文 本刊記者 張安立

　　文前提要：一些由于主觀或客觀原因而導致的“違規”問題保單，如果不及時糾正，很可能會遇到理賠的難題。其實，只要稍加補救就能讓“違規”合法化。

　　投保的時候，由于主觀的惡意，或是疏忽的過錯，很可能讓保單帶著一些“問題”進家門了。通過定期的檢視，可以及時發現問題，并加以解決，讓手中的保單合規存在，到時候理賠就不難了。

　　非親筆簽名的無效保單怎么辦

　　今年年初的生日那天，李芳收到了丈夫贈送的禮物——一份終身壽險保單。投保人為先生、被保險人為李芳、受益人為兒子，保險金額有30萬元，這讓李芳又驚又喜。“有了這份保障，兒子的未來我就不用太擔心了。”

　　不過，確認了保單之后，記者馬上給李芳潑了一盆冷水，帶點“無情”地告訴她手上的終身壽險保單是份無效協議。這究竟是怎么回事呢？

　　【診斷分析】李芳的生日禮物有個嚴重的問題，因為丈夫是在未告知李芳的情況下簽訂的協議，其中“被保險人簽名”一覽勢必不是李芳的親筆簽名，而根據《保險法》及保險公司相關規定，以死亡為賠付條件的保單必須經由被保險人親筆簽名確認，否則保單無效。也就是說，即使丈夫想給李芳一個“驚喜”，也要事先得到她的同意，不然保單就成了廢紙。

　　之所以這樣規定，自然有保險公司的用意，為了規避道德風險，保險人有理由讓保單的被保險人知曉自己的保障情況，以及投保人、受益人的身份。

　　【急救手段】難道丈夫繳納的數千元保費就打了水漂？非親手簽名導致的保單無效無藥可救了？

　　其實，在理賠還未發生前及時更正還是來得及的。只要被保險人拿著保單原件、繳費憑證等相關資料，帶上個人的身份證件等，向保險公司如實報告、說明情況，就可以在保險公司進行簽字變更了，而且不需要承擔什么費用。比起原本的無效保單，這一做法只需要被保險人花一點時間就可以讓保單重新生效，被保險人何樂而不為呢？

　　疾病未如實告知怎么辦？

　　去年剛滿45歲的沈先生因為種種原因辭職了，在他過去的同事中，有人轉行當起了保險代理人。為了完成指標，她特意上門來找老沈買保險，礙于多年的同事情面，加上自己也沒什么保險保障，沈先生就買了一份價格較低的住院補貼型保險。每年交幾百元的保費就可以在住院時享受每日補貼200元的待遇，他覺得還算不錯。

　　在填寫健康情況時，老同事告訴他，要是選了有疾病，保費就會增加，還可能被保險公司拒絕，于是對于高血壓、肝囊腫、腎囊腫等疾病，沈先生都沒有如實匯報。“其實我也聽說過投保時要講清楚身體情況，可是老同事說不要緊的，我也就沒怎么當回事。最近我女兒聽說了這回事，勸我去保險公司‘交代清楚’，免得日后不能理賠。”

　　現在，沈先生為要不要“坦白”矛盾著，既怕過去的病史導致日后無法理賠，又怕坦白交代后已繳的保費白白浪費。

　　【診斷分析】沈先生的矛盾普遍存在于很多人心中。在投保健康保險時，許多投保人因為擔心核保不通過，或是保費大幅度上升而隱瞞了自己的病情、以往病史，這其實是很不劃算的。

　　現在的保險公司大多采用“寬進嚴出”的手段，在核保時對被保險人的健康情況并不會做太嚴格的管控，而在理賠時可不那么好過了。很多病人就是在申請理賠時被發現有相關病史，無法取得保險賠償的。

　　因此，建議大家在投保時就把病史及現有病情說清楚，如果與保障內容無關，保費也未必會因此上漲，保險公司更不會輕易拒絕承保。

　　【急救手段】對像沈先生這樣已經隱瞞了病情的被保險人來說，不妨撞著膽子去保險公司如實交代，說明當初投保時受到了一些誤導，并把健康情況重新匯報一下，必要時接受保險公司指定體檢。

　　據保險公司資深核保人員表示，保險公司樂意接受投保人的“補充告知”。健康險并非大家想的那樣有病就不保，不同的險種所排除的病癥都不同。此外，保險公司還會根據被保險人現在的身體狀況綜合考慮，過去的病史只是參考內容之一。

　　如果保險公司再次核保后同意承保，只是要求增加保費，那么對投保人成本雖然提高，但保障總算可以落實。而如果萬幸沒有增加保費，也可以不必提心吊膽，出險后理直氣壯向保險公司申請索賠了。

　　年齡無意中誤告怎么辦

　　曉丹最近為女兒的保單煩心。幾年前，她為女兒投保少兒保險，在填寫年齡時粗略地報了一個3歲，現在她比較了其他同齡小孩的保單后發現了問題。“我女兒是2002年10月15日出生的，我是在2005年1月給她投保的，我想著2003、2004、2005年也就給她填了3歲，現在發現比別的孩子多報了一歲。到底這個年齡要怎么算呢？”

　　【診斷分析】曉丹的疑惑不無道理。中國人的年齡自古就有好多種算法，虛虛實實之間讓人摸不著頭腦。在填寫被保險人年齡時可不能馬虎，如果年齡不符合保險公司規定，超出了上下限標準，可能無法投保。其次，不少險種的保費是根據年齡計算得到的，年齡的誤報可能導致保費有差價。如果保險公司在理賠時發現真實年齡與保單填寫時的年齡有出入，嚴重時可以在扣除手續費后退還保費、解除合同。

　　保險公司年齡計算的一般規則為：凡投保時間超出生日不足半年的，按實際年齡計算，投保時間超出生日半年以上的，在實際年齡上加一歲。以曉丹的女兒為例，2005年1月顯然為超過生日半年，因此投保年齡需要根據實際年齡計算。即2003年10月16日滿1周歲、2004年10月16日滿2周歲，因此曉丹女兒在投保時的年齡應為2歲而非3歲。

　　【急救手段】年齡誤報的投保人可以向保險公司提出更改申請，重新填寫真實年齡。如果年齡在投保標準以外，無法承保，那么投保人可以即刻停止繳納保費，并從保險公司那里退回已經繳納的部分保費；如果年齡符合投保要求，只是保費計算有所出入，那么保險公司會采用“多退少補”的原則，增收或是返還投保人保費。如此一來，保單的問題也就解決了。

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