古之有言曰：“隔行如隔山”，不是保險(xiǎn)這一行，是不容易保險(xiǎn)業(yè)的“內(nèi)幕”的。究竟保險(xiǎn)行業(yè)有什么樣的內(nèi)幕呢？

　　文/本刊記者 黃芳芳

　　目前網(wǎng)上自稱保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員自曝保險(xiǎn)公司詐騙手法，其中有一條，即利用分紅型保險(xiǎn)洗黑錢。他說自己的一個(gè)熟人為了賄賂某官員，為其子買了20萬元的“國壽千禧理財(cái)”。這樣一來，官員可以選擇等待保險(xiǎn)合同終止，也可以選擇提前退保，保險(xiǎn)公司扣除一部分錢以后，官員分得剩余大部分錢財(cái)。

　　對(duì)此記者采訪了首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系主任度國柱教授，他表示目前還沒有聽說過上述事情。早在2007年1月1日就開始施行《反洗錢法》，以防范保險(xiǎn)業(yè)洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。而在此之前，確實(shí)曾有一些單位，買了壽險(xiǎn)，又退保，領(lǐng)取退保金。但經(jīng)保監(jiān)會(huì)規(guī)范以后，企業(yè)巨資買保險(xiǎn)再退保的現(xiàn)象已很少發(fā)生了。

　　TIPS1：

　　根據(jù)《反洗錢法》第十四條的規(guī)定，金融監(jiān)管部門審批新設(shè)金融機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)當(dāng)審查新機(jī)構(gòu)反洗錢內(nèi)部控制制度的方案；對(duì)于不符合規(guī)定的，不予批準(zhǔn)。因此，今后申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會(huì)提交反洗錢內(nèi)部控制制度方案；提出開業(yè)申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)提交具體的反洗錢內(nèi)部控制制度；開業(yè)驗(yàn)收時(shí)，應(yīng)當(dāng)演示反洗錢的內(nèi)部操作流程，中國保監(jiān)會(huì)將對(duì)反洗錢內(nèi)部控制制度的完整性和有效性進(jìn)行測試和評(píng)價(jià)。

　　有媒體以《昔日抗震英雄今成階下囚 徐耀勝一審被判5年》為題，報(bào)道了杭州市急救中心原車管科科長徐耀勝因收了一筆7萬元的保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)返利提成，一審被判5年有期徒刑。他也是國內(nèi)因拿保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)被判刑的第一人。

　　度國柱教授表示，徐耀勝一案尚未聽說。不過一般來說，公車投保，車隊(duì)的負(fù)責(zé)人拿一定的保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)屬于正常現(xiàn)象。保險(xiǎn)公司之間的競爭十分激烈，因而保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)是保險(xiǎn)公司之間競爭的手段之一。說到車險(xiǎn)，2002年有一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行車險(xiǎn)試點(diǎn)改革，為了使消費(fèi)者得到實(shí)惠，把保費(fèi)降低了50%，結(jié)果年底一算，公司利潤降低了10%。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的客戶減少了，最主要的是公家車不買他們的保險(xiǎn)了。由于保費(fèi)降低了，相應(yīng)的公家車的投保人所拿的保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)也降低了，后來這個(gè)試點(diǎn)也沒能進(jìn)行下去。之后，保監(jiān)會(huì)便把車險(xiǎn)統(tǒng)一分成A、B、C三個(gè)種類，以規(guī)范車險(xiǎn)。總體來說，正常的保險(xiǎn)傭金從8%的比例限制提高到15%，超過上限就屬于不法行為，盡管如此以保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)為競爭手段的保險(xiǎn)公司卻很難規(guī)范，也可以說是屢禁不止。

　　TIPS2：

　　A款：人保、中華聯(lián)合、華泰、天安、永安、大地、陽光、安邦等11家公司采納A款車險(xiǎn)，上述公司約占中國車險(xiǎn)市場份額的74.7%；

　　B款：平安、華安、太平、永誠、陽光農(nóng)業(yè)、都邦、渤海、、民安、安聯(lián)廣州等13家公司選擇B款，上述公司約占中國車險(xiǎn)市場份額的13.7%；

　　C款：太保、安中銀保險(xiǎn)5家公司選擇了C款，上述公司約占中國車險(xiǎn)市場份額的11.6%

　　看過保單條款的人或許都有用一個(gè)感覺——晦澀難懂，例如保單上寫著“原位癌不在保列”。這是什么意思呢？就是說“癌細(xì)胞還沒有擴(kuò)散的病例不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍。”為何有些條例讓人感到一頭霧水，為何不寫得通俗易懂一點(diǎn)呢？

　　度國柱教授表示，關(guān)于保單通俗化的問題一直都有爭議。一般保單中的專業(yè)術(shù)語大致分兩種，一是法律術(shù)語，法律是比較嚴(yán)密的，所用的語言更是如此，如果通俗化了，就容易產(chǎn)生混淆，讓不法之徒鉆孔子。為了嚴(yán)謹(jǐn)，就不得不放棄通俗化的便捷，因而法律術(shù)語不能通俗化。另一個(gè)是醫(yī)療術(shù)語，如果A保險(xiǎn)公司定義的疾病與B保險(xiǎn)公司定義的疾病不一致，這樣會(huì)引起不必要的麻煩。所以，保監(jiān)會(huì)請(qǐng)了醫(yī)療專家對(duì)最常見的25種疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范。若包含成年人階段的保險(xiǎn)產(chǎn)品以“重大疾病保險(xiǎn)”命名，保障范圍必須包含25種疾病，其中25種疾病中發(fā)生頻率最高的包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等6種疾病。因而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)乃幱眯g(shù)語也是不能省的，保單哪里該通俗，哪里該嚴(yán)謹(jǐn)不言自明了。

　　目前有些人認(rèn)為保險(xiǎn)公司理賠時(shí)玩文字游戲，一位女士不幸被查出早期胰腺癌癥狀，到已經(jīng)投保的保險(xiǎn)公司索賠，但是保險(xiǎn)經(jīng)理拿出保單，說我們公司保的是“胃癌、肝癌、咽喉癌、鼻癌等”，這里面沒有胰腺癌，所以不予理賠。那位女士就問保的不是“等”后面很多癌癥嗎？經(jīng)理卻說只對(duì)“等”之前的病癥進(jìn)行理賠。

　　聽完這個(gè)事例，度國柱教授表示，保險(xiǎn)公司要保障的幾種重大疾病險(xiǎn)應(yīng)該在保單上逐個(gè)羅列出來，不應(yīng)該用“等”字結(jié)束。而且消費(fèi)者在購買重疾險(xiǎn)之前，應(yīng)該仔細(xì)看好條例，事先要問清楚哪些疾病保，哪些不保，避免以后的麻煩。

　　TIPS3:

　　第三十二條金融機(jī)構(gòu)有下列行為之一的，由國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其授權(quán)的設(shè)區(qū)的市一級(jí)以上派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；情節(jié)嚴(yán)重的，處二十萬元以上五十萬元以下罰款，并對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員，處一萬元以上五萬元以下罰款：

　　(一)未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)的；

　　(二)未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄的；

　　(三)未按照規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告的；

　　(四)與身份不明的客戶進(jìn)行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶的；

　　(五)違反保密規(guī)定，泄露有關(guān)信息的；

　　(六)拒絕、阻礙反洗錢檢查、調(diào)查的；

　　(七)拒絕提供調(diào)查材料或者故意提供虛假材料的。

　　金融機(jī)構(gòu)有前款行為，致使洗錢后果發(fā)生的，處五十萬元以上五百萬元以下罰款，并對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員處五萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重的，反洗錢行政主管部門可以建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證。

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