與社保和普通商業保險相比，女性保險專門關注女性特有的生殖器官疾病、妊娠期疾病以及新生兒健康

　　理財周報記者 湯雅婷/文

　　“20歲的女性還有很多時間去做不切實際的夢想，40歲的女性則大多都認命了，而30歲的女性還需要做很多決定。”張艾嘉在電影《20、30、40》里這樣表達。

　　女兒、妻子、母親……隨著年齡增長，女人扮演的角色會不同，心態會變化，但尋求安全感是內心深處恒久不變的需求。

　　如果發生意外怎么辦？罹患重大疾病怎么辦？生孩子遭遇風險怎么辦？怎樣規劃才能安享晚年？溫馨的三月，婦女節將至，別忘了跟女性保險的約會。

　　收入比丈夫高，保額也應更高

　　保險也分男女么？是的。長城保險運營服務部總經理周嬿介紹說：“目前市場上各家保險公司確實推出了針對女性的保險，這些女性保險是保險公司根據大眾對保險的一些需求，特別是女性一些生理特點和社會特點所專門設計的。主要有疾病類、理財儲蓄型類和一些呵護型的如可對整形意外進行賠付的產品。”

　　根據年齡段和生理期投保是女性制定保險計劃和選擇產品的原則之一。未婚年輕女性收入有限，抗風險能力非常弱，一旦發生嚴重的意外和患上重大疾病，會出現高額的醫療支出，并對后續的收入產生極大影響。對此，明亞保險經紀有限公司保險經紀人李杰建議：在保障期上建議鎖定純消費型的保障型險種，尤其需要購買一份費率低、保障高的意外險(含意外醫療費用報銷功能)。

　　“對于處在穩定婚期，有子女的中年女性來說，保險需求和考慮因素最多。一般要從健康醫療、家庭經濟與子女教育、退休養老四個方面的費用進行考慮。”中國人壽廣州分公司代理人方虹向理財周報記者介紹說：“女性有了較高收入后，最好購買專門的女性重大疾病險，保障期限最好長一點。另外還可以適當購買保障性高的終身壽險或含理財功能的養老保險，特別是一些組合產品或計劃，保障全面，收益相對穩定，是不錯的選擇。”

　　“女性應該發揮自身優勢，對各家公司的險種及條款做個細致的比較，找出最適合自己年齡段和收入、最需要的保險產品。或者找專業理財顧問和從業比較久的代理人來為自己的保險做全面規劃。”方虹在給一些想購買保險的女性提建議時說到道：“千萬要避免‘重丈夫輕自己’的誤區。一般來講，丈夫承擔了家庭支柱的角色，但是如果妻子的收入較高，則保額也應高于丈夫。”

　　妊娠期患病風險高別忘選“母嬰險”

　　如今，高齡、環境污染、電子輻射、強大工作壓力等各種影響母親和胎兒健康的潛在因素越來越多，婦女妊娠期患病的風險也越來越高。那么處在懷孕期、育兒期的女性應該如何選擇保險產品呢？光大永明精算部產品市場主管王穎表示：在醫療費用高企的今天，生育類保險、重大疾病類、住院醫療類是30歲左右的女性要考慮的。

　　長城保險的周嬿女士特別地提到了母嬰保險。她說：“目前市場上的這類產品，包含的內容主要是孕期過程當中，如果孕婦出現了孕期常發的特定疾病或者是重大的疾病，比如說宮外孕或者是葡萄胎等等，都會得到保險公司理賠金的支付。此外，讓新生兒一出生就會有特殊的保障，比如說新生兒出現先天性心臟病或者是染色體異常等，都會給予資金上的支持。”

　　理財周報記者了解到，為孕婦和新生兒提供保障的保險主要有兩種：一種是附加母嬰險；另一種則是專門的母嬰險。附加母嬰險通常在女性投保了長期健康險或者壽險后才能投保。這類產品的保險期限和交費期限比較長，對于妊娠期疾病、新生兒先天性疾病等提供保障。

　　而專門的母嬰險可以單獨投保，孕婦通常作為第一被保險人，新生兒作為第二被保險人。專門母嬰險保費一般為一次性繳清，保險責任與附加母嬰險近似，準媽媽責任期保15天-1年，寶寶保到15天-6周歲。長城保險去年推出的“愛相依”母嬰疾病保險，就屬專門的母嬰險產品。

　　需要注意的是，由于女性妊娠期的風險概率比正常人要高得多，保險公司會對準媽媽們進行嚴格的體檢，并和保健醫院取得聯系，了解其健康情況后才準予投保。另外，此類保險一般都需要較長的觀察期，通常90-180天以后才能生效。如果選擇這類保險，最好在妊娠以前就投保，否則在妊娠兩個月后保險公司一般會拒保。

　　重疾險弄清

　　給付條件和“有效保額”

　　據統計，70%以上的已婚女性都有不同程度的婦科病。宮頸癌、卵巢癌和乳腺癌的發病率明顯上升，已經成為都市女性的三大殺手，并呈現年輕化趨勢。在我國，女性系統性紅斑狼瘡的發病率也接近千分之一。

　　女性重疾險一般會將普通重疾險中不包含的女性特定部位原位癌、類風濕性關節炎、系統性紅斑狼瘡等納入保險范圍。據理財周報記者了解，各類產品對女性原位癌承保范圍基本相同，一般會包括乳腺、子宮頸、子宮、卵巢、陰道、輸卵管和外陰七部位。

　　各家保險公司對系統性紅斑狼瘡的給付條件各不相同，如太平洋安泰美麗人生保障計劃規定，系統性紅斑狼瘡給付條件為確診首次患III至ⅴ型狼瘡性腎炎。女性在購買前一定要問清原位癌和系統性紅斑狼瘡是確診給付還是需要附加其他條件。

　　此外，值得注意的是，目前市面上的普通重大疾病保險一般是投保多少保額，就可以獲得相應額度的重大疾病的保障。而女性重大疾病保險，卻涉及到一個針對每種疾病的有效保額的問題。

　　如新華慧麗人生女性重大疾病保險，患系統性紅斑狼瘡性腎炎，將只能獲得保險金額的10%，并無息得到返還的所交保險費，而初次發生髖部骨折、患骨質疏松癥，則將只能獲得基本保額的5%即5000元的醫療保險金。

　　另外，不同保險公司的女性重疾病險可保的疾病的有效保額所占基本保額的比例差別非常大。如國壽關愛生命女性疾病險，對乳腺癌、子宮頸癌、子宮內膜癌等特定癌癥，按基本保額的40%給付癌癥醫療保險金；對系統性紅斑狼瘡，按基本保額的20%給付；對子宮全切除術、輸卵管或卵巢全切除術等10類手術，按基本保額的5%給付保險金。

　　平安人壽上海分公司代理人程曉對提醒道：“并不是條款里包含的重疾種類越多越好，一般常見多發重疾也就十幾種，都包括在保單里了。而且它的理賠也需要滿足一定的診斷條件。而最關鍵之處在于仔細區別所保疾病的具體種類和除外責任。”

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