代理人用專業術語障眼法讓你掉進高回報陷阱(2)

　　總拿回報率說事

　　很多投保人都是在保險代理人這樣的勸說下購買保險的——“現在銀行利率這么低，您把錢放在銀行還不如買保險，一是得了保障，二是如果您保險期間沒有什么事兒，保險公司仍可以退還您本金和一部分利息，而且肯定比存在銀行劃算。”

　　果真如此嗎？現在我國的保險法，規定長期人身保險產品預定利率不能超過2.5%。這是什么概念，銀行的一年定期存款稅前利率2.25%，稅后1.8%，再加上一些費用的扣除，保險的回報也就不比銀行強多少了。然而，人民的智慧是無限的，于是就有了下面這些說法，實在讓人眼界大開。

　　保險代理人這樣計算投資回報：

　　第一種，總共投入＿＿元，回報＿＿萬元。

　　某保險公司曾經推出過一份少兒險，該公司一些保險代理人在推銷該保險時向投保人這樣介紹：“如果您在您的孩子不滿1周歲(也就是0歲)時購買一份這種保險，孩子15歲時交完保費，15年總共交納保費5400元。而您的孩子一生卻能獲得20萬元的回報。投入5400元，回報20萬，多劃算。”

　　點評：這種說法最大的問題在于回避了投保人交納保費和取得回報的時間。這種保險從孩子0歲開始交納保費，到孩子能夠領取保險金時往往要等待漫長的幾十年時間，有的長達80年。這樣將投資和最后回報直接比較，最大的缺陷就在于忽略了時間的作用，因此很容易誤導投保人。其實真實的回報率遠不像您想象的高，絕對符合法律要求。

　　第二種：一次性交費＿＿萬元，＿＿年后一次性領取保險金＿＿萬元。

　　某保險一次性交費3萬元，30年后一次性領取保險金6萬元，有的保險代理人就計算出這種保險的年回報率是3.33%。

　　點評：第二種說法是典型的混淆復利與單利的差別。它考慮進去了時間，其計算公式是這樣的：(6萬元-3萬元)÷3萬元÷30年×100%＝3.33%。但是，這里面有一個問題，上面計算出的利率是單利，而如果考慮到復利(利滾利)，那么年利率應該是2.34%，而我們講投資回報率都應該是按照復利來計算。(作者系本刊簽約