險(xiǎn)種分析

　　北京開(kāi)和迪咨詢(xún) 孟薇薇

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)前不久叫停了返還型健康險(xiǎn)，對(duì)重大疾病險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一工作也一直還在籌劃之中，這讓健康險(xiǎn)產(chǎn)品陷入一時(shí)的低潮，近期少有新品上市。兩全險(xiǎn)具有無(wú)論生死都有保障，而與年金險(xiǎn)相比資金回籠時(shí)間快，一直比較受消費(fèi)者的青睞，因而近期市場(chǎng)上的兩全型新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。

　　在此我們對(duì)最近市場(chǎng)上推出的兩款兩全產(chǎn)品做一個(gè)比較分析，它們是首創(chuàng)安泰人壽的雙盈報(bào)福、雙盈報(bào)吉還本兩全保險(xiǎn)(分紅型)和泰康人壽的金利兩全（分紅型）保險(xiǎn)。兩者都采用短期繳費(fèi)的方式，需要的資金更多，資金占用的時(shí)間較長(zhǎng)，適合有一定儲(chǔ)蓄或拿高薪的家庭。

　　共同點(diǎn)

　　首先，兩款產(chǎn)品都具有生存金給付和身故保障。

　　其次，兩款產(chǎn)品都屬于那種生存金按期給付的產(chǎn)品，而不像傳統(tǒng)的兩全類(lèi)保險(xiǎn)，只到期滿(mǎn)時(shí)才一次性給付生存金，這樣可以增強(qiáng)被保險(xiǎn)人資金的流動(dòng)性。

　　此外，兩款產(chǎn)品生存金領(lǐng)取的時(shí)間都比較長(zhǎng)，雙盈報(bào)福、雙盈報(bào)吉可以領(lǐng)到106歲，而金利兩全可以選擇領(lǐng)取到終身。

　　最后，兩款產(chǎn)品都會(huì)根據(jù)各自公司的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行紅利分配。

　　差異點(diǎn)

　　首先，兩款產(chǎn)品的構(gòu)成上有所差異。雙盈報(bào)福、雙盈報(bào)吉還本兩全保險(xiǎn)(分紅型)是由兩款兩全保險(xiǎn)組成，可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)也可以組合購(gòu)買(mǎi)；而泰康金利兩全就是一款產(chǎn)品所構(gòu)成的。

　　其次，兩款產(chǎn)品生存金給付間隔的時(shí)間不同。雙盈報(bào)福是自第二保單年度周年日起保單的偶數(shù)年領(lǐng)取，雙盈報(bào)吉是自第三保單年度周年日起保單的奇數(shù)年領(lǐng)取，若兩款產(chǎn)品組合購(gòu)買(mǎi)那么可以達(dá)到每年領(lǐng)錢(qián)的效果。而泰康金利兩全則是每三年一領(lǐng)。

　　再次，兩款保險(xiǎn)的生存金給付比例有所不同。雙盈報(bào)福、雙盈報(bào)吉是在繳費(fèi)期內(nèi)按保額的6％給付，在繳費(fèi)期滿(mǎn)后按保額的12％給付；而泰康金利兩全從繳費(fèi)開(kāi)始一直均按保額的12％給付。

　　另外，兩款產(chǎn)品的身故保險(xiǎn)金給付基準(zhǔn)不同。雙盈報(bào)福、雙盈報(bào)吉是若被保險(xiǎn)人身故時(shí)未滿(mǎn)18周歲，按已繳保費(fèi)（以年繳計(jì)算）的1.1倍減去已給付的生存保險(xiǎn)金后的金額給付身故。若被保險(xiǎn)人身故時(shí)已滿(mǎn)18周歲，按下列三項(xiàng)中金額最高的一項(xiàng)給付身故：（1）保險(xiǎn)金額；（2）已繳保費(fèi)（以年繳計(jì)算）減去已給付的生存保險(xiǎn)金后的金額；（3）合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值。而泰康金利兩全則是若繳費(fèi)開(kāi)始一年內(nèi)因非意外原因身故的按所交保費(fèi)給付身故保險(xiǎn)金；若繳費(fèi)開(kāi)始一年后身故，按雙倍保額與所交保費(fèi)較大者給付身故保險(xiǎn)金；若繳費(fèi)期后身故，按雙倍保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金。

　　還有，雙盈報(bào)福、雙盈報(bào)吉比金利兩全多設(shè)有全殘保障功能，給付基準(zhǔn)同身故保障。

　　最后，兩款產(chǎn)品的滿(mǎn)期金形式和給付基準(zhǔn)也不盡相同。雙盈報(bào)福、雙盈報(bào)吉是若被保險(xiǎn)人106歲時(shí)仍生存，可以獲得與保險(xiǎn)金額相同的滿(mǎn)期金。而金利兩全并沒(méi)有明確規(guī)定有滿(mǎn)期金，但是提供一種和滿(mǎn)期金類(lèi)似的選擇，在60歲時(shí)，被保險(xiǎn)人可以自由選擇一次性領(lǐng)取保額的180%，合同終止。

　　投保示例比較

　　張總，今年30歲，正值事業(yè)當(dāng)年，希望能在短期內(nèi)繳費(fèi)但退休后可以持續(xù)領(lǐng)取以保證生活品質(zhì)不會(huì)改變，投保雙盈報(bào)福、雙盈報(bào)吉還本兩全保險(xiǎn)，繳費(fèi)3年，每年繳納保險(xiǎn)費(fèi)173060元。

　　30歲的王先生投保《泰康金利兩全保險(xiǎn)(分紅型)》，保險(xiǎn)金額5萬(wàn)，保險(xiǎn)期間為終身，繳費(fèi)期間為3年，每年繳納保險(xiǎn)費(fèi)33500元。

　　假設(shè)二人都生存至85周歲，二人獲得的利益比較如下

　　張總共繳費(fèi)：17.306萬(wàn)×3年＝51.918萬(wàn)元。

　　獲得的回報(bào)：1.2萬(wàn)＋62.4萬(wàn)＋至少20萬(wàn)元（身故保險(xiǎn)金）＋紅利＝83.6萬(wàn)元＋紅利。

　　回報(bào)率（不計(jì)紅利）：（83.6－51.918）/51.918×100％＝61％。

　　王先生共繳費(fèi)：3.35萬(wàn)×3年＝10.05萬(wàn)元。

　　獲得的回報(bào)：10.8萬(wàn)＋10萬(wàn)＋紅利＝20.8萬(wàn)元＋紅利。

　　回報(bào)率（不計(jì)紅利）：（20.8－10.05）/10.05×100％＝107％。

　　客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)建議

　　這次比較的兩款產(chǎn)品的投保示例都是采用短期繳費(fèi)的方式，雙盈報(bào)福、雙盈報(bào)吉還本兩全保險(xiǎn)(分紅型)除了可以短期繳費(fèi)外也可以采用長(zhǎng)期繳費(fèi)的方式；而泰康金利兩全保險(xiǎn)主要的特點(diǎn)就是采用短期繳費(fèi)，只提供躉繳、3年、5年的繳費(fèi)方式。

　　采用短期繳費(fèi)的好處是能夠解決長(zhǎng)期繳費(fèi)的壓力和顧慮，一次投入，一生自在，而且相對(duì)長(zhǎng)期繳費(fèi)來(lái)說(shuō)總費(fèi)用會(huì)少一些。但是問(wèn)題是需要的資金多，資金被占用的時(shí)間長(zhǎng)，對(duì)于那些沒(méi)什么積蓄的人來(lái)說(shuō)可以說(shuō)是望塵莫及，因此這種短期繳費(fèi)方式比較適合有一定儲(chǔ)蓄但未來(lái)不穩(wěn)定、或是額外獲得一筆資金（如遺產(chǎn)、拆遷款）、或是每年拿高年薪的人群購(gòu)買(mǎi)。

　　另外，表面看來(lái)雙盈報(bào)福、雙盈報(bào)吉的回報(bào)率不如金利兩全，但是前者提供全殘保障，并且對(duì)于生存至106歲的人會(huì)額外給付20萬(wàn)元的滿(mǎn)期金（雖然絕大多數(shù)人是得不到的），同時(shí)不同公司的資金利用、經(jīng)營(yíng)水平也是存在差異的，也就是說(shuō)獲得的紅利肯定會(huì)有差別。

　　首創(chuàng)安泰雙盈報(bào)福、 泰康金利兩全（分紅型）

　　雙盈報(bào)吉還本兩全保險(xiǎn)（分紅型）

　　生存金 雙盈報(bào)福生存金給付：在繳費(fèi)期間內(nèi)，自第二保單年度周年日起，保單的偶數(shù)年領(lǐng)取保額的6％；繳費(fèi)期滿(mǎn)后，保單的偶數(shù)年領(lǐng)取保額的12％。交費(fèi)開(kāi)始每滿(mǎn)三年，按保額的12％給付生存保險(xiǎn)金，直至終身，也可以選擇60周歲領(lǐng)取保險(xiǎn)金額的180％作為

　　雙盈報(bào)吉生存金給付：在繳費(fèi)期間內(nèi)，自第三保單年度周年日起，保單的奇數(shù)年領(lǐng)取保額的6％；繳費(fèi)期滿(mǎn)后，保單的奇數(shù)年領(lǐng)取保額的12％。

　　身故全殘若被保險(xiǎn)人身故或者全殘時(shí)未滿(mǎn)18周歲，按已繳保費(fèi)（以年繳計(jì)算）的1．1倍減去已給付的生存保險(xiǎn)金后的金額給付身故或全殘保險(xiǎn)金。繳費(fèi)開(kāi)始一年內(nèi)因非意外原因身故的按所交保費(fèi)給付身故保險(xiǎn)金；一年后按雙倍保額及所交保費(fèi)交大者給付身故保險(xiǎn)金；繳費(fèi)期后身故，按雙倍保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金

　　保險(xiǎn)金 若被保險(xiǎn)人身故或者全殘時(shí)已滿(mǎn)18周歲，按下列三項(xiàng)中金額最高的一項(xiàng)給付身故或全殘保險(xiǎn)金：（1）保險(xiǎn)金額；（2）已繳保費(fèi)（以年繳計(jì)算）減去已給付的生存保險(xiǎn)金后的金額；（3）本合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值。

　　滿(mǎn)期保險(xiǎn)金 若被保險(xiǎn)人106歲時(shí)仍存活，可以獲得與保險(xiǎn)金額相同的滿(mǎn)期金 60歲時(shí)，被保險(xiǎn)人可以自由選擇一次性領(lǐng)取保額的180％和紅利

　　紅利根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)狀況獲得分紅根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)狀況獲得分紅