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上海證券報 江遠清
又到"3·15"，與往年一樣，對于保險的投拆占了不少比例。對于保險，很多人是又愛又恨。因為能夠提供風險保障，所以青睞有加；可是其間摻雜著太多的誤導、欺詐、條款理解難等不和諧音符，又讓人對其恨得牙癢癢。基于保險商品的無形性和銷售過程存在的諸多不規范，不管是買了保險的人還是準備投保的人都有些提心吊膽，害怕上當受騙。對消費者
來說，要主動維護自己的保險權益，不能坐等環境變好。其實保險維權并不如想象中那么難，而是有章可循的，消費者不妨從以下幾個方面開始學會保護自己的權益。
學會辨人很關鍵
買保險過程中，保險代理人的作用很關鍵，他們向消費者介紹保險情況、制定保險計劃，還協助理賠。但由于代理人的報酬采用傭金方式，決定了保險銷售或多或少帶有"唯利是圖"的色彩，想方設法多賣保險，為此甚至不擇手段，夸大收益率、夸大保險責任等，
大多數消費者由于不熟悉保險，也沒有太多的時間和精力去研究條款，有時不免著了代理人的"道"。因此，選好保險代理人異常重要，如果選好人，便意味著保險權益有了大半保證。消費者可以要求代理人出示有關展業證書，或到保險公司、保險協會查詢有關情況。上海已把代理人納入個人征信系統，正規的代理人需持有《保險代理從業人員展業證書》和《上海市保險營銷員誠信服務承諾書》，此外，登陸網站www.shanghai-cis.com.cn或撥打021-62077180，可查詢該代理人的展業證書號碼和資信記錄。掌握一些基本的個人信息后，加上對代理人的察言觀色，消費者可以大體上了解代理人的誠信情況。甚至可以告知代理人已經查過其資信記錄，這也能形成一定的威懾作用。
保險責任要看清
王先生春節期間去攀巖時不幸摔傷，他之前投保過意外險，出院后到保險公司理賠，卻被告知攀巖摔傷不屬于保險責任。回家翻閱保險條款，王先生才發現保險條款把攀巖、賽馬等列為保險的除外責任。保險責任和除外責任范圍決定了保險對哪些情況賠付，哪些情況不賠。這樣看來，消費者一定要看清楚條款中的保險責任。像王先生喜歡攀巖等體育運動，可以選擇相關的附加意外險。
所有的保險都有除外責任，比如車險中車輛超載出險、輪胎單獨損壞等都不在保險范圍內；重大疾病保險把遺傳性疾病排除在外；以死亡為給付條件的保險對自殺、故意殺人等作出除外規定。同樣的保險因為保險公司不同也會在保險責任上有較多差別，投保時不要犯"經驗主義"的錯誤。
多方詢問不吃虧
去年，云南的董先生因為患"急性壞死性胰腺炎"得不到保險金將保險公司告上法庭，雙方的分歧在于該采用什么治療方法上，雖然董先生一審勝訴，但是還有很多人因為治療方法或者對疾病理解不符合保險的規定而拿不到保險金。其實，保險條款的晦澀難懂一直讓消費者頭痛，保險條款中的重大疾病有時會超出常識理解的范疇，消費者不能想當然，要保持一定的"警惕性"。
對于重大疾病保險，投保前最好多咨詢保險公司和有關醫生，了解各種疾病的適用范圍，然后有針對性地投保。被保險人患上保險列名的疾病后，要及時與保險公司、醫生就治療方法、使用藥物等做好溝通。如李先生去年因為心臟病住院，面臨采用微創、手術等幾種治療方法，致電保險公司得知只對手術方式賠付，他便選擇了手術方式，避免了不必要的索賠糾紛。
要善用保護條款
在保險合同中，有些條款對消費者權益進行了保護，主要有猶豫期條款、合同無效條款等，消費者要充分利用，保護好自己的權益。很多時候，消費者經不起代理人的說辭，頭腦一熱就簽了保單，事后才發現并不適合自己。如果簽訂保單還沒有超過10天，消費者完全可以到保險公司退還所繳保費。倘若超過10天，退回來的保費可能連兩三成也不到。
另外，以死亡為給付條件的保險，如終身壽險等需要被保險人簽字，否則合同無效，也就是說等到出險后得不到給付。若有代簽字的情況，消費者要及早退保或者采取補救措施。需要提醒的是，如因合同無效退保應該退還所繳保費而不是現金價值，后者通常要少于前者。
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