在金豬年和即將到來的奧運(yùn)年生育高峰中，母嬰健康的全面預(yù)防和全面保障尤其受到關(guān)注。由于社保范圍內(nèi)的生育險(xiǎn)只能對母嬰提供最基本的保障，很多人將目光轉(zhuǎn)向商業(yè)母嬰險(xiǎn)。但在購買這類保險(xiǎn)時(shí)，必須注意認(rèn)清保障范圍和主附險(xiǎn)性質(zhì)。

　　社保難覆蓋母嬰風(fēng)險(xiǎn)

　　我國近年來將生育險(xiǎn)納入了社保體系，如北京市2005年7月1日起實(shí)行了《企業(yè)職工生育保險(xiǎn)規(guī)定》，生育險(xiǎn)成為社保的基本內(nèi)容之一，從孕期檢查，到分娩的基本費(fèi)用，都可以從社保中得到補(bǔ)償。但是，這僅僅只意味著基本的保障，仍然有很多風(fēng)險(xiǎn)是游離于這些保障之外的，比如妊娠期特定疾病的治療以及新生兒先天性疾病的治療。而且中國社保體系的覆蓋面還比較低。社會統(tǒng)籌的生育險(xiǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到“人人享有”、“應(yīng)保盡保”的程度。

　　然而與此相對的是，我國是世界上出生缺陷高發(fā)的國家之一。很多新生兒有先天性的疾病。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國每年約有80萬名至120萬名缺陷兒出生，占全部出生人口的4%至6%，在我國每年的新生兒中，約有22萬例先天性心臟病、10萬例神經(jīng)管畸形、5萬例唇裂和3萬例先天愚型。在地域分布上，過去新生兒缺陷主要發(fā)生在農(nóng)村，而最近幾年城市出生的新生兒也多有患病。

　　現(xiàn)階段，商業(yè)保險(xiǎn)是社會統(tǒng)籌

醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。就母嬰群體來說，社會統(tǒng)籌保障不足的部分就需要商業(yè)保險(xiǎn)去完善。

　　商業(yè)母嬰險(xiǎn)主附有別

　　很多準(zhǔn)媽媽懷孕之前可能已經(jīng)買了普通壽險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)。但是如果仔細(xì)閱讀條款，會發(fā)現(xiàn)妊娠及分娩這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的特殊階段都不在保障范圍內(nèi)，基本上各家壽險(xiǎn)公司的人身險(xiǎn)產(chǎn)品都明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責(zé)任。

　　市場上也有一些專門針對母嬰群體的生育保險(xiǎn)或母嬰險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解，商業(yè)保險(xiǎn)中的生育保險(xiǎn)或母嬰險(xiǎn)通常對孕婦的妊娠期疾病、分娩死亡、胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術(shù)給予一定的保險(xiǎn)金給付，這些保障內(nèi)容在不同的保險(xiǎn)條款里有所增減。

　　那么母嬰群體具體應(yīng)該購買什么商業(yè)保險(xiǎn)，才能夠獲得較完整的保障呢？

　　對孕婦而言，保障范圍廣的生育險(xiǎn)產(chǎn)品，通常涵蓋了孕婦妊娠及分娩兩個(gè)階段的關(guān)鍵保障需求。比如太平洋保險(xiǎn)的“母嬰安康”和

長城保險(xiǎn)的“愛相依”，前者保障孕婦妊娠特定疾病導(dǎo)致的死亡或殘疾，后者的保障內(nèi)容除分娩身故外，還包括女性妊娠期的宮外孕、惡性葡萄胎等7種常見病。

　　另外，有些母嬰專屬的健康險(xiǎn)只能保孕婦一人，需額外購買嬰兒的保險(xiǎn)，也有一些產(chǎn)品不但能為準(zhǔn)媽媽提供保障，還關(guān)照到了新生兒，為新生兒先天性疾病及手術(shù)提供保險(xiǎn)保障，如特定先天性心臟畸形、唇裂及腭裂修補(bǔ)術(shù)等。

　　這些母嬰專屬險(xiǎn)種的一個(gè)很大區(qū)別還在于：有些是附加險(xiǎn)性質(zhì)，通常在投保女性健康險(xiǎn)或壽險(xiǎn)后附加投保，保險(xiǎn)期限和繳費(fèi)期限相對較長；也有以主險(xiǎn)形式銷售的，可單獨(dú)投保，保險(xiǎn)期間一般較短，市面上常見的為1至6年期。長城保險(xiǎn)的“愛相依”就是一款以主險(xiǎn)形式銷售的母嬰險(xiǎn)，可以避免不必要的其他保險(xiǎn)消費(fèi)。值得一提的是，購買“愛相依”的準(zhǔn)媽媽還將獲贈一份愛心禮盒，漂亮的禮盒里面有最新的胎教光盤、寶寶日記等貼心的禮物。