深圳保監(jiān)局：查處地下保單難度大

　　秦曉華 每日經(jīng)濟(jì)新聞

　　對(duì)”地下保單”肆虐深圳僑鄉(xiāng)一事，深圳保監(jiān)局副局長(zhǎng)鄧俊杰會(huì)同人身保險(xiǎn)監(jiān)管處和辦公室相關(guān)負(fù)責(zé)人，于7月19日接受了《每日經(jīng)濟(jì)新聞》專訪。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》：購(gòu)買境外保單，危害主要表現(xiàn)在哪些方面？

　　深圳保監(jiān)局：從售后服務(wù)上來看，由于港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司在內(nèi)地沒有設(shè)立合法的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，因此投保人繳納續(xù)期保費(fèi)、申請(qǐng)賠付等一般都要通過電話與推銷人員聯(lián)系，很難保證及時(shí)、有效的服務(wù)。如果推銷人員已脫離該保險(xiǎn)公司，還有可能與保險(xiǎn)公司聯(lián)系不上。另外，內(nèi)地投保人繳納保費(fèi)后，也很難鑒別所收到的保單和保費(fèi)收據(jù)的真?zhèn)巍?/p>

　　從法律關(guān)系上來看，”地下保單”的客戶發(fā)生保險(xiǎn)事故提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司有可能會(huì)以投保人未到港澳當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù)為理由否認(rèn)保險(xiǎn)合同的效力。根據(jù)內(nèi)地法律，如果沒有特別約定，境外保單的爭(zhēng)議無法使用內(nèi)地的法律，也就無法受到內(nèi)地法律的保護(hù)。如果發(fā)生爭(zhēng)議，將適用港澳地區(qū)的法律，如果通過司法途徑解決，一般也要向香港和澳門的法院起訴，這會(huì)帶來很多麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》：深圳”地下保單”規(guī)模有多大？深圳保監(jiān)局如何進(jìn)行打擊？

　　深圳保監(jiān)局：曾有媒體報(bào)道”每年至少10個(gè)億”，我們認(rèn)為這種說法不確切。但真實(shí)的數(shù)據(jù)究竟是多少，我們確實(shí)難以統(tǒng)計(jì)。

　　深圳保監(jiān)局近年來一直非常關(guān)注”地下保單”的情況，與公安機(jī)關(guān)等相關(guān)部門緊密合作，發(fā)現(xiàn)一個(gè)查處一個(gè)；同時(shí)加大對(duì)市民的宣傳力度，加大同港澳保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作。

　　此外，我們考慮到深圳很多市民手中持有不少外匯，需要投資渠道的實(shí)際情況，目前正在同外匯管理部門以及保險(xiǎn)公司探討，推出帶有投資分紅性質(zhì)的外匯壽險(xiǎn)保單，滿足市場(chǎng)的需求。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》：打擊收效如何？深圳保監(jiān)局：在打擊”地下保單”的過程中，我們遇到了幾大難點(diǎn)。

　　首先是”地下保單”隱蔽性太強(qiáng)。判斷境外保單是否合法的主要依據(jù)在于簽單地是在內(nèi)地還是港澳，但保險(xiǎn)合同與其他實(shí)物形態(tài)的產(chǎn)品不同，在海關(guān)根本沒有記錄，這給調(diào)查取證帶來難度。投保人不自己指證，不管是監(jiān)管部門還是公安機(jī)關(guān)都很難獲得確鑿證據(jù)。

　　其次是由于香港保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)過較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，在產(chǎn)品方面確實(shí)有自己的特色。加上內(nèi)地居民近年來持匯數(shù)量的增加，客觀上也有著外匯保單的需求，但內(nèi)地保險(xiǎn)公司還沒有這樣的產(chǎn)品。

　　最后是在不同法律和市場(chǎng)體系下，查處”地下保單”行動(dòng)的跨度太大。我們目前只能約束內(nèi)地的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)代理人不銷售地下保單，但香港的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)代理人來內(nèi)地銷售保單的行為要依靠香港的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來管理。

　　如何界定“地下保單”和“境外保單”

　　深圳保監(jiān)局向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》介紹，購(gòu)買（投保）境外的保單主要包括兩種情形。

　　一種情形是，內(nèi)地居民在到港澳地區(qū)旅游、探親或從事商務(wù)活動(dòng)期間，向設(shè)在港澳地區(qū)的保險(xiǎn)公司購(gòu)買一份保險(xiǎn)，投保和承保所有的行為都在港澳地區(qū)完成。港澳地區(qū)的保險(xiǎn)公司為此簽發(fā)的保單，沒有違反內(nèi)地法律，也不違反港澳地區(qū)的法律，所以不能說這種境外保單是非法的。

　　另一種情形是，港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司的推銷人員在內(nèi)地向內(nèi)地居民銷售港澳地區(qū)保險(xiǎn)公司的保單，內(nèi)地居民在內(nèi)地簽署投保單、繳納保費(fèi)，由推銷人員將投保單和保費(fèi)帶到境外，再由港澳地區(qū)的保險(xiǎn)公司在港澳當(dāng)?shù)睾灠l(fā)保單。這種行為是非法的，既違反了內(nèi)地《保險(xiǎn)法》、《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》的規(guī)定，也違反了香港、澳門當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定。

　　通常所說的”地下保單”是指第二種情形。