時報記者 喬倩倩

　　10月1日萬能險精算新規(guī)出臺后，萬能險初始費用等有所降低，同時增加了風險保障功能，隨后，各家保險公司推出的新版萬能險，不僅符合精算新規(guī)，在保障功能、結(jié)算方式上也更加多樣化，市民購買萬能險更加實惠。

　　目前市場上出現(xiàn)的新版萬能險，大多做到了以下幾點，一是在費用上進行了重新厘定，降低了初始費用；二是固定了保單管理費，不再與賬戶價值掛鉤，三是保證利率達到2.5%，四是增強了保障功能。

　　保障功能增加

　　萬能險產(chǎn)品有投資和保障兩方面的功能，投保人所繳保費一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。其中，保障額度和投資額度的設置由投保人自由選擇，投保人根據(jù)不同時期的需求狀況進行調(diào)節(jié)，以獲取不同的風險保障和投資收益。

　　根據(jù)新規(guī)，保單簽發(fā)時的死亡風險保額不得低于保單賬戶價值的5%，同時在保障方面，規(guī)定最低基本保額不低于4萬元。這在一定程度上增加了萬能險的保障功能。

　　另外，與此前通常只能獲取身故保障相比，新版萬能險無論是增加主險保障范圍還是采取附加保障的方式，將保障范圍拓寬了，如中英人壽躉繳型“金荔枝終身壽險B款”不但初始費用僅4%，在保障方面，除了身故全殘均有保障外，公共交通意外更有雙倍保障，而平安人壽的智盈人生萬能壽險新產(chǎn)品，還可附加重疾、豁免重疾、守護一生、住院費用、住院日額、意外殘疾、意外傷害等多種附加險。不過，要想通過附加險的形式獲取更全面的保障，一般均要求保費支付方式為期繳。

　　雙重結(jié)算提高收益率

　　目前，萬能險的利率結(jié)算方式主要為月度結(jié)算，即每月對利息進行獲利了解，轉(zhuǎn)入投資賬戶，不同保險公司之間結(jié)算利率的差異不同。

　　日前，新華人壽推出的“金包銀一號兩全保險(萬能型)”產(chǎn)品，全國首創(chuàng)雙重結(jié)算方式，即對產(chǎn)品的結(jié)算分為月度結(jié)算利息和終了結(jié)算利息，這類產(chǎn)品的資金運作分兩部分進行，一部分主要投資于大額協(xié)議存款、國債、金融債券、企業(yè)債券等收益穩(wěn)健的投資渠道，另一部分主要投資于股票(一、二級市場)、基金等有較高增長空間的投資渠道。其中，月度結(jié)算利息主要來源于大額協(xié)議存款、國債等穩(wěn)健渠道投資收益，終了結(jié)算利息主要來源于股市、基金等投資工具的收益。

　　月度結(jié)算利息一經(jīng)分配即可為投資者鎖定收益，穩(wěn)定增值，并按月復利滾動，而終了結(jié)算利息則為平滑月度結(jié)算利息，額外分享股市收益，尤其在資本市場好的情況下，可有效提升總體收益水平。這樣，投資者可以在收益與風險、資本市場與債券市場之間將資金進行提前轉(zhuǎn)換，使客戶能平滑享受浮動利率，穩(wěn)健獲得資本收益。

　　一般來說，萬能險產(chǎn)品保單的賬戶價值“結(jié)算利率”和利率結(jié)算方式有一定的關(guān)系，在本金投入相同的情況下，結(jié)算利率越高意味著收益越高。

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　　長期投資費用更低

　　在費用收取上，繳費方式和繳費額度不同，收取的費用也各不相同，選擇合適的交費方式和金額，有利于降低投資成本。如對于基本保險費的初始費用上限的規(guī)定分別為，第一年為50%，第二年為25%，第三年為15%，第四、五年分別為10%，以后各年分別為5%，也就是說，萬能險的初始費用并不是投資期或交費期內(nèi)平均分攤，而是按逐年遞減的方式收取，從這個角度說，投資期越長，平均每年收取的費用越低。

　　但是，費用的降低并不意味著投資收益的增加，萬能險保單的賬戶價值要根據(jù)市場情況來判斷，如果投資收益一般，或者收益與費用的抵差不能抵御通貨膨脹，長期投資則仍會出現(xiàn)損失。