終身醫療險為何不熱銷

　　繼去年7月信誠人壽推出"心聆一生"之后，11月上旬中國人壽再推終身醫療險“關愛一生”。至此，滬上擁有終身醫療險產品的保險公司已增至5家，消費者選擇的余地更大。但是從市場整體反應來看，引起諸方關注的終身醫療險并未出現熱銷局面。

　　市場銷售平淡

　　據衛生部統計，2003年我國慢性疾病患者人數為1.6億，年齡每增長10歲，患病率上升50%以上。近8年來，平均每年門診和住院費用增長均超過10%，且65周歲以上老人年平均住院費用約為65歲以下人群的2倍。

　　而市場上的短期健康險年齡越大保費越高，至65周歲無法再續保，導致高風險階段無險可保。其中不保證續保條款更是讓消費者投保之后仍無法安心。人們對無條件續保的長期健康保險需求逐漸急迫。

　　然而，應市場需求而生的終身醫療險面世之后，卻沒有出現意想中的熱銷情況。

　　太平洋安泰產品開發部有關人士透露，去年推出“健康之寶”終身醫療險后銷售情況一般。目前業務量有所上升，但仍不如還本終身重大疾病保險。海康人壽的終身醫療險，雖然已成公司的主打產品，但對整個市場影響并不大。

　　中國人壽“關愛一生”推出之后，也未見有什么大舉動，銷售處于不溫不火狀態。其上海分公司個險銷售部副總經理余筱箭表示，目前國壽的“關愛一生”仍處在試賣階段，過段時間將對此進行分析，然后再決定是否要力推。核保部負責人透露，就核保接觸到的業務顯示，終身醫療險尚未成為市場熱點。

　　與國壽的不動聲色相比，信誠人壽7月推出“心聆一生”后的動作則積極得多。除了各方的宣傳，甚至還推出了“買二送一”的促銷計劃。然而，一度掀起的銷售熱潮并未持續下來，本刊從信誠代理人處了解到，雖然“心聆一生”的銷售情況不錯，但是受到公司后來三連寶推出的影響，也只能屈居后線。

　　究竟是什么原因讓終身醫療險在“千呼萬喚始出來”后，卻無法“三千寵愛在一身”呢？

　　產品存在不足

　　銷售不旺固然有保險公司營銷策略、市場導向等原因，更主要的卻是終身醫療險目前存在不足之處。

　　環顧目前市場上的各款終身醫療險，都采用均衡費率，保費都不會因為投保者年齡和身體狀況的變化而增加。并且無條件續保，投保人無需擔心保險公司提高保費或拒保。這樣確實彌補了短期健康險的兩大盲點，符合人們對長期保險的需求。但是細究之下不難發現，終身醫療險的“終身”一說并不那么過硬。

　　無論是太平洋安泰和海康較早推出的產品，還是信誠和國壽的兩個“一生”，都有明確的保險金額，一旦給付保險金達到這個額度，保險合同就中止。換而言之，終身醫療險更大的意義在于提供了一個定額醫療賬戶，只要賬戶有余額，保險便可以延續下去。但如果其中金額用完，那么無論被保險人的年齡是多少，“終身醫療險”合同就會終止。

　　信誠人壽的“心聆一生”通過控制各階段的給付額度，將給付的重點放在65至75周歲之后，但仍未擺脫保額的控制。在65周歲之前的各項給付都不從保額中扣除，65周歲開始從保額中扣除實際給付金額。到75周歲后實現對所有醫療費用實報實銷，直至保額用完。但是就其各年齡段的給付比例來看，65周歲之前給付額度之低可用“微薄”形容。

　　此外，終身醫療險給付形式側重于津貼性質。如太平洋安泰“健康之寶”的保險責任為住院補貼保險金、重癥監護病房補貼保險金和門診補貼保險金三大類，皆是津貼類保險金，出現事故后公司將按照保額的一定比例給付。國壽“關愛一生”除每日津貼外同時設立了重癥監護保險金和重大手術保險金，都屬定額給付。信誠人壽的“心聆一生”每年的給付總額，仍控制在每日津貼的一定倍數之內。

　　可見，目前市場上的終身醫療險尚處于初級階段。太平洋安泰精算部經理認為，國內醫療體系的現狀和保險市場環境，醫療費用補償型或者不設保額的終身

　　據了解，臺灣地區在保額限制終身醫療險發展一段時間后，近期已推出不設保險額度的相關產品。可見，成熟的產品需要時間和市場的孕育。對比投資連結險從面世時的大熱到如今的門庭冷落，終身醫療險尚未成熟之前，市場的平靜和理性未嘗不是一件幸事。

　　馬莉娜