2009年5月16-17日首屆中國(guó)壽險(xiǎn)發(fā)展論壇在山東威海石島國(guó)際會(huì)議中心召開。圖為泰康人壽副總裁傅杰。(圖片來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng))

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　　新浪財(cái)經(jīng)訊 “首屆中國(guó)壽險(xiǎn)發(fā)展論壇”暨“2008中國(guó)年度十大保險(xiǎn)經(jīng)理人頒獎(jiǎng)典禮”于2009年5月16-17日在山東威海石島國(guó)際會(huì)議中心舉辦。以下為泰康人壽副總裁傅杰演講實(shí)錄。

　　傅杰：尊敬的羅會(huì)長(zhǎng)，各位來(lái)賓、各位參會(huì)代表，大家上午好，剛才羅會(huì)長(zhǎng)這樣一番介紹有很多是不敢當(dāng)?shù)摹＿@樣的一個(gè)論壇，實(shí)際上是一個(gè)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，首先對(duì)首屆中國(guó)壽險(xiǎn)發(fā)展論壇表示熱烈的祝賀。我作為一個(gè)從業(yè)人員感覺，這樣一個(gè)論壇是為行業(yè)搭建的一個(gè)研究、學(xué)習(xí)的平臺(tái)，作為工作人員來(lái)講，我覺得這個(gè)行業(yè)，這樣的論壇要多搞，而且還要搞得規(guī)格更高，聲勢(shì)更大。我們?cè)谏鐣?huì)上保險(xiǎn)的聲音大起來(lái)，保險(xiǎn)活動(dòng)的場(chǎng)合多起來(lái)，是做大壽險(xiǎn)最重要的前提。同時(shí)借這個(gè)機(jī)會(huì)也感謝保險(xiǎn)經(jīng)理人雜志多年來(lái)給予這個(gè)行業(yè)的支持。我也是覺得我們這個(gè)行業(yè)的雜志，難得的就這么幾個(gè)，也應(yīng)該多起來(lái)。一個(gè)行業(yè)能夠做大，不是說(shuō)只看它的保費(fèi)多少，也不是說(shuō)看它的行業(yè)形象好壞。包括現(xiàn)在社會(huì)上說(shuō)保險(xiǎn)形象好壞，更多的是覺得這個(gè)行業(yè)在社會(huì)上的分量如何。首先看我們?cè)趺醋鲎约旱谋ｋU(xiǎn)，而不是怎么做自己的保費(fèi)。前兩天我讀了一本書，這本書是銀監(jiān)會(huì)邀請(qǐng)的南海景先生給銀行界高等人士做的專題講座，講國(guó)學(xué)、佛學(xué)、講中國(guó)古代財(cái)經(jīng)。所以我當(dāng)時(shí)非常的震動(dòng)，只要南海景來(lái)，我看國(guó)家副總理都應(yīng)該出席。我們行業(yè)過(guò)分地關(guān)注于細(xì)節(jié)上，業(yè)務(wù)上的好壞，我們既沒(méi)有把論壇搞上去，也沒(méi)有把行業(yè)的媒體搞上去。所以我祝賀論壇，感謝經(jīng)理人雜志社，如果大家同意我的觀點(diǎn)請(qǐng)報(bào)以掌聲。

　　今天向大家匯報(bào)的題目是“用非投資類險(xiǎn)種實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理”。剛才白總和鄭總兩個(gè)專題，包括我這個(gè)專題都是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的專題，他們兩位是一個(gè)角度。我們談的是對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的思考。這個(gè)題目只代表我個(gè)人的思考和觀點(diǎn)，和我所在的公司沒(méi)有關(guān)系。也很巧，白總、鄭總還有我都是在山東市場(chǎng)工作過(guò)的人士，這次在山東辦論壇感覺到非常非常得親切，特別是回到山東看到了這么多的老同事，包括在山東和山東以外，所以匯報(bào)的錯(cuò)了的多批評(píng)。

　　在新的《保險(xiǎn)法》當(dāng)中，增加的不可抗辯的規(guī)則，包括明確受益人的受益全限，這些都對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員提出了更高的要求。保險(xiǎn)業(yè)在履行社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理方面是有益于其他行業(yè)的一種獨(dú)到的社會(huì)責(zé)任，它的重要性應(yīng)該不用去爭(zhēng)論了。在學(xué)習(xí)《保險(xiǎn)法》當(dāng)中，不斷改進(jìn)尖端手段，提高執(zhí)法能力與水平，依法解決新情況新問(wèn)題，有效維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，切實(shí)保障對(duì)保險(xiǎn)人的利益。本次新保險(xiǎn)法的推出，加強(qiáng)了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，限制保險(xiǎn)公司權(quán)力，著力改變寬進(jìn)嚴(yán)出的模式，對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品形態(tài)、營(yíng)銷體制架構(gòu)乃至運(yùn)營(yíng)等諸多環(huán)節(jié)，也提出了更高的要求。也就是說(shuō)，新的保險(xiǎn)法對(duì)于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理也有了具體要求了。我們?cè)倏磭?yán)管者的態(tài)度，吳定富主席在最近講話當(dāng)中強(qiáng)調(diào)，要根據(jù)新保險(xiǎn)法要求，堅(jiān)持改革創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變轉(zhuǎn)業(yè)方式，推進(jìn)體制改革，進(jìn)一步完善公司的治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)公司的盈利能力，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高發(fā)展質(zhì)量，要發(fā)揮資本融通、風(fēng)險(xiǎn)管理和技術(shù)傳導(dǎo)三大功能。大家也都知道，風(fēng)險(xiǎn)管理的職能也是這一屆保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)的職能提出來(lái)的一種新說(shuō)法。吳主席同時(shí)強(qiáng)調(diào)，積極發(fā)展三農(nóng)保險(xiǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，積極推進(jìn)農(nóng)村小額保險(xiǎn)服務(wù)，探索建立農(nóng)村保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)分散機(jī)制，鼓勵(lì)有條件的企業(yè)建立多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，把保險(xiǎn)公司打造成資本充足，內(nèi)控嚴(yán)密，運(yùn)營(yíng)安全，符合效益良好的良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。一個(gè)是從保險(xiǎn)監(jiān)管者的角度看，都對(duì)保險(xiǎn)的社會(huì)保障功能講得非常清楚。結(jié)合這些講述再聯(lián)系我們的實(shí)際，我們就發(fā)現(xiàn)行業(yè)當(dāng)中不足的問(wèn)題，一個(gè)是非投資類險(xiǎn)種占比太小，第二是忽略了農(nóng)村這么巨大的市場(chǎng)。當(dāng)然了，現(xiàn)在各家公司也在研究農(nóng)村市場(chǎng)，也在服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)，但是和蓬勃發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)，和蓬勃發(fā)展的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略來(lái)比相差太遠(yuǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理，近幾年來(lái)保險(xiǎn)公司大力追求業(yè)務(wù)規(guī)模，市場(chǎng)份額，導(dǎo)致投資類占比較高，保障性產(chǎn)品占比較低，投資類產(chǎn)品一度占比達(dá)到了65%，所以社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)增大了。再看農(nóng)村市場(chǎng)反而顯得比較薄弱，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)富源廣闊，有近十億農(nóng)業(yè)人口，機(jī)構(gòu)層次多，運(yùn)營(yíng)成本上升，社會(huì)購(gòu)買力不足等眾多問(wèn)題。雖然挑戰(zhàn)極大，困難重重，但是對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)我們不能說(shuō)“不”。現(xiàn)在談到農(nóng)村市場(chǎng)的時(shí)候，很多公司都回避，回避的理由是什么呢？是我說(shuō)的這些管控風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)層次多，經(jīng)營(yíng)成本上升，農(nóng)村購(gòu)買力不足，這些問(wèn)題是存在，但是別管存在多少風(fēng)險(xiǎn)，我覺得對(duì)行業(yè)市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)不能說(shuō)“不”。今后無(wú)論何時(shí)，把為大多數(shù)人服務(wù)作為基本原則，保險(xiǎn)絕不僅僅是為少數(shù)人服務(wù)，保險(xiǎn)的行業(yè)責(zé)任是對(duì)最大多數(shù)的人民服務(wù)，是不忽視薄弱市場(chǎng)。因?yàn)閺娜胄虚_始接受的保險(xiǎn)訓(xùn)練和在學(xué)校的理念就不一樣了，第一句話告訴我們，保險(xiǎn)是賣給有錢人的。我那時(shí)候覺得這句話非常正確，年齡過(guò)了40之后，反思很多人生的東西，倒過(guò)來(lái)反思保險(xiǎn)的東西，我覺得什么是有錢人？保險(xiǎn)不能只是賣給富翁的，有錢人不是富翁。后來(lái)我應(yīng)該是這么理解，保險(xiǎn)是留給有錢買保險(xiǎn)的人的，有錢買保險(xiǎn)的人就是有錢人，這些人都應(yīng)該是我們服務(wù)的對(duì)象。這是我一入行打下的很深的烙印，保險(xiǎn)是賣給富翁8的，所以我們想保險(xiǎn)是為富翁服務(wù)的，只要買得起保險(xiǎn)都是有錢人。還有一個(gè)是不能忽略薄弱的市場(chǎng)。

　　第二個(gè)部分，保險(xiǎn)行業(yè)的三個(gè)現(xiàn)實(shí)。一個(gè)就是保險(xiǎn)覆蓋的范圍較小。這里面還是要提到5.12大地震。直接經(jīng)濟(jì)損失是8451億，由于受災(zāi)地區(qū)集中在四川省，保險(xiǎn)深度不夠，賠付僅僅是18.06億，縱觀21世紀(jì)，中國(guó)平均每年發(fā)生六級(jí)以上(地震)有19次，截至08年因地震死亡人數(shù)39萬(wàn)，經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)九千萬(wàn)，投資類險(xiǎn)種推廣力度不足，阻礙了保險(xiǎn)發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定性的作用。在巨災(zāi)面前，都在研究巨災(zāi)保險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)是一個(gè)專題。另外一個(gè)專題是受商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面不足，是這樣一個(gè)問(wèn)題。同時(shí)，在農(nóng)村市場(chǎng)里，我們保險(xiǎn)的一個(gè)缺位。為什么覆蓋的不足？是因?yàn)槲覀兊臋C(jī)構(gòu)建的少，是因?yàn)闃I(yè)務(wù)員少，買的保險(xiǎn)就少。如果我們像農(nóng)村的超市，把便利店開到家門口，他想買就能買得到，就盡到這個(gè)責(zé)任了。還有一個(gè)分析：我們國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)總在分析保險(xiǎn)密度和深度。但是真正的廣大農(nóng)村人口幾乎在保險(xiǎn)視野之外，所以我們國(guó)家的保險(xiǎn)深度和力度如果不解決農(nóng)村的服務(wù)，永遠(yuǎn)達(dá)不到擁有的水平。我們總拿發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)和發(fā)達(dá)國(guó)家比保險(xiǎn)密度和深度，比較保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度，這永遠(yuǎn)是一個(gè)巨大的誤差。第二，政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)要互為補(bǔ)充。農(nóng)村人口占總?cè)丝诘?0%以上，勞動(dòng)力、勞動(dòng)資產(chǎn)和生產(chǎn)元素?zé)o時(shí)無(wú)刻不處于自然災(zāi)害和意外事故的威脅之中，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求量非常巨大，現(xiàn)階段我國(guó)雖然在農(nóng)村社保等方面發(fā)展較快，農(nóng)民單一的基本保險(xiǎn)可以通過(guò)政策性保險(xiǎn)得到初步保障，但是商業(yè)性保險(xiǎn)覆蓋面小，養(yǎng)老、巨災(zāi)無(wú)法通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)得到補(bǔ)償。我說(shuō)的意思就是說(shuō)，在農(nóng)村市場(chǎng)當(dāng)中，中央有一系列指示，在社保還有其他方面，包括保險(xiǎn)業(yè)的政策性保險(xiǎn)，包括像養(yǎng)殖類保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)政策類做得很多。真正要把農(nóng)村服務(wù)搞實(shí)，光靠政策是不夠的。也就是說(shuō)，農(nóng)村的“三農(nóng)”不能只靠政府還要靠市場(chǎng)。政策性保險(xiǎn)很多，商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有跟進(jìn)，包括在高層的論壇當(dāng)中，包括在國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人講話當(dāng)中，也基本上很薄弱的是對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)調(diào)。我覺得更多的問(wèn)題是保險(xiǎn)業(yè)自身沒(méi)有認(rèn)識(shí)到，自身沒(méi)有做到，自身沒(méi)有呼吁到，沒(méi)有引起相關(guān)方面的注意。所以，簡(jiǎn)單地說(shuō)，在農(nóng)村市場(chǎng)上要把政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)并存并重，最終靠的是商業(yè)保險(xiǎn)的繁榮發(fā)展。

　　第三，幾乎空白的農(nóng)村市場(chǎng)。我國(guó)的保險(xiǎn)公司主體已經(jīng)超過(guò)了100家，壽險(xiǎn)公司已經(jīng)超過(guò)了65家，主要集中在各大中型城市以及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。在農(nóng)村市場(chǎng)，就壽險(xiǎn)主體而言還是老大哥國(guó)企的中國(guó)人壽是服務(wù)于農(nóng)村的主要公司。其余的公司均未有廣泛的、成規(guī)模的、成系統(tǒng)的專業(yè)性的涉及農(nóng)村業(yè)務(wù)，所以，造成了農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品單一，機(jī)構(gòu)覆蓋面窄，不能滿足農(nóng)民需求等現(xiàn)實(shí)情況。這句話要反過(guò)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展了十幾年，一直對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)說(shuō)“不”，如果哪個(gè)記者發(fā)這樣一篇稿子，社會(huì)上是承受不了的。

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