蔡羽華

　　前幾天，許先生收到友邦“金色年華”兩全保險的紅利通知書，上面赫然寫著首年分紅為零。保險公司的資金運(yùn)用收益不斷高漲，許先生實(shí)在想不通為什么自己投保的分紅險首年分紅會為零。紅利通知書這樣解釋：這種情況在保險合同的初始年度是常見的正常現(xiàn)象，應(yīng)注重長期保障和紅利回報。

　　他翻開保單，發(fā)現(xiàn)條款的第十四條上寫著：在本合同有效期內(nèi)，自其第一個保單周年日后首個法定會計(jì)年度算起，本公司每年將根據(jù)上一會計(jì)年度分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況決定紅利的分配。這句話讀起來有點(diǎn)拗口，筆者咨詢了有關(guān)業(yè)內(nèi)人士，才明白這其中的“奧妙”：許先生是2006年4月10日投保的，第一個保單周年日為2007年4月10日，因?yàn)橛寻畹臅��?jì)年度是從每年的12月1日開始算的，根據(jù)條款中所規(guī)定的“自其第一個保單周年日后的首個法定會計(jì)年度算起”，許先生這份保單的紅利分配就應(yīng)該從2007年12月1日算起。

　　也就是說，從2006年4月到2007年11月，許先生所繳的保費(fèi)都拿不到紅利，一直到2008年9月，友邦再次派發(fā)紅利的時候，才能分配到第一次紅利。業(yè)內(nèi)人士指出，按照會計(jì)年度分紅便于計(jì)算，具有合理性，但是以會計(jì)年度為由，而不予分配第一年的紅利，投保人覺得似乎有失公平。

　　如此“隱形”的分紅條款，會對消費(fèi)者收益有什么影響呢？泰康人壽某培訓(xùn)師表示，分紅險第一年的紅利通常較低，因?yàn)楝F(xiàn)金分紅是按照保單的現(xiàn)金價值來分配的，基數(shù)小決定了首年收益不高，所以即便分紅為零，對客戶來說損失也不大。但是，他同時指出，由于客戶數(shù)量龐大，即使在每個客戶頭上“省”下一元錢，也是一個不小的數(shù)目。

　　那么，某些保險公司首年零分紅是否合理呢？某律師表示，《保險法》等法律法規(guī)沒有明確規(guī)定是否要交續(xù)期保費(fèi)才能分紅，保險公司采取了合同約定的方式，從法律上看是可行的，但繳納的保費(fèi)通常會產(chǎn)生收益，應(yīng)該分給投保人。

　　也有保險公司首年就有分紅，如海爾紐約的豐瑞兩全保險。合同規(guī)定，只要滿一個保單年度，公司就會在該保單的保單周年日根據(jù)上一會計(jì)年度分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況分配紅利。例如，根據(jù)2005年度分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況，公司在 2006年7月1日公布分紅分配方案，該方案適用于從2005年7月1日至 2006年6月30日投保的所有保單。

　　據(jù)了解，如果該保險公司首年分紅為零，都不會明確寫在條款上，而是用其它的話來代替。如金盛“盛世佳人”兩全險中，關(guān)于周年紅利的條款這樣表述：“只有當(dāng)投保人交清第二個保險年度的保險費(fèi)后，才可領(lǐng)取周年紅利”。該人士表示，這已經(jīng)算比較“清晰”的了。新華人壽“吉利相伴”兩全險的分紅條款則更拗口更難理解：“本公司在每一會計(jì)年度末對該會計(jì)年度的分紅保險業(yè)務(wù)進(jìn)行核算，若確定有紅利分配，將在保單前一生效對應(yīng)日保險金額的基礎(chǔ)上，按照所適用的分紅率，增加您的保險金額。”

　　業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，在投保分紅險時應(yīng)弄清楚首年是否分紅。同時，要了解保險的分紅能力：一是保險公司的收益能力；二是利差、死差分紅還是多差分紅；三是公司采用英式分紅還是美式分紅。英式分紅是用增加保額的形式分配紅利，美式分紅即現(xiàn)金分紅。目前市場上只有新華人壽采用的是英式分紅，太平人壽采用的是英式分紅與美式分紅相結(jié)合的方式，而其他保險公司均采用美式分紅。