有獎銷售 保險公司違規(guī)邊緣走鋼絲

　　作者：張國峰

　　隨著年底臨近，不少保險公司瞄準(zhǔn)時機準(zhǔn)備掀起銷售高潮，采取的促銷手段也是五花八門。人們經(jīng)常可以看到一些保險公司宣傳，年交保費在一定金額以上的投保人可獲贈各種各樣的商品，或者投保車險后可獲免費加油10升。然而，保險產(chǎn)品具有不同于一般商品和服務(wù)的特性，這種有獎銷售是屬于正常的促銷活動，還是涉嫌商業(yè)賄賂？保險公司又為何甘冒違規(guī)之嫌大搞有獎銷售？

　　違規(guī)邊緣“走鋼絲”

　　我國《反不正當(dāng)競爭法》第八條規(guī)定：“經(jīng)營者不得采用財物或者其他手段進行賄賂以銷售或者購買商品。”；第十一條規(guī)定：“經(jīng)營者不得以排擠競爭對手為目的，以低于成本的價格銷售商品”。《關(guān)于禁止商業(yè)賄賂行為的暫行規(guī)定》第八條規(guī)定：“經(jīng)營者在商品交易中不得向?qū)Ψ絾挝换蛘咂鋫�人附贈現(xiàn)金或者物品。但按照商業(yè)慣例贈送小額廣告禮品的除外。違反前款規(guī)定的，視為商業(yè)賄賂行為。”

　　從以上規(guī)定可以看出，如果保險公司在將贈送的商品價值分?jǐn)偟奖ｋU產(chǎn)品的成本中后，致使該保險產(chǎn)品根據(jù)精算數(shù)據(jù)不再產(chǎn)生利潤，即已低于成本，則該贈送商品行為構(gòu)成不正當(dāng)競爭行為。監(jiān)督檢查部門可以從所贈商品的進貨發(fā)票、保險產(chǎn)品預(yù)先設(shè)定的利潤率等資料，判斷出是否已進行了低于成本的銷售，從而認(rèn)定其是否已構(gòu)成不正當(dāng)競爭。在目前仍存在為數(shù)不少的保險機構(gòu)在規(guī)模壓力較大、利潤考核指標(biāo)不到位的情況下，更容易出現(xiàn)不計成本的銷售保單現(xiàn)象，這種不正當(dāng)競爭行為若達到一定程度，就將屬于商業(yè)賄賂。

　　特別是，如果保險公司超出商業(yè)慣例贈送商品或進行有獎銷售，則肯定屬于商業(yè)賄賂。《關(guān)于禁止商業(yè)賄賂行為的暫行規(guī)定》考慮到了在促銷中向客戶贈送禮品的商業(yè)慣例，因而明確了“按照商業(yè)慣例贈送小額廣告禮品”不屬商業(yè)賄賂。但是，如果保險公司超出商業(yè)慣例的標(biāo)準(zhǔn)向投保人或被保險人贈送商品，即便是不屬低于成本進行銷售，也應(yīng)被認(rèn)定為商業(yè)賄賂行為。

　　另一方面，該規(guī)定與《保險法》第一百零六條：“保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益”的規(guī)定，精神實質(zhì)也是一致的。給予投保人保險合同以外的利益，勢必會擾亂市場秩序，導(dǎo)致保險機構(gòu)間的惡性競爭，自然屬違法之列。

　　總之，向投保人贈送商品或進行有獎銷售，應(yīng)以商業(yè)慣例為限，而超出商業(yè)慣例的贈送商品或有獎銷售則應(yīng)當(dāng)是被嚴(yán)格禁止的。據(jù)近日《廣州日報》報道，“根據(jù)廣東保監(jiān)局治理商業(yè)賄賂專項工作的有關(guān)規(guī)定，保險業(yè)務(wù)的有獎銷售和折讓保費行為涉嫌商業(yè)賄賂，目前已明確禁止。”

　　產(chǎn)品同質(zhì)化是主因

　　既然有違規(guī)之嫌，那么保險公司為何還要冒風(fēng)險搞有獎銷售呢？其中原因主要有二：一方面是目前國內(nèi)市場上的保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，保險公司之間很難靠產(chǎn)品的不同形成差異化競爭。在這種背景下，一些希望迅速擴大市場份額的保險公司只能“另辟蹊徑”，靠給投保人“小恩小惠”來吸引保單。

　　另一方面，保險公司大搞有獎銷售也迫于銷售渠道的雷同。目前除了保險代理人渠道，很多保險公司非常重視銀保渠道，但在同一家銀行的柜臺上往往有多家保險公司的產(chǎn)品出售，而他們又非常相似，投保人進行選擇時無從下手。保險公司要想吸引投保人只能靠有獎銷售，通過變相降價來提高產(chǎn)品吸引力。

　　有獎銷售必然不是保險公司做大做強的根本途徑，表面上擴大銷售額的背后一方面降低了公司的利潤，另一方面也搞亂了市場。創(chuàng)新才是解決問題的唯一出路，可喜的是許多保險公司正在為此進行著積極的探索。保險監(jiān)管部門也從各方面給予了支持、鼓勵和引導(dǎo)，中國保監(jiān)會曾近期下發(fā)《關(guān)于促進人身保險產(chǎn)品創(chuàng)新工作的指導(dǎo)意見》，鼓勵人身保險產(chǎn)品積極創(chuàng)新。隨著保險產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，投保人在購買時將更有針對性，保險公司也不必為有獎銷售游走于違規(guī)邊緣。