主持人：樓上滲水浸壞墻壁、家具，打雷電器受損，家庭遭竊，這些意外發生概率雖小，但萬一遇上，不免使家庭遭受損失。

　　要想減小損失，不妨挑選一款適合的家庭財產保險。在提高資金利用效率后，一些集保障、還本、增值于一體的家財險產品，受到市場歡迎。不過在選擇家財險時，除了注意投資收益之外，更應該注意基本的保障功能。

　　-理財聚焦

　　保障功能不斷擴大

　　普通的家庭財產保險主要保障范圍包括房屋、房屋附屬物、房屋裝修、家具、家用電器和文化娛樂用品等。隨著人們對特殊家財險需求的增加，保險公司在普通家財險的基礎上，附加盜搶險、管道破裂及水漬保險、有線電話費意外損失險、現金損失保險、信用卡盜竊損失險等，保障范圍越來越廣，幾乎涵蓋了家庭財產可能發生的各種財產損失。

　　除了對家庭財產的保障，有的家財險產品中還組合了家庭成員意外傷害和居家責任、家庭雇傭責任等，甚至商用財產、搬遷費用等新的保障項目也都列入了保障范圍。這類產品具有保障全面、靈活度高的特點。比起普通的家財險，保障范圍更加廣泛，價格也適中。

　　以平安保險“平安吉祥三保”為例：

　　該險在普通家庭財產險之外加入了盜搶險，如現金被盜、室內財產如電視機、音響等被盜、被毀，門窗鎖遭惡意破壞，保險公司負責賠償。該險還加入了水暖管爆裂損失險、家人意外傷害保障和家庭住戶第三者責任險。其中含有家養寵物責任，當家中寵物造成第三者人身傷害或財產直接損失時，可得到賠償。

　　根據保額的不同“吉祥三保”分兩款，A款為保額35.6萬元保費220元/年，B款保額17.3萬元保費120元/年。

　　附加投資理財功能

　　目前人們投資理財的熱情越來越高，對此家財險也推出了兼顧投資和保障雙重功能的投資型產品。這種產品是投保人繳納一定的保險投資金，保險期滿時，無論在保險期內是否發生賠付，保險公司會在期末按約定利率返還本息。因此投資型的家財險除了基本保障外，還會有滿期給付金。

　　這類家財險的另一個優點在于，在銀行調整利率時，不需要客戶到保險公司辦理轉存手續，保險公司會自動完成收益率的轉換。而且產品多采用分段計息，可以規避因轉存帶來的利息損失。

　　例如：中國人保財險推出的“金牛”第三代投資保障型家庭財產保險，該產品有3年期和5年期兩種。產品以收益率高于同期國債0.03個百分點、在保險期間內收益率隨銀行利率同步調整、客戶收益免稅為其鮮明特點。除了獲得投資收益外，投保人無需另外繳納保險費，每年還將獲得5倍于投資金的家庭財產保險保障。當被保險人的房屋及室內附屬設施、室內裝潢不幸遭受條款列明的火災、爆炸、雷擊、飛行物體墜落等自然災害或意外事故時，被保險人均可獲得賠償。

　　華泰居益理財型家庭綜合保險產品同樣分為3年期和5年期兩款，每份每年擁有20000元的火災、爆炸保險保障，并贈送每份每年1000元的水管爆裂保險保障。其收益率隨一年期銀行存款利率同步、同幅調整，分段計息，標準為一年期定期儲蓄存款利率+0.07%。在保期間無論是否發生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。

　　-投保提示

　　告知實情避免理賠隱患

　　在投保家財險時，投保人必須如實告知家庭財產的實際情況，否則可能對順利理賠造成隱患。

　　比如，投保人要根據保險要求如實告之保險人自己欲投保的家庭財產的坐落地址，家中有多少價值的可保財產，打算辦理何類險種，投保多少保額，近期是否增加家中的可保財產，還有哪些財產能否投保待確定(像金銀首飾、古玩、郵票、有價證券等)，以及想參加其他附加險種的范圍等等。

　　對于玉器首飾、古玩字畫等不能確定是否能投保的物品，可與保險公司協商取得一致后獲得保障。千萬不要在投保時隱瞞不報，這樣很有可能在理賠時遇到麻煩，有可能得不到足額的賠償，甚至被保險公司拒賠，自己承擔損失。

     文 李偉