|
保險十萬個為什么
案例：
張先生在一家保險公司投保了意外傷害保險。不久前，因患糖尿病性視網(wǎng)膜病變至醫(yī)院就診，由于治療不當(dāng)，張先生的視力受到了嚴(yán)重?fù)p傷，被鑒定為盲人殘疾。
相關(guān)《醫(yī)療事故技術(shù)鑒定書》中指出，“醫(yī)院在診治過程中未能將患者疾病的嚴(yán)重性及轉(zhuǎn)歸及時告知患者，未進(jìn)行監(jiān)視疾病發(fā)展的必要檢查，對延緩患者疾病的發(fā)展有一定影響”。出院之后，張先生以“受到意外傷害”為由向保險公司提出了索賠。
保險公司認(rèn)為，張先生的盲殘并非是由于意外事故引起的，因為他原來就患有疾病，所以不予理賠。
解析：
意外傷害保險是指在約定的保險期內(nèi)，因發(fā)生意外事故而導(dǎo)致死亡或殘疾，保險公司向被保險人或受益人支付賠款的保險。“意外事故”是指非本意的、外來的、突然發(fā)生的原因，造成身體嚴(yán)重創(chuàng)傷的客觀事件。
所謂“非本意”，即沒有預(yù)料到的，非故意的事故。有些意外事故是應(yīng)該預(yù)料到的，但由于疏忽所致；另有一些事故雖可以預(yù)見到，但在客觀上無法抗拒或在技術(shù)上不能采取措施避免。
所謂“外來的”，是指身體外部原因造成的事故，如食物中毒、失足落水。疾病所帶來的傷害不屬于意外事故，因為它是人體內(nèi)部生理故障或新陳代謝的結(jié)果。
所謂“突然發(fā)生的”，即在極短時間內(nèi)發(fā)生，來不及預(yù)防，如行人被汽車突然撞倒。
現(xiàn)在，張先生視力受到嚴(yán)重?fù)p傷，雖然很大程度上是由于醫(yī)院的失誤，根本原因還是他本身所患的疾病，因此不是“意外事故”引起的。張先生的《醫(yī)療事故技術(shù)鑒定書》寫明，“患者所患糖尿病視網(wǎng)膜病變是目前最主要的致盲性眼底病之一……患者原有的疾病是患者目前病情的重要原因�！彼�，這類醫(yī)療事故不屬于意外保險的保障范圍，張先生如要索賠，可向醫(yī)院提出。
商報提醒：
在一般人的觀念中，意外險在意外事故發(fā)生后，可以對自己的創(chuàng)傷在經(jīng)濟(jì)上起到一定的分擔(dān)作用。但細(xì)讀一些幾十元乃至上百元一份的意外險保險條款，記者發(fā)現(xiàn)，對于普通的意外事故，只要沒有造成投保人死亡或者傷殘，完全或者部分喪失工作能力，那么投保人就很難獲得相應(yīng)的高額賠付。
投保人在購買意外險時，都是抱著買一份安心的想法，然而當(dāng)意外真的降臨時，也許意外險并不能讓您獲得安心的意外保障，因為保險公司對于“意外事故”的鑒定有著自己的理由和體系。不同的保險，保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的范圍和條件是不同的。如果購買的是意外傷害保險，那么，保險公司只承擔(dān)因意外傷害造成的殘疾或致死責(zé)任，其他因疾病或非意外事故造成的殘疾或致死責(zé)任，都屬拒賠之列。因此，人們在購買保險時一定要認(rèn)真閱讀保險條款，選擇適宜的險種，以免所遇到的風(fēng)險不能得到充分的保障。
商報記者 張培娟/整理
| 
