引言：航意險，從字面不難看出，它是投保人在乘坐飛機是與之相匹配的險種之一。可能大部分人，對航意險的認知也盡于此而已。隨著法航事件中受害者獲得960萬元賠償金，航意險再次受到人們關注。

　　文/宋貫東

　　法航事件，至今仍讓人心有余悸，無法釋懷。確實，風險是客觀存在的，是每個人都要面對的。不管我們是否接受，在災難的面前，人人是平等的；在災難的面前，生命是如此的脆弱，人類顯得如此的渺小。

　　精明時尚的現代人，不僅僅懂得如何享受生活，更懂得如何利用科學工具規劃人生風險。特別是這次法航事件中一位乘客高達960萬元的航空事故理賠案例，讓更多的民眾看到保險公司的誠信，相信保險確實能解決人生風險。他們也更愿意通過保險這個風險管理工具，管理人生風險，規劃家庭財務。

　　法航事件960萬元賠付解析

　　法航事件中承擔960萬元賠償責任的險種是屬于上述人壽保險范疇的理財分紅險，涵蓋航空意外事故多倍賠償。要指出的是，此產品保險公司承擔高達960萬元的航空意外事故責任，并不僅僅是因為該產品有很高的保障責任，還由于該客戶本身繳納了數額較大的保險費用(繳保費數十萬元/年)。因此，對于很多想通過此款保險產品增加航空保障責任的人來說是很不現實的。

　　熟知航意險

　　狹義的講，航意險全稱“航空意外保險”，是指特定為公共航空意外風險事故進行賠付的意外險。這類特定的航意險承擔的事故責任要素有兩點：其一、僅指意外事故責任；其二、一定是乘坐公共航空交通工具導致的保險責任，二者缺一不可。

　　廣義來講，承擔“航意”責任的險種范圍非常寬泛，即一切涵蓋壽險保障、殘疾保障和醫療保障責任的人壽保險、意外保險和健康保險等。這里有個前提，就是公共航空意外事故發生在保險合同有效期間內。

　　航意險一般有三種賠付情況。一是客戶在保單有效期內身故，保險公司給付身故保險金；二是客戶在保單有效期內殘疾，壽險公司給付殘疾保險金；三是在保單有效期內，未造成身故或殘疾 ，但由于意外造成的醫療費支出，保險公司按一定限額給付醫療保險金。

　　怎樣選擇適合自己的

　　特定“航意險”和特定交通工具意外險，是解決普通民眾航空保障責任最適用的保險產品。但是，沒有哪一個保險公司的“航意險”是可以無限購買的，保險公司都會設有一定的購買限額。因此，我們僅僅靠辦理“航意險”是無法獲得較高額度的保障的。對于每一個有航空保障需求的人來說，可以根據自己的需求狀況通過組合規劃獲得適合的保障。

　　根據民眾對航空保障的個性化需求，筆者歸納為以下三類：

　　A、常年飛來飛去的政府高官、企業領袖、演藝名人等；

　　B、經常飛來飛去的公司高管、新聞工作者、經紀人和業務代表等；

　　C、偶爾需要才會乘坐航空交通工具者。

　　A類人群的航空保障需求最為緊迫和重要，他們非常有必要規劃長期的、高額的航空意外保障。由于他們所承擔的家庭和社會責任較大，同時也有較高的繳費能力，建議他們從多個方面組合規劃，以提高自身的保障額度。具體可通過健康保險、人壽保險、理財保險、普通意外險和航意險等多方面規劃。其中航意險應選擇一年期的，且到期后應準時續保，不宜間斷。

　　B類人群的航空保障需求也非常重要。具體可以從健康保險、人壽保險、養老保險、普通意外保險和航意險進行規劃。其中航意險可以選擇辦理一些短期的，為往返各期間提供保障。

　　C類人群或許收入沒有上面兩類人群的收入高，但是對于他們的家人來說，他們的經濟收入也是至關重要的。因此，也應該規劃一份綜合的保障，給家人一份安心。具體可以從健康保險、人壽保險、養老保險和普通意外保險等幾個方面進行規劃。在擁有以上保障的基礎上，如果要乘飛機，再隨機票購買一份特定“航意險”。

　　在這里順便要提醒一下，辦保險需要理性、系統的規劃，更需要科學的理解保險保障的成本支出，切忌有患得患失的心理。絕不能因為經過數次平安旅程或者航行，就質疑曾經支出的保障成本，而忘記風險的普遍性和客觀性，拒絕續保。

　　(宋貫東  中國人壽上海分公司分處經理)

　　插排：我們僅僅靠辦理“航意險”是無法獲得較高額度的保障的。對于每一個有航空保障需求的人來說，可以根據自己的需求狀況通過組合規劃獲得適合的保障。

　　背景：在法航墜機時間中，一名中國人保壽險客戶獲賠中國保險史上賠付最大個人保險賠款。據介紹，這名客戶，于2008年購買了該公司暢享人生年金保險產品，保險金額為24萬元。根據條款規定，如客戶發生航空意外，將可以獲得40倍保險金額的賠付。按此規定，此次受難人員將得到960萬元的保險賠付。

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