(文前提要)買保險究竟是保險公司重要還是產品本身重要呢？其實兩者缺一不可。只不過對于初涉保險的人來說，選對公司比較容易，而對保險有所了解認識的人可以更客觀地對產品本身做個橫向比較。

　　文 本刊記者 張安立

　　菲菲最近有些煩惱，“沒想到買份保險還真是麻煩�！痹瓉恚�她打算給自己買份重大疾病保險，將父母作為受益人，算是給他們的母親節、父親節特別禮物。出于謹慎考慮，菲菲咨詢了不少保險公司，各家的代理人給她推薦了形形色色不下十多種產品，搞得她“看花了眼”。

　　“我對保險其實一點都不懂，只想買個疾病保險，萬一身體有恙，起碼經濟上少個煩惱。現在有六、七家保險公司的代理人都說自己的產品好，我該怎么選擇呢？到底選保險公司重要一些還是選產品更重要呢？”

　　菲菲的問題大概困擾著不少人，對投保人來說，當然既想擁有良好的售后服務、在出險后能夠順利理賠，又希望自己選擇的產品性價比較高，并且符合自身的保險需求，而實際上，很少有投保人真正可以做到兩全。因此，我們不妨著重考慮其中的一項。

　　初涉保險重點挑公司

　　假如你對保險市場并不了解，對產品設計中的門道并不清楚，那么不妨以選擇信譽良好、償付能力充足的保險公司為主要考慮依據。

　　理賠是保險保障的關鍵一步，能夠善待投保人提出的理賠請求，在賠付時做到及時到位才可以體現出保險的真正價值。消費者可以參考每年保監局匯總的信訪報告，其中會列舉各家保險公司的年度投訴案，有時也會細分到糾紛、投訴數量�？紤]到公司規模有大有小，消費者不妨按比例來看，并非投訴越多的公司信譽越差，當然，“無案底”的保險公司可是上選。

　　償付能力是否充足是考核保險公司是否可靠的重要指標。具體反映在實際資產減去實際負債后的數額，或是兩者間的比例。這一情況消費者既可以通過網絡查詢，也可以向代理人咨詢。一般來說，償付能力達到120%的保險公司比較可靠，如果能超過150%甚至達到200%，消費者就可以完全放心了。反之，償付能力低于100%的公司則未必值得信任。

　　我們買保險通常不僅僅買一張保單，而人們通常不喜歡經常更換投保的公司。因此，一家壽險公司能否為客戶提供比較完整的保險產品線，是否能夠滿足客戶及其家人在不同時段的需求，也顯得比較重要。

　　還可以查看一下目標公司的產品線是否完整，一家壽險公司的主險產品險至少能涵蓋定期壽險、終身壽險、意外險、養老險等基本的傳統險種，附加險的選擇品種應該更多。如果健康醫療類保險也能作為主險單獨銷售，供有需求的客戶挑選，那就最好。如果投資管理水平較好，能為客戶提供分紅險、萬能險和投連險等新型人身保險產品作為多樣化的選擇，那自然更好。不要以為上述“簡單”的要求每家壽險公司都能做到。事實上，在我們30余家壽險公司中，還真有不少保險公司做不到的呢。對于大多數消費者而言，最好還是能選擇一家產品線比較完善的公司作為長期的“合作伙伴”。

　　如果基于種種原因而使你無法了解公司的理賠服務、償付能力、產品線等情況，那么不妨選擇較老牌、規模較大的保險公司，這也是最簡單的做法。即便這些公司的理賠、償付水平不在行業中排名最高，也不至于太靠后。像菲菲這樣的初學者可以把精力集中于選一家合適的保險公司。

　　內行更要注重產品本身

　　小文的情況與菲菲就完全不同了，因為工作原因，她常常接觸保險產品，對于自己所需要的保險產品、保障范圍、保險金額等都有比較清楚的認識，就連最簡單的航意險她也要細細比較一番，“因為我經常出差，如果每次飛行單獨投保，成本會比較高，所以我選擇一年期的航意險產品。”通過一番比較，小文發現不少航意險都需要與其他交通工具“搭售”，諸如“40萬元航意險+20萬元火車輪船險+5萬汽車保險”之類，但考慮到火車輪船方面的保險并不需要，平日又是通過軌道交通上下班，所以她認為這樣的組合產品并不合適。最終，她通過網上投保買下了一份一年期110萬元的航空意外險，保費99元。

　　如果你也像小文這樣對保險知識有一定的了解，能夠自己看懂保險條款，對自己所需要的保險金額有比較恰當的拿捏，不希望只選擇一家“中等水平但規模較大的公司”的產品，而是希望能夠找到市場上最符合自己的產品，那么不妨直接搜羅各家保險公司產品資料后自行比較，客觀地從產品本身和需求考慮。畢竟，即便是同類產品、各家在設計上還是會有不同，哪怕是一些細微的差距也會給投保人帶來影響。

　　在比較產品過程中，可以比比類似產品的價格，當然更要比較相似產品之間對于保障責任、免除責任、等待期、免配額和免賠比例的差異，作為金融產品的保險，不同于衣服、食品等商品，比較價格時不能胡亂比，一定要科學地比，否則根本起不到“兩者相較擇其優”的作用。

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