文/張婷

　　“天有不測風云，人有旦夕禍福”。生活中各種意外和疾病，比如失業、大病、傷殘、車禍、空難等，隨時可能發生。通過購買保險，我們就可以有效地減輕、避免上述意外疾病對家庭的影響和傷害。保險已經成為家庭生活的必需品，是家庭財務不可或缺的保障。

　　在各家保險公司推薦的五花八門的產品中，你是否覺得無從適從？在購買了某一壽險產品后，發現該產品并不像當初想象得有那么大的作用？你是否對保險缺乏正確的認識，購買了過量的保險產品，導致家庭資產流動性差，收益率低？在種類繁多的保險產品中，你是否能夠設計出最優的適合自己的保險方案？我建議各位朋友，在購買保險產品之前，一定要做好三大準備工作。

　　明確需求

　　購買保險前，首先需要確定自己的保險需求，根據自己的需求大小做一個排列，優先考慮最需要的險種。一般情況下，保險公司都會根據人們日常生活中的六大類需求來設計保險產品，分別是投資、教育、養老、健康、意外、保障。一般而言，各人年齡段不同，由于生活目標、收入狀況不同，就需要不同種類的保險。比如，剛工作的年輕人，特別是月光一族，由于花銷無度，首先應考慮中短期(5至10年)的儲蓄投資型保險，在獲得保險保障的同時，可變相領取一份儲蓄投資。并搭配意外傷害保險，可緩解發生意外事故時所引起的財務危機。收入穩定、成家立業的人，則應做好長期保險規劃，如夫婦二人可以選擇購買重大疾病保險，意外事故險，給兒女則側重在教育金的準備上。隨著收入及年齡的進一步增長，應考慮增加養老保險。

　　確定方案

　　選擇合適的保險公司及專業的代理人。在了解和確定了自己的需求之后，就要通過保險公司和保險產品的比較，綜合確定一個方案。對此，我認為，在保險產品的選擇上，專業的壽險代理人占了很重要的位置。專業的壽險代理人會根據你的需求和目前狀況制定適合你的保險方案。跟平時買東西不同，保險產品在購買的時候以及今后一段時間內并不能體會到它的好壞，只有等到需要的時候才能顯現出其保障功能。因此，在購買之前，選好專業的代理人和保險公司很重要，是否能真正做到維護自身利益，很大程度在于代理人和保險公司的服務上。

　　明確保險條款以及保障范圍

　　確定了自己所要購買的保險產品之后，還要做好最后一步準備工作。為了確保自身權益，投保者應仔細閱讀保險產品的保險條款及保障范圍。填寫投保申請時，應仔細并如實填寫，從而避免以后申請理賠時造成不必要的麻煩。而且，明確保險合同中的各項條款以及保險責任，也可以避免重復投保。許多老百姓在不同保險公司重復投保，這樣就成為了另類的超額投保，在發生事故時，并不能給投保者帶來額外的收益。

　　(張婷 信誠人壽北京分公司壽險理財師)

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