中英人壽住院醫(yī)療保險(xiǎn)

　　開和迪咨詢 馮艾琴

　　中英人壽安心保住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品是一款五年期的住院補(bǔ)貼險(xiǎn)，為0-60周歲的人們提供住院津貼和重癥監(jiān)護(hù)津貼保障。該產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是無理賠保費(fèi)優(yōu)惠，即若被保險(xiǎn)人5年內(nèi)未發(fā)生理賠，則續(xù)保時(shí)可用5年內(nèi)累積所繳保費(fèi)的15%來抵交第六年的保費(fèi)。

　　險(xiǎn)種特點(diǎn)

　　住院津貼：因疾病住院等待期3天，意外住院則無等待期。給付天數(shù)全年累計(jì)最多180天。

　　重癥監(jiān)護(hù)津貼：入住重癥監(jiān)護(hù)室，除了可獲得住院津貼外，還可獲得住院津貼等倍金額的重癥監(jiān)護(hù)保險(xiǎn)金。給付天數(shù)全年累計(jì)最多30天。

　　無理賠保費(fèi)優(yōu)惠：5年內(nèi)未發(fā)生理賠，可用5年內(nèi)累積所繳保費(fèi)的15%來抵交第六年的保費(fèi)。

　　險(xiǎn)種分析

　　住院津貼保險(xiǎn)金：因疾病住院等待期為3天即從第4天開始給付，該項(xiàng)保險(xiǎn)金為：每日住院津貼×（住院天數(shù)-3）；因意外住院無等待期，該項(xiàng)保險(xiǎn)金為：每日住院津貼×住院天數(shù)。如因同一疾病多次住院并且每次住院的時(shí)間間隔不超過60天，那么第二次或以后住院將豁免等待期。每份每日住院津貼為50元，最多購(gòu)買5份，給付天數(shù)全年累計(jì)最多180天。

　　重癥監(jiān)護(hù)室保險(xiǎn)金：因病情需要入住重癥監(jiān)護(hù)室接受治療，每日在給付住院津貼保險(xiǎn)金的同時(shí)，再給付等于住院津貼保險(xiǎn)金金額的重癥監(jiān)護(hù)室保險(xiǎn)金。等待期內(nèi)不給付該項(xiàng)保險(xiǎn)金。每份每日重癥監(jiān)護(hù)室津貼為50元，最多購(gòu)買5份，給付天數(shù)全年累計(jì)最多30天。

　　無理賠保費(fèi)優(yōu)惠：如果被保險(xiǎn)人自該合同生效后5年內(nèi)未發(fā)生理賠，在第5個(gè)保單周年屆滿且續(xù)保該合同時(shí)，可以享受無理賠優(yōu)惠。該優(yōu)惠相當(dāng)于前5年所繳保費(fèi)總和的15%，用于抵繳第6年的的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　投保示例

　　安先生，30歲，購(gòu)買了5份中英人壽安心保住院

　　客戶購(gòu)買建議

　　住院補(bǔ)貼險(xiǎn)主要是針對(duì)住院風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)責(zé)任主要是按照住院天數(shù)給付現(xiàn)金補(bǔ)貼，并在此基礎(chǔ)上延伸出一些其它風(fēng)險(xiǎn)保障。目前市場(chǎng)上的住院補(bǔ)貼險(xiǎn)按保障期可以分為長(zhǎng)期住院補(bǔ)貼險(xiǎn)和短期住院補(bǔ)貼險(xiǎn)兩大類。

　　長(zhǎng)期住院補(bǔ)貼險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是一次核保，保障終身。長(zhǎng)期住院補(bǔ)貼險(xiǎn)帶有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，有現(xiàn)金價(jià)值，保障期持續(xù)直到身故。不過，這種險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較高，購(gòu)買者要具備一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。需要注意的是，長(zhǎng)期住院補(bǔ)貼險(xiǎn)實(shí)際是有基本保額限制的，即獲得補(bǔ)貼的總金額不超過賬戶總金額。

　　短期補(bǔ)貼險(xiǎn)，首先就是保障期短，通常是一年。如果續(xù)保的話，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保，通常保險(xiǎn)公司出于減少風(fēng)險(xiǎn)的考慮，不會(huì)和上一年出過險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人續(xù)保。雖然和長(zhǎng)期住院補(bǔ)貼險(xiǎn)相比，短期住院補(bǔ)貼險(xiǎn)有許多不盡如人意的地方，比如有投保年齡限制(一般65歲之前)，設(shè)置免賠期，但短期住院補(bǔ)貼險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)就是保費(fèi)低，保障高。

　　給付項(xiàng)目給付內(nèi)容備注

　　住院津貼保險(xiǎn)金因疾病住院：250元×（住院天數(shù)－3）

　　因意外住院：250元×住院天數(shù)給付天數(shù)全年累計(jì)最多180天。

　　重癥監(jiān)護(hù)室保險(xiǎn)金每日在給付住院津貼保險(xiǎn)金的同時(shí)，再給付等于住院津貼保險(xiǎn)金金額的重癥監(jiān)護(hù)室保險(xiǎn)金給付天數(shù)全年累計(jì)最多30天。

　　無理賠保費(fèi)優(yōu)惠5年內(nèi)累積所繳保費(fèi)×15％5年內(nèi)未發(fā)生理賠方可獲得保費(fèi)優(yōu)惠，并用來抵交第6年的保費(fèi)。