中英金菠蘿終身壽險C款

http://whmsebhyy.com 2006年06月06日 06:12 中國證券報

　　開和迪咨詢馮艾琴

　　中英人壽目前推出一款萬能險產品“金菠蘿終身壽險C款”，在北京、廣東、四川、福建等地進行銷售。該產品為銀行保險產品，其最大的特點就是若被保險人70歲之前發生交通意外，將給付雙倍身故保險金，同時還會在第6-10年給付個人賬戶價值的一定比例作為持續獎金，但是如果客戶在前五年退保或者提取個人帳戶價值，會收取高額的手續費。

　　險種特點

　　繳費采用躉繳保險費的方式。最低保障收益率隨時間變化。身故保險金主要以個人賬戶價值的101%為基準進行給付。

　　僅在投保初期一次性收取個人賬戶的10%作為初始費用，前五年客戶退保或者提取個人賬戶部分資金，需要交納一定比例的賬戶價值作為手續費。

　　險種分析

　　身故保險金：因意外傷害事故或疾病導致身故，給付所繳納基本躉繳保險費的101%扣除累計提取的賬戶價值與個人賬戶當時價值的101%二者之間的較大者；被保險人在70周歲后的首個保單周年日之前，以乘客身份搭乘

公共交通工具時發生意外身故給付雙倍身故保險金。

　　持續獎金：第六個保單周年日，被保險人仍然生存，將會得到當時賬戶價值的6%作為獎金，第七、八、九、十個保單周年日，將得到當時賬戶價值1%的持續獎金。

　　個人賬戶保證收益率：前5年保證個人賬戶余額的年收益率不低于2.5%；5年后保證個人賬戶余額的年收益率不低于中國

人民銀行同期一年定期儲蓄存款稅后利率+0.5％。

　　費用分析

　　初始費用：基本躉繳保險費的10％，初始費用在進入個人賬戶前扣除。

　　保單管理費：保單管理費=當月賬戶價值×0.5％÷12，保單管理費將在每個保單周年日收取。

　　部分提取手續費或退保費用：前5年部分提取手續費的比例分別為：10%、9%、8%、7%、6%，5年后將不再收取該手續費。每一保單年度內，從第4次開始，每次加收50元。

　　投保示例

　　陳女士，35歲，花了10萬元購買中英人壽“金菠蘿終身壽險C款”產品，假設前五年每年收益為2.5% ，第六年開始以央行公布的一年定期存款稅后利率（以目前一年期定期

存款利率為2.25%為例）加0.5%計算，即2.25％×0.8+0.5%=2.3％。

　　客戶購買建議

　　保險公司一般會通過設置各種管理費用，如初始費用，賬戶管理費以及賬戶資金提取手續費等，達到限制客戶在投保前期提取個人賬戶資金和退保的目的。一般而言，在投保前期（通常在10年內）保險公司扣除手續費的比例相對較高，只有投資年限至少在10年以上才能體現出其優良投資品種的價值。如果年限較短，投資賬戶所產生的收益，很可能還不足以抵消被扣除的手續費。

　　壽險通常分為躉繳和期繳兩種交費方式，躉繳就是一次性繳納所有保險費，這比較適合有一筆積蓄并且長期不會使用的人群，期繳方式就是保險費分期（按年、季、月等）繳納，比較適合中青年人進行長期的投資，可以當作一種強制性的儲蓄手段。

　　投保年限持續獎金比例個人賬戶價值身故保險金交通意外身故保險金

　　投保初始90，000101，000202，000

　　第5年末99，306101，000202，000

　　第6年末6％107，147108，218216，437

　　第7年末1％110，154111，256222，511

　　第8年末1％113，246114，378228，757

　　第9年末1％116，424117，588235，176

　　第10年末1％119，691120，888241，776

　　第20年末142，906144，335288，670

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