)在已把小額保險作為一項重點工作，下一步將繼續(xù)積極協(xié)調(diào)國務(wù)院相關(guān)部門完善外部環(huán)境，總結(jié)保險業(yè)已有的成功經(jīng)驗，出臺監(jiān)管政策，促進(jìn)小額保險在產(chǎn)品、渠道、經(jīng)營機(jī)制等方面的創(chuàng)新，推動多種模式的小額保險試點，加強(qiáng)國際交流合作，以推動小額保險又好又快發(fā)展。”陳文輝表示。