新版健康險(xiǎn)強(qiáng)化各項(xiàng)保障功能

　　從今年1月1日起，按照《健康險(xiǎn)管理辦法》的規(guī)定，返還型健康險(xiǎn)全面退出市場(chǎng)。這不新年開始，多家保險(xiǎn)公司的新型替代產(chǎn)品已經(jīng)陸續(xù)面市，并顯現(xiàn)出新的保障功能，以補(bǔ)充人們對(duì)健康險(xiǎn)的需求。

　　據(jù)了解，經(jīng)過改良，目前不少新版的健康險(xiǎn)產(chǎn)品增加了新的醫(yī)療保障功能，并針對(duì)不同人群設(shè)置不同的費(fèi)率，有的還以保險(xiǎn)組合或者保險(xiǎn)套餐的形式出現(xiàn)，以滿足市民“有病防病、無病養(yǎng)老”的需求。

　　 新版健康險(xiǎn)保障范圍更大

　　與舊版的健康險(xiǎn)相比，新版健康險(xiǎn)的保障范圍比以前更寬了，如人保健康的“新長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)”，原來只有2倍保額的身故保障，新險(xiǎn)種有5倍保額的身故保障；并擴(kuò)展了護(hù)理險(xiǎn)的保障額度和保障范圍，原險(xiǎn)種每年給付長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金僅為保額的8％，并且以2倍保額封頂，新險(xiǎn)種則按12％給付長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金，并且以時(shí)間到60歲為給付終止條件。對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的保障更充分了，而投保年齡更長(zhǎng)了，原險(xiǎn)種只保障成年人，新險(xiǎn)種將少年兒童都涵蓋進(jìn)來了，可以保障6至59歲的人群，使許多因各種原因?qū)е滦枰�長(zhǎng)期護(hù)理的兒童獲得了保障。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，以往的返還型健康險(xiǎn)，就是消費(fèi)者購(gòu)買該類產(chǎn)品以后，患病可以得到保險(xiǎn)公司的賠付，未患病則可以在滿期之后拿回全部保險(xiǎn)金。返還型健康險(xiǎn)因其具有“有病防病、無病養(yǎng)老”的特點(diǎn)，可以滿足一些家庭的

理財(cái)需求，曾是保險(xiǎn)公司的熱銷產(chǎn)品之一，而在返還型健康險(xiǎn)停售之前，一些消費(fèi)者擔(dān)心以后買不到可以返本的健康險(xiǎn)，市場(chǎng)上還一度出現(xiàn)了搶購(gòu)的風(fēng)潮。

　　 保費(fèi)體現(xiàn)差異化

　　之前，保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)、銷售時(shí)，并沒有區(qū)分投保人是否有

醫(yī)療保險(xiǎn)，但在理賠時(shí)卻區(qū)別對(duì)待，從某種意義上說對(duì)有社保的投保人是不公平的。

　　從今年1月1日起，根據(jù)新頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，必須針對(duì)被保險(xiǎn)人是否有社保、公費(fèi)醫(yī)療等情況，在保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及賠付金額方面區(qū)別對(duì)待。如泰康人壽、中國(guó)人壽等公司的“住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)”，對(duì)有社保的人群，其投保費(fèi)率就較低，保險(xiǎn)公司報(bào)銷其社保以外的醫(yī)療費(fèi)用的90％；在保障范圍上，新增加了被保險(xiǎn)人住院前及過程中，因?yàn)橥瑯硬∫蛟陂T診的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司也可進(jìn)行報(bào)銷；有的保險(xiǎn)公司對(duì)

醫(yī)院的限制也放寬了，以前是只限定點(diǎn)醫(yī)院，現(xiàn)在則是所有醫(yī)院。

　　此外，平安人壽、泰康人壽等保險(xiǎn)公司都紛紛根據(jù)規(guī)定針對(duì)投保人有無社保推出了不同的醫(yī)療險(xiǎn)。也就是說，今后，投保人購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，有社保和無社保享受到的“待遇”將有所不同了，有社保的人可以以更便宜的價(jià)格買到同樣保障的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　如30歲的張先生，工作穩(wěn)定有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，投保某公司的附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)（B），每年需要支付保費(fèi)292元（投保兩份則需要保費(fèi)438元）。同樣，如果陳先生目前沒有社保，投保該險(xiǎn)種一份每年需要支付保費(fèi)326元（投保兩份則為489元）。這樣，張先生和陳先生擁有的保障相同，但每份保險(xiǎn)前者比后者少支付了10％以上的保費(fèi)即34元（兩份少支付51元）。將來發(fā)生理賠時(shí)，張先生可以先辦理社保理賠，然后保險(xiǎn)公司將對(duì)余額在限額內(nèi)100％報(bào)銷。陳先生的醫(yī)藥費(fèi)則可以按80％的比例在限額內(nèi)報(bào)銷。

來源：青年時(shí)報(bào) 作者：時(shí)報(bào)記者 張鋒