|
近日"一張保單保全家"的套餐式保險(xiǎn)服務(wù)面市，市民在多了一項(xiàng)選擇的同時(shí)也多了一點(diǎn)困惑
自助式套餐式，你選哪款更合適
編者按
日前，隨著深圳太保產(chǎn)險(xiǎn)的"家庭幸福保險(xiǎn)計(jì)劃"出爐，"一張保單保全家"的"新概念"，慢慢引起了市民對(duì)這種新型的"以家庭為投保單位"保險(xiǎn)的關(guān)注。據(jù)悉，在該新型家庭保障計(jì)劃中，一張保單里，就配置了家庭風(fēng)險(xiǎn)保障最需要的多項(xiàng)險(xiǎn)種，如車輛綜合保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭人身意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人旅游綜合保險(xiǎn)等。那么，這種"一張保單保全家"是否適用于你呢？
"套餐"式保險(xiǎn)特點(diǎn)逐個(gè)數(shù)
保險(xiǎn)公司人士告訴記者，與普通保險(xiǎn)相比，全家保險(xiǎn)具有多方面的特點(diǎn)。
首先，一張保單保全家。全家保險(xiǎn)可以為全體家庭成員提供保障，省去了投保人反復(fù)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品、填寫多份保單的麻煩。有些全家保險(xiǎn)如泰康人壽的"愛家之約"，為投保人提供了近20種可保險(xiǎn)種，涵蓋了養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、意外、女性等多種保障，投保人可以根據(jù)自己的情況將這些保障融于一張保單之中，將來無論家中何人需要，都可以僅持一張保單到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。
其次，降低保費(fèi)支出。如果家庭中每個(gè)成員各自購買自己的保險(xiǎn)，難免會(huì)有重復(fù)投保的現(xiàn)象，因此購買全家保險(xiǎn)是減少保費(fèi)支出的好渠道。
第三，保費(fèi)豁免。目前部分公司的全家保險(xiǎn)提供保費(fèi)豁免的功能，若家庭經(jīng)濟(jì)支柱一旦遭遇不測(cè)，導(dǎo)致殘疾或者身故，即可免繳保險(xiǎn)單中家庭成員的長期險(xiǎn)保費(fèi)，且保險(xiǎn)利益繼續(xù)有效，這一舉措為投保人解除了后顧之憂。
第四，這種全家型保險(xiǎn)還有附加險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樵谝恍┤冶ｋU(xiǎn)中，一人投保主險(xiǎn)后，其余成員可以選擇任意附加險(xiǎn)，并且在主險(xiǎn)到期后，附加險(xiǎn)仍可以繼續(xù)投保。
第五，保單能夠升級(jí)。隨著家庭保障需求的變化，客戶可以在原保單基礎(chǔ)上選擇保單升級(jí)，通過增添險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額及被保險(xiǎn)人，不用增加新的保險(xiǎn)內(nèi)容，保障覆蓋范圍廣，又可以靈活地自由選擇，對(duì)家庭來說還真是方便，多快好省地把保險(xiǎn)上了。
"自助式""套餐式"保險(xiǎn)大比拼
"過去保險(xiǎn)公司賣產(chǎn)品就像我們點(diǎn)菜一樣，從單獨(dú)的菜賣到自助餐，到現(xiàn)在又有了套餐。面對(duì)這么多選擇，有時(shí)候還真不知道應(yīng)該怎么'下手'才劃算呢。"正準(zhǔn)備為自己和家里人買保險(xiǎn)的王先生一臉發(fā)愁。當(dāng)需要買一個(gè)險(xiǎn)種組合時(shí)，是選擇"自助餐"-自行搭配組合各公司的相應(yīng)險(xiǎn)種，還是選擇"套餐"-公司搭配好的險(xiǎn)種組合？
從投保簡便程度上講，套餐要比自助餐"省事"。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款一般都比較專業(yè)，能將一個(gè)險(xiǎn)種琢磨透，已經(jīng)很不容易，更不用說多個(gè)險(xiǎn)種的組合了。一般市民都很少有足夠的精力和專業(yè)知識(shí)自行挑選，倒不如選擇套餐來得簡便。
況且，許多保險(xiǎn)公司開發(fā)套餐時(shí)，都會(huì)將各險(xiǎn)種的功能互補(bǔ)疊加，并加以簡化，這也大大方便了市民投保。比如泰康人壽的"愛家理財(cái)"，就特地對(duì)套餐中的萬能險(xiǎn)部分進(jìn)行了簡化。不過，簡便度上的高低也不是絕對(duì)的。某些套餐片面求大求全，看上去雖然花哨，卻并不實(shí)用，市民需要加以留意。
在可組合度方面，套餐和自助餐"半斤八兩"。一般看來，套餐的可組合度應(yīng)該勝于自助餐，就像品牌機(jī)里的各個(gè)部件都經(jīng)過兼容性測(cè)試一樣，理應(yīng)運(yùn)轉(zhuǎn)平滑。對(duì)于一些產(chǎn)品層次較全的公司，上述說法有一定道理。
不過，對(duì)于一些產(chǎn)品層次不全的公司，就未必如此了。比如，部分公司有返還型的長期重大疾病險(xiǎn)，但沒有純保障型的產(chǎn)品；純保障型產(chǎn)品或許能作為附加險(xiǎn)銷售，但又不能作為主險(xiǎn)單獨(dú)銷售。如果一個(gè)消費(fèi)者恰好需要購買"定期壽險(xiǎn)＋消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)"，多半就需要尋找兩家以上的公司進(jìn)行組合。
在靈活程度上，自助餐要比套餐"自如"。相信許多市民選擇自助餐的重要原因就是，可以想吃什么，就吃什么。套餐對(duì)于某些市民而言，其中不免有可吃可不吃的"雞肋"，靈活程度和適用范圍顯然都要小很多。
記者點(diǎn)題
根據(jù)需要進(jìn)行搭配
綜合眾多保險(xiǎn)專家的意見，保險(xiǎn)的"套餐"、"自助餐"，就像電腦中的"品牌機(jī)"、"組裝機(jī)"一樣，兩者各有優(yōu)點(diǎn)，最重要的是投保人要按自己需要進(jìn)行搭配。
哪些人適合買"套餐"
哪些人群較合適選擇"保險(xiǎn)套餐"呢？專家表示，以下三種類型的人士或家庭相對(duì)較合適。
一類是作為"家庭頂梁柱"的人士，這是由于這類人士一般工作都比較繁忙，沒有太多時(shí)間去了解不同保險(xiǎn)公司不同險(xiǎn)種的特性，可以考慮采用價(jià)格低廉的定期壽險(xiǎn)形式，然后附加意外和普通醫(yī)療保險(xiǎn)。比如選用一個(gè)重大疾病的兩全保險(xiǎn)，既含有長期重大疾病保障，又有生存養(yǎng)老金的領(lǐng)取。
二是"三口之家"，而且三口之家整體投保者，應(yīng)本著經(jīng)濟(jì)、實(shí)惠、長遠(yuǎn)受益的原則來選擇。每年的總保費(fèi)開支控制在家庭年收入的10％至15％。對(duì)于這一類家庭，"保險(xiǎn)套餐"的優(yōu)勢(shì)較為明顯。因?yàn)橥侗Ｈ酥灰徺I一份主險(xiǎn)，即可讓配偶和孩子隨意投保更具投保價(jià)值的附加險(xiǎn)，而無需買多份主險(xiǎn)。而在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)計(jì)劃中，一個(gè)三口之家要想獲得充足的保障，則需要投保三份保障價(jià)值不大的主險(xiǎn)。
三是上班族女性。這類職業(yè)女性，平時(shí)上班一般都較忙，而且由于考慮到女性的特殊需要和購買力，多家人壽保險(xiǎn)公司均開發(fā)了針對(duì)女性的保險(xiǎn)套餐，這為投保人提供了多種選擇。女性保險(xiǎn)的各險(xiǎn)種搭配往往細(xì)致入微，有專設(shè)的女性癌癥保障、女性重大疾病骨質(zhì)疏松癥、特定手術(shù)、意外整形手術(shù)等等。這些都是在常規(guī)的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)以外，
專門為女性設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)類型，更貼切女性的需求。
哪些人適合買"自助餐"
目前，無論是人壽保險(xiǎn)公司還財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量十分多，理財(cái)人士表示，在一些保險(xiǎn)"套餐"設(shè)定的險(xiǎn)種中，可能有些險(xiǎn)種并不是自己真正需要，因此，在選擇保險(xiǎn)時(shí)就需要自己進(jìn)行組合搭配，以便真正合自己的口味，這個(gè)時(shí)候選擇保險(xiǎn)"自助餐"，可能比較合適。
保險(xiǎn)人士也表示，"自助餐"的靈活性較好，使投保人自由選擇度較高。如對(duì)于經(jīng)濟(jì)能力相對(duì)較弱的人群，既想得到一份保障，又不想一下投入太多的保費(fèi)而使經(jīng)濟(jì)狀況"吃緊"，就可以根據(jù)自己最迫切需要保障的方面進(jìn)行規(guī)劃，如剛畢業(yè)出來工作的年輕人，可以選擇一些健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)進(jìn)行投保，以使自身的安全和醫(yī)療支出得到保障。
而對(duì)于之前已經(jīng)投了保險(xiǎn)的人來講，隨著自身?xiàng)l件的轉(zhuǎn)化，保險(xiǎn)的需求也會(huì)隨之發(fā)生改變，如以前單身的，現(xiàn)在結(jié)婚了，那投保的種類或保額就會(huì)有所調(diào)整，這個(gè)時(shí)候，市民也可以再在以前保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，再按當(dāng)前家庭保障需求，補(bǔ)充一些保險(xiǎn)進(jìn)行加強(qiáng)即可，如將個(gè)人壽險(xiǎn)保額提高，再加投一些家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。
小貼士
投保要找對(duì)代理人
面對(duì)市面上琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者又該如何進(jìn)行選擇呢？記者在采訪中了解到，市民選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，每個(gè)人都有自己的一些喜好和經(jīng)驗(yàn)，如有的人選擇中資保險(xiǎn)公司，有的人選擇外資保險(xiǎn)公司。
業(yè)內(nèi)人士表示，無論是中資保險(xiǎn)公司，還是外資的，提供的都是保險(xiǎn)服務(wù)，而且均受到本地保險(xiǎn)監(jiān)管部門的管理。所以，在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，沒有什么本質(zhì)上的差別。但在服務(wù)方面，由于每一家公司都有自己的背景，不同的條件，因此，所提供的保險(xiǎn)服務(wù)就會(huì)有差異性。
如中資保險(xiǎn)公司，他們對(duì)當(dāng)?shù)厝藗兊纳盍?xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣、觀念思維等方面，都比較熟悉和了解，可對(duì)投保人的需求提供各種"量身訂做"的保險(xiǎn)服務(wù)，而對(duì)于外資保險(xiǎn)，由于它們都是國際性公司，有國際的經(jīng)驗(yàn)，有國際的人才，在產(chǎn)品創(chuàng)新、公司安全、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，都有較多的成熟經(jīng)驗(yàn)，占有一定優(yōu)勢(shì)。
因此，保險(xiǎn)專家認(rèn)為，由于中、外資保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)不一樣，所以，選擇什么性質(zhì)的公司不是最關(guān)鍵的，只要找到適合的代理人，代理人能夠盡心盡力地為你量身打造合適的保險(xiǎn)計(jì)劃，你所買的保單才能算是好保單。
家庭險(xiǎn)"因家而異"
同時(shí)，保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，對(duì)于全家型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)投保的家庭還是一定有限制的。據(jù)了解，目前全家保險(xiǎn)主要針對(duì)30－40歲白領(lǐng)、工薪階層的人群，他們大多已經(jīng)成家立業(yè)，家中有2至3口人需要保險(xiǎn)的保障。
因此，可保的范圍主要是三口之家、二人世界以及單親家庭（孩子在18歲以下），而對(duì)于三代人家庭，考慮到祖輩年齡較大的問題，目前承保相對(duì)較難。
對(duì)于如何投保全家保險(xiǎn)，理財(cái)人士表示，投保人應(yīng)考慮自身情況，包括家庭結(jié)構(gòu)情況，如是否有子女，是否為單親家庭，還有就是保障的側(cè)重點(diǎn)，如是偏重醫(yī)療、教育、養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄還是其他，并且應(yīng)確定保障側(cè)重的對(duì)象，是丈夫、妻子還是子女，而且還要考慮保費(fèi)接受能力等，從而進(jìn)行綜合考量決定。
相關(guān)鏈接
深圳市民青睞何種保險(xiǎn)
根據(jù)一項(xiàng)深圳保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，深圳市民對(duì)保險(xiǎn)品種的喜好，依次是醫(yī)療健康類保險(xiǎn)、意外傷害類保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、子女教育類保險(xiǎn)、投資分紅保險(xiǎn)。
記者在采訪中了解到，保障和回報(bào)是人們購買保險(xiǎn)的最主要目標(biāo)，而不同年齡的消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)抱有不同的消費(fèi)目的，如青年人更擔(dān)心受到意外傷害，中年人更關(guān)注如何賺錢和子女教育，老年人則擔(dān)心生病以及未來的生活保障。（記者吳凡許業(yè)周）
| 
