處于事業上升期的年輕人，面臨的壓力、風險也在加大，但是由于不少年輕人還處于“月光”邊緣，風險保障遠遠不夠，給未來生活帶來隱患。保險專家表示，年輕人告別“月光”生活應從保險規劃開始，通過強制節省保費來為自己和家庭上把“保險鎖“。案例：

　　陳小姐是某公司白領，年齡27歲，月工資5000元左右，單位有社保，父母住在老家，沒有收入來源和社保，生活支出完全依靠陳小姐。由于尚處單身期，陳小姐擔心自己一旦生病或發生其它意外，不僅自己生活將深受影響，父母生活也將難以為繼。于是考慮在單位社保的基礎上，買一份商業保險。

　　保險規劃師建議，單身女性如果在沒有任何負債或投資項目的情況下，一般建議保費支出不超過年收入的15%，控制在10%-15%為宜。

　　從保險規劃上來看，可以從兩方面考慮，第一種方案為健康醫療保障計劃，即重大疾病險+意外險+住院醫療津貼保險。第二種方案為綜合型保障計劃，即意外險+分紅險+附加重疾險+津貼型保險。選擇哪種方案取決于投保人的收入狀況，如果資金相對寬裕，可通過選擇第二種方案兼顧保障和收益。

　　建議一：重疾險保障不低于10萬元

　　重疾險一般包括分紅險的附加型保險、消費型保險及返還型保險。去年保監會對重疾險疾病定義進行了規范，新重疾險必保6種疾病，同時統一定義了25種重大疾病，除6種必保疾病外，不同重疾險產品在保障疾病種類上有所不同，有的產品保障疾病種類較為全面，有的產品則針對特殊疾病，如防癌保險等。

　　無論選擇那種重疾險，保額是否充分較為關鍵，一般來說，重疾險的保額不得低于10萬元。對于月收入5000元的消費群來說，重疾險保額可選擇在15萬-20萬元，意外險保額30萬元，津貼型保額5萬元左右，月保費支出6000元左右。

　　建議二：月收入較低宜選擇消費型保險

　　大多數意外險、醫療險都是消費型的，保險期間一般到65歲，其中部分針對老年人的意外險也有可能到75-80歲。津貼型保險主要保障發生疾病后產生的醫療費用，對于由于發生疾病導致的收入損失等則無法予以賠償。而重疾險則有消費型和返還型之分，返還型保險保費高于消費型保險。一般來說，月收入較高的人，應該選擇長期保障的返還型險種，月收入較低的人，則應選擇消費型險種，通過較低的保費獲取較高保額。

　　建議三：購買保險越早越劃算

　　一般來說，年輕人發生重大疾病或死亡的風險相對較小，保費也較低，隨著年齡的增大，每年的費率也會增高。例如某公司的一個20年交的重疾保險，假定25歲時買15萬元的保障是3250元，如果到35歲買同樣保障就要花4200元，年交差額950元，20年差額達1.9萬元。

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