保險合同難理賠

□文陳植 攝影李瞻

　　上周三，趙先生致電《保險周刊》，訴說他汽車遭遇車禍后，卻遭拒賠的經(jīng)歷，原因竟然是他曾交給汽車銷售公司的保費(fèi)沒有劃入保險公司賬戶，致使保單無效。可他明明已繳納保費(fèi)，只因錢款被汽車銷售公司“扣留”，就只能自掏腰包，無法理賠嗎？

　　本期《車險顧問》將跟蹤報道這起理賠糾紛的處理過程，提醒廣大車主在購買車險后，應(yīng)主動及時向保險公司詢問保單是否生效，避免類似的理賠“冤情”再次發(fā)生。

　　【讀者來電】

　　車險合同幾乎成廢紙

　　“我明明付了車險保費(fèi)，也拿到車險合同，可當(dāng)我遭到

車禍需要索賠時，保險公司卻遲遲沒有兌現(xiàn)理賠義務(wù)。”趙先生一口氣說完這些話，緊接著就向筆者詢問這件理賠官司該向誰投訴。

　　上個月，趙先生剛貸款買了一輛車，而汽車銷售商以汽車貸款購買為由，要求趙先生要簽訂為期3年的車險合同。“當(dāng)時他們說只要我一交錢，他們就會把保險合同交給我，之后我的汽車就等于擁有車險保障。”趙先生回憶說。“第二天我就把3年保費(fèi)全數(shù)交給汽車銷售商，他們沒幾天就把保險合同遞給我，還提醒說要注意車險理賠細(xì)則。當(dāng)時，我還挺感激他們服務(wù)挺周到的，可現(xiàn)在這份車險合同竟成了一張廢紙。”

　　原來，上星期一趙先生駕車時不小心碰撞到其它車輛，保險公司也隨即派譴定損員趕來查勘現(xiàn)場，結(jié)算出這起事故損失額應(yīng)在3000元左右，而趙先生被認(rèn)定承擔(dān)事故全責(zé)。

　　第二天，趙先生便拿著修車單據(jù)與

交通事故憑證向保險公司申請索賠，可結(jié)果卻猶如晴空霹靂，保險公司竟然拒絕理賠。而拒賠理由更是讓趙先生目瞪口呆，趙先生的保險合同至今還沒生效。

　　“我已經(jīng)付清車險保費(fèi)給汽車銷售公司，也拿到車險合同，可現(xiàn)在保險公司卻推說合同沒生效，這究竟是怎么回事呢？”趙先生一頭霧水。此后他又多次與保險公司交涉，可結(jié)果始終是保險公司不予理賠，反而告訴趙先生向汽車銷售公司問清保費(fèi)是否轉(zhuǎn)交給保險公司，最近一位理賠人員竟要求趙先生該向汽車銷售公司索賠。“為何保險公司該理賠而沒理賠，反倒毫無理賠職能的汽車銷售公司要承擔(dān)理賠呢？”趙先生被說得越來越迷糊，只能拎起電話咨詢《保險周刊》，最后他還不忘咕嘮一句：“汽車銷售公司的回答倒是很干脆，保險公司都給你車險合同了，要理賠就找它去。顯然，雙方互踢皮球，可我的理賠款該問誰要啊？”

　　【曲折理賠】

　　保費(fèi)入賬遲導(dǎo)致“真空期”

　　理賠專家王先生解釋說，保險公司拒賠的理由很簡單，因為這份保單尚未生效，而原因就是趙先生應(yīng)繳的保費(fèi)沒有劃入保險公司帳戶。通常保險合同規(guī)定，只要投保人在保險期間起期以后交付保險費(fèi)的，保險公司自保險費(fèi)到帳之日起承擔(dān)保險責(zé)任。

　　“可我明明把錢付清了，保險公司憑啥不認(rèn)可這份合同呢？”趙先生急不可待地追問，“每次你們都是這種說辭，但我付了保費(fèi)也是事實。”

　　“可這筆保費(fèi)多半滯留在汽車銷售公司，我們沒有收到保費(fèi)，合同不失效，自然難以承擔(dān)理賠責(zé)任。這也是我們?yōu)楹我�求你去和汽車銷售公司先說清楚，問他們有沒有失誤，漏交這筆保費(fèi)，如果他們失職，你就該問他們討回事故損失費(fèi)。”

　　“但你們保險公司已經(jīng)給我合同，我們雙方當(dāng)時在1月初也簽過字，這表明保險公司已經(jīng)認(rèn)可這份保單，就沒理由不承擔(dān)理賠責(zé)任。”趙先生依舊不依不饒地針鋒相對。

　　“而事實上保費(fèi)仍未到賬，我們之所以出具保險合同，是因為汽車銷售公司告知您要購買一份車險。而車險不是一件普通商品，車險合同本身包括車險條款與理賠責(zé)任，需要投保人先認(rèn)真審閱認(rèn)可后，才能簽字付款生效。所以我們通常會提前將保險合同交給車主看，再征求他是否愿購買車險。但這不代表保險公司遞出保險合同，就認(rèn)可這份合同生效了，關(guān)鍵是保費(fèi)到賬與雙方簽字兩項條件都達(dá)成，保單才能正式生效。”王先生解釋了車險合同的細(xì)節(jié)。

　　趙先生追問：“可保險公司還是派人對這起事故查勘定損，如果我保單沒有生效，你們又如何知道這份保單號，這不說明我的保單在那里是生效嘛？這也是事實。”

　　“因為你的保單號已經(jīng)進(jìn)入保險公司電腦檔案里，盡管保費(fèi)尚未到賬，但我們?nèi)阅懿榈健６〒p查勘是保險公司處理交通事故理賠問題的必要流程，但這與理賠無關(guān)。”王先生解答始終有理有辭。

　　“可現(xiàn)在的問題是既然我的汽車實際上沒有成功投保，汽車怎么能在馬路上行駛呢？要是撞倒路人，豈不我得自掏腰包？”趙先生質(zhì)問到。

　　“但您的汽車的確通過檢測，也有保單號，至于保單能否真正生效，不是保險公司所能控制的，關(guān)鍵是這家汽車銷售公司要把保費(fèi)及時劃入保險公司賬戶。”王先生說，“有時理論上的程序總會被某些現(xiàn)實困難所掩飾，就像您的汽車按理是早該有保險的，可保費(fèi)沒有到賬，自然就享受不到車險保障了，而您卻被悶在鼓里。”

　　“為何你們保險公司沒有通知我趕快繳保費(fèi)呢，如果保險公司及時告知，我會催促汽車銷售公司付清保費(fèi)，這起事故的理賠款自然就有了著落。所以這還是屬于保險公司的失職。”趙先說。

　　“但問題是很多汽車銷售公司沒有將客戶資料完整地交給我們，尤其是客戶的聯(lián)系方式往往不甚準(zhǔn)確，我們想提醒您趕快交保費(fèi)也是徒勞無功。”王先生地為難說。

　　隨即趙先生撥打了這家汽車銷售公司的服務(wù)電話，才得知這家汽銷公司與保險公司是每月底結(jié)清車險保費(fèi)，趙先生的保費(fèi)得在1月底才能匯入保險公司賬戶。

　　“這不是給車主們一個車險理賠真空期嘛？我們交了保費(fèi)，拿了保單，本以為車險合同生效，今后只要遭遇車禍就可以索賠，沒想到這背后還隱藏著一個理賠隱患。”這時趙先生又好氣又好笑地自言自語。

　　【專家指路】

　　直接去保險公司投保

　　為何一些汽車銷售公司要遲遲交付保費(fèi)？保險公司、車主與汽車經(jīng)銷商之間應(yīng)該屬于哪些關(guān)系？當(dāng)車主交了保費(fèi)，領(lǐng)到保單，而保險合同卻難以生效時，應(yīng)該如何處理交通事故的理賠問題呢？

　　筆者隨后采訪了資深車險專家聶先生，他認(rèn)為，首先，車主是委托汽車經(jīng)銷商購買車險，雙方屬于簡單的委托關(guān)系，即經(jīng)銷商代收保費(fèi)，替車主購買車險，并將保險合同遞給車主，這表明經(jīng)銷商應(yīng)屬于保險代理人職責(zé)，而保險公司與車主之間也是單純的合同關(guān)系，畢竟保險合同規(guī)定保險公司只要接受車主保費(fèi)，雙方簽字后，就得承擔(dān)車主應(yīng)負(fù)的事故賠償責(zé)任；而保險公司與經(jīng)銷商之間卻是復(fù)雜的合作關(guān)系，即雙方合作方式可以多樣化，如結(jié)清保費(fèi)交付款項的周期可以協(xié)商出不同方案、手續(xù)費(fèi)比例可以談判解決、是先付款再結(jié)算手續(xù)費(fèi)，還是將手續(xù)費(fèi)扣除后結(jié)算應(yīng)轉(zhuǎn)賬的保費(fèi)，這都是保險公司與經(jīng)銷商合作的多種方式，但一些合作方式的確給車主帶來不必要的煩惱。

　　比如趙先生理賠糾紛所涉及的汽車銷售公司是月底結(jié)清保費(fèi)，而趙先生1月初購買汽車交付保費(fèi)，但他還是要等到2月初才能使車險合同生效。換言之，1月份他汽車出險就失去車險保障。其次一些汽車經(jīng)銷商與保險公司鬧矛盾，遲遲不把保費(fèi)匯給保險公司，這會造成許多車主對保單尚未生效而不知情，等到他們遇險索賠被拒時，理賠糾紛自然不可避免。

　　他認(rèn)為，趙先生將保險費(fèi)交給汽車銷售公司的行為，應(yīng)被視為他已經(jīng)向保險公司履行繳納保費(fèi)的義務(wù)。至于汽車銷售公司未能及時將保險費(fèi)轉(zhuǎn)交給保險公司，那是代理人與保險公司的內(nèi)部事務(wù)，與被保險人趙先生無關(guān)。所以趙先生的保險利益應(yīng)當(dāng)?shù)玫骄S護(hù)。

　　現(xiàn)在保險公司以未收到被保費(fèi)致使保單無效為由，拒絕向被保險人支付賠償金，從情理或是法理都站不住腳的。至少保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)部分事故損失額，而汽車銷售公司未能及時將趙先生保費(fèi)交給保險公司，導(dǎo)致趙先生理賠被拒，屬于代理人的失職行為，也要對趙先生給予賠付款。

　　最后，他建議車主購買汽車時，不妨直接去保險公司柜臺購買車險，不但購買流程會相當(dāng)便捷，還能省下一筆車險手續(xù)費(fèi)，更重要的是，購買車險合同的環(huán)節(jié)減少了，一些意料之外的麻煩問題也會相應(yīng)減少。