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李微 每日經(jīng)濟新聞
銀行和郵局銷售保險產(chǎn)品，消費者已經(jīng)司空見慣。由于少數(shù)銷售人員誤導(dǎo)宣傳，消費者本身的保險知識又不多，造成部分人買了銀保產(chǎn)品后，頗有“上當”的感覺。
宣傳利率不等于實際收益
很多銀保產(chǎn)品的“高額分紅”實為炒作。例如某分紅險在宣傳單中稱，連續(xù)幾個月分紅利率都是3.35%，實際上，這是保底收益和紅利之和，而非紅利一項就有這么高。而且，收益率的計算基礎(chǔ)是扣除手續(xù)費之后的現(xiàn)金價值，而非繳納的總保費。
又如某產(chǎn)品的廣告中寫到，“2006年公司的股本回報率，將從目前的3.1%提高到15%”。這更是偷換概念，保險產(chǎn)品的紅利和公司股本回報率根本是“風(fēng)馬牛不相及”的兩回事。
實際上，以一份5年期銀行銷售的分紅型兩全保險為例，產(chǎn)品的保底年收益率為1.8%，去年的分紅收益率約為1.7%，合計起來，實際收益率僅略高于5年期銀行定存的稅后利率。
此外，還會有保險公司宣傳“收益完全免稅”，這是典型“話術(shù)”，因為但凡保險產(chǎn)品的收益，均無利息稅。
未到期退保將受損失
還有一點重要提示，保險的“現(xiàn)金價值”可能低于保費，這一點很多銷售人員也沒有向客戶講明白。
現(xiàn)金價值即客戶所交的保費扣除公司經(jīng)營費用后的剩余部分。在投保后的前一、二年，現(xiàn)金價值遠低于所交保費。如某公司的5年期兩全保險，購買一份1000元，第一年時的現(xiàn)金價值是953元。也就是說如客戶投保后急需用錢，在第一年只能拿回953元。如果在前兩年退保，損失是必然的，這是銀行保險和銀行儲蓄的最大區(qū)別。建議投保人在銀行購買保險時，不要太看重分紅收益，更不要把它視為短期投資。另外，投保人應(yīng)該盡量去銀行的個人理財中心購買銀保產(chǎn)品。理財中心的客戶經(jīng)理大多經(jīng)過一定的保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)，具備相應(yīng)的專業(yè)知識。投保人也需仔細閱讀保險合同條款，明確產(chǎn)品的特點、投保人的權(quán)利和義務(wù)、交費方式等。這樣才能做到心中有數(shù)，避免錯買產(chǎn)品。
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