作者：馬莉娜 　　保險(xiǎn)公司對(duì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)表現(xiàn)出強(qiáng)烈的興趣，由單一制作變?yōu)榕�量生產(chǎn)。近期，泰康人壽接連推出了6款健康險(xiǎn)產(chǎn)品，平安推出兩款附加健康險(xiǎn)。這些健康險(xiǎn)新品巧妙地在現(xiàn)有政策監(jiān)管與市場(chǎng)需求之間找到了契合點(diǎn)。

　　組合返還險(xiǎn)受追捧

　　2006年9月實(shí)施的《健康保險(xiǎn)管理辦法》叫停了單一返還型健康險(xiǎn)。

　　在最后期限到來(lái)之前，保險(xiǎn)公司未雨綢繆，推出各類返還型健康險(xiǎn)組合，既規(guī)避了條規(guī)的限制，又能滿足消費(fèi)者的“返本情結(jié)”。

　　2006年底，太平洋安泰率先推出“美麗人生”女性終身疾病保險(xiǎn)組合，成為滬上最早推出的返還型組合產(chǎn)品。目前，“美麗人生”逐漸成為女性客戶購(gòu)買的主流險(xiǎn)種。雖然不少業(yè)內(nèi)人士對(duì)于返還健康險(xiǎn)組合“這種新瓶裝舊酒”的做法表示疑義，但消費(fèi)者的“返本情結(jié)”決定了此類產(chǎn)品的熱銷，也決定了其將成為今后健康險(xiǎn)開發(fā)和銷售的重點(diǎn)險(xiǎn)種。

　　重疾險(xiǎn)重在防癌

　　目前重疾險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)尚未出臺(tái)，新產(chǎn)品開發(fā)變得束手束腳。但在重疾險(xiǎn)6種必保疾病出臺(tái)后，保險(xiǎn)公司對(duì)癌癥進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，成為這一階段重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品的重要特征。

　　據(jù)

衛(wèi)生部的統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)每年癌癥新發(fā)病例為200萬(wàn)人，每年死于癌癥的人數(shù)超過(guò)150萬(wàn)，保險(xiǎn)公司針對(duì)癌癥高發(fā)、醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用的高昂，適時(shí)推出防癌保險(xiǎn)符合市場(chǎng)的需求。

　　2006年12月，國(guó)泰人壽推出“關(guān)懷一生”防癌保險(xiǎn)，特別設(shè)計(jì)了“初次罹患癌癥”、“癌癥骨髓移植”、“癌癥住院日額”、“癌癥住院手術(shù)醫(yī)療”等保險(xiǎn)責(zé)任，將癌癥引起的醫(yī)療費(fèi)用、化療、住院等費(fèi)用納入保險(xiǎn)范圍。隨后，金盛、友邦相繼推出的重疾險(xiǎn)也以防癌為主題。今年3月1日，中國(guó)人壽又推出新的腫瘤疾病保險(xiǎn)，除胃癌、結(jié)

腸癌等數(shù)種惡性腫瘤外，對(duì)某些良性腫瘤按照保額一定比例給付保險(xiǎn)金。

　　業(yè)內(nèi)有關(guān)人士認(rèn)為，防癌保險(xiǎn)的興起只是重疾保險(xiǎn)變革的第一步，是在現(xiàn)有政策前提下對(duì)重疾險(xiǎn)的一種細(xì)化。據(jù)了解，目前保監(jiān)會(huì)已經(jīng)基本完成重疾險(xiǎn)的新定義反饋意見的收集工作，計(jì)劃于近期形成定稿。預(yù)料一旦重疾險(xiǎn)定義確定，真正意義上的新重疾保險(xiǎn)將會(huì)適時(shí)投放市場(chǎng)，屆時(shí)健康險(xiǎn)市場(chǎng)將面臨又一輪更新?lián)Q代。

　　市場(chǎng)細(xì)分趨勢(shì)初現(xiàn)

　　“因人而異”、“因地制宜”正成為健康險(xiǎn)發(fā)展新趨勢(shì)。根據(jù)《辦法》規(guī)定，健康險(xiǎn)必須對(duì)有無(wú)社保的人群進(jìn)行區(qū)分，今年推出的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中，無(wú)一不針對(duì)兩類人群設(shè)定了不同的給付標(biāo)準(zhǔn)。太平洋安泰升級(jí)后的醫(yī)療費(fèi)用附加險(xiǎn)有社保和無(wú)社保人群的給付比例分別為90%和70%。平安的附加住院費(fèi)用保險(xiǎn)可以根據(jù)社保情況變動(dòng)進(jìn)行切換。

　　專業(yè)健康險(xiǎn)公司的產(chǎn)品針對(duì)性更強(qiáng)。以人保健康為例，近期推出了升級(jí)后的全無(wú)憂長(zhǎng)期護(hù)理個(gè)人健康保障計(jì)劃，涵蓋長(zhǎng)期護(hù)理、老年護(hù)理、身故保障等。

　　地區(qū)性健康險(xiǎn)出現(xiàn)，泰康人壽的新醫(yī)療險(xiǎn)針對(duì)高端人士設(shè)計(jì)，僅在上海、廣州等十幾個(gè)大城市銷售。中國(guó)人壽3月1日推出的腫瘤疾病保險(xiǎn)僅在上海地區(qū)銷售。某保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)部人士表示，2006年開始實(shí)行的新生命表包括各地生命數(shù)據(jù)的差異，加上各地發(fā)展水平不同，不同地區(qū)市場(chǎng)情況的差異性日益明顯，設(shè)計(jì)地域性險(xiǎn)種銷售顯然將更利于市場(chǎng)細(xì)分和開拓。