民生如意年年兩全保險（分紅型）答疑

　　1.生存領取保險金留存于公司，可以累計生息嗎？

　　答：可以。民生人壽保險股份有限公司“民生如意年年兩全保險(分紅型)”條款中規定, “生存保險金留存于本公司生存保險金累積賬戶，并按本公司確定的累積利率以年復利方式儲存生息，在本合同終止或生存保險金受益人申請時給付。”

　　2.累計生息的紅利，是否可以部分領取？

　　答：可以。條款中規定“紅利留存于投保人的紅利累積賬戶，并按本公司確定的紅利累積利率、以年復利方式儲存生息，在本合同終止或投保人申請時給付。”投保人是可以申請部分領取紅利的。

　　3.如果保單借款金額低于保單現金價值凈額且未還清，是否可以領取生存領取保險金，是否可以繼續申請借款？

　　答：根據條款：“本公司給付各項保險金、派發紅利、返還現金價值或保險費時，如本合同有欠交保險費、保險單借款，則公司扣除上述欠款及利息后給付。”因此，如欠款未還清，不可領取生存金。根據條款“借款金額最高不得超過本合同當時現金價值凈額的80%”，因此，若借款金額低于現金價值凈額的80%，則可繼續申請借款。

　　4.分紅方案是如何確定的？

　　答：條款中規定：“本公司在每一會計年度末對該會計年度的分紅保險業務進行核算，根據分紅保險業務的實際經營狀況，按照保險監管機關的有關規定確定紅利分配方案。”實務中民生人壽根據貢獻法計算紅利，按照四差分紅，即死差、費差、利差及退保差四種利源項目確定紅利，以不低于70%的比例分配給保單持有人。

　　5.受益人變更需由投保人征得被保險人同意后提出申請，投保人死亡后如何變更受益人？

　　答：投保人與被保險人不為同一人時，若投保人死亡，應及時進行投保人更換，需要提供有關證明(死亡證明、公安局證明、法院判決書等)，在投保人法定繼承人放棄合同權益的前提下，原則上由被保險人(或其法定監護人)成為新投保人。在進行投保人更換之后，可進行相應保全項目的變更，包括更換受益人。

　　小知識：分紅型保險

　　分紅型保險屬于投資類保險產品，購買分紅險的人在獲得身故保障和生存金返還的同時，還可以以紅利的方式分享保險公司的經營成果。

　　分紅險可分配盈余來源于保險公司假設的死亡率、投資收益率和費用率與實際的差異。比如可能存在以下情況：實際投保人群的死亡率比假設的低，或者實際投資收益高于假設的收益。這些差異使得保險公司產生了一定的盈余，這就是分紅險可分配盈余的來源。

　　中國保監會規定保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。

　　紅利分配有兩種方式：現金紅利和增額紅利。現金紅利是直接以現金的形式將盈余分配給保單持有人。目前國內大多保險公司采取這種方式。增額紅利是指整個保險期限內每年以增加保險金額的方式分配紅利。

　　在現金紅利的分配方式下，紅利可以采取多種領取方式：現金、累積生息、抵交保費和購買減額交清保險。