銀保產品宣傳注了水 收益不固定遠低于定期利率

　　近日，長春市民王女士向本報反映：幾天前，她在一家銀行辦理存款時，因為禁不住工作人員的勸說投保了一種分紅保險，可是回家仔細一算，覺得這份保險遠不像宣傳的那樣好，“有一種受騙上當的感覺”。

　　18日，記者以一名普通投資者的身份，在銀行進行暗訪后發現：銀行保險產品在銷售中夸大宣傳的現象十分常見。

　　疑惑：三年返利9%？

　　真相：返利計算基數為“基本保險額”

　　在重慶路一家銀行某支行營業網點內，一位趙姓銀行工作人員熱情地接待了記者。當得知記者要買一份分紅保險后，這位工作人員極力向記者推薦一種保險產品。記者注意到，在其提供的一份宣傳單上，“返現金9%”的宣傳詞語十分醒目。

　　記者：買這種保險就能返還9%的現金嗎？

　　工作人員：我們正在代理銷售的這種保險產品非常不錯，返現率是全國最高的，投保后每三年可返利9%，可以一直返到80歲。另外，每年還有分紅。

　　按照該工作人員的介紹，以28歲投資10000元買這種保險產品為例——一般人會以為到80歲時，每三年返一次利，一共可以返17次，投資者一共可以獲得10000元×9%×17=15300元，平均每年的收益率約為15300元÷（80-28)÷10000元×100%≈3%。

　　然而，事實并非如此！

　　據了解，每投保10000元基本保險金額，一位28歲的男性投保人共需交保費17843元。那么，保險公司返現的金額是多少呢？

　　推出該保險產品的保險公司客服專線工作人員給記者的答復是：該保險產品的返利計算方式為：以投保人投保的基本保險金額為計算基數，三年返利9%，而并非所交保費總額的9%。

　　如此說來，投保三年后，保險公司返還的只是基本保險金額10000元的9%(即900元)，而非買保險的17843元——照此計算，該投保人每年獲得的返利比率僅為900÷3÷17843×100%≈1.68%，遠低于三年期整存整取的定期存款年利率3.24%。

　　疑惑：6年后可隨時退保？

　　真相：客戶退保后損失不小

　　如果投保人提前退保，那么會有損失嗎？銀行工作人員的回答“聽上去很美”。

　　記者：如果我投保后急需用錢怎么辦？能取出來嗎？

　　工作人員：只要投保年滿6年，投保者就可以把本金和已經分配的紅利取出。但如果投保未滿6年，退保時就要支付一定的手續費。

　　投保滿6年就能隨時退保，還不受任何損失，難道還有這等好事？

　　保險公司客服專線工作人員給出了正確的“答案”：根據《保險法》規定，如果投保人在投保一年以內辦理退保，應交保費的15%作為手續費；而如果超過兩年，投保人辦理提前退保后究竟能返還多少本金，則需要根據退保時保單的現金價值來進行計算。至于投保該險種年滿6年后，投保人是否能拿回全部的本金和紅利，并不能完全保證。

　　疑惑：分紅收益高于儲蓄？

　　真相：收益不固定且遠低于定期利率

　　除了三年返利9%外，銀行工作人員還特別強調了該保險產品的分紅功能：每年6月份左右，保險公司都會把經營產生的盈余以紅利的形式派發給投保人。

　　記者：分紅收益能達到多少？有存款利率高嗎？

　　工作人員：從前幾年的情況看，該保險產品每年的分紅收益都能達到1.2%左右，這比銀行利率要高多了。

　　那么，這種保險產品的分紅真有這么高嗎？據了解，根據中國保監會發布的《人身保險新型產品信息披露管理暫行辦法》，分紅保險的紅利來自于分紅保險賬戶的業務盈余，如果沒有盈余，保險公司無法進行紅利分配。

　　同時，即使投保人每年都能拿到1.2%的分紅，這也僅僅高于年利率為0.72%的活期儲蓄利率，即使與一年期定期儲蓄利率2.25%(稅后為1.8%)相比，實際收益也少了1/3。

　　保監會：宣傳“注水”屬違規

　　據了解，銀行保險業務屬于銀行代理業務的一種，保險公司為擴大業務通過銀行網點開展銷售活動，在保險產品售出后，銀行向保險公司收取一定比例的代理費。正是因此，一些銀行的工作人員為了擴大業績，不惜在宣傳中“注水”。

　　對此，中國保監會曾明確提出要求，保險公司在銷售人身保險新型產品時，必須如實告知投保人產品性質、特征、紅利及紅利分配方式，以及投保人承擔的風險等。在保監會公布的《人身保險新型產品精算規定》中也明確規定，銀行代理保險中存在的誤導和夸大宣傳行為，屬于違規行為。 (東亞記者 寇鐵鋒)