在上一期我們談到了重疾險的保額保費比的問題，同時利用基于躉交型的重疾險作為例子，指出對于有一定流動資產儲備，對投資風險具有較高承受能力的人，其實可以選擇利用自有資金來抗衡重大疾病醫療費用的風險，將剩下來的保費用于投資，以獲得更多更可靠的保證。

　　當然，上述方案具有相當的局限性，尤其不適合收入有限同時流動資產儲備有限的人，正因此，重疾險作為一個保險品種才具有其存在的意義。當然，同樣是重疾險，買對好的產品，以更好的方式購買，是可以為我們提供更多更有價值的保障的。

　　購買重疾險，第一要點就是：盡量選擇長繳費周期的期交形式，而不要選擇躉交形式。以上期提到的那款終生型重疾險為例，30歲的男子若需要10萬元保額，如果選擇躉交，則必須一次性繳納5.41萬元。但是，他同樣也可以選擇期交，若選擇最長30年的期交，每年繳納的保費為2900元。若簡單計算總保費，30年累計將繳納8.7萬元，比躉交5.41萬元要多繳納61%的保費。但我們必須意識到，30年后的2900元與現在的2900元是不可同日而語的，我們必須要考慮到保費的時間價值。打一個比方，假若我們把30年期交的保費當作30年住房按揭，這就相當于我們問保險公司借貸了5.41萬元保費投保了此款重疾險，然后30年里每年償還保費按揭而已，基于上述數據計算，我們支付的年利率不過是3.68%，比起銀行按揭動輒5厘乃至6厘的年利率可是優惠不少的——是的，若你非要買這款重疾險而且有足夠的錢支付躉交費用的話，但同時還有住房按揭貸款需要償還，那么棄躉交選擇提前還貸是降低資金成本的良方。

　　而且，相比銀行按揭貸款，期交重疾險的一個特別優點就在于存在提前合約終止的可能。若你是問銀行貸款，那么就必須一年年還清貸款，除非過世等原因，幾乎不存在不償還債務的可能。而期交重疾險則不同，根據合約規定，一旦你被發現罹患了合約規定的重大疾病，那么保險公司將按照規定賠償對應的理賠金同時終止合約，這意味著之后你無需在支付尚未繳付的保費了。

　　當然，選擇期交重疾險的意義還不僅僅在于降低資金成本，更重要的是我們可以以有限的現金流支撐更高的保額。重疾多少保費才足夠？從以往進行的一些調查來看，20萬元是許多人認同的一個保額水平，這意味著若一次性躉交必須支付10.82萬元，絕對是不小的負擔。但是若選擇30年期交，每年不過5800元，每個月483.33元，負擔就要輕很多的。雖然理論上我們應該先決定保額然后在獲得相應指出的保費，但對許多收入有限的人而言，往往是根據保費決定保額，那么期交尤其是較長年限的期交可以使我們支撐更高的保障。若你選擇30年期繳費，那么每月不到500元就可以支撐20萬元的保額；但是若你選擇10年期繳費，那么每月500元的保費就只能支撐9.23萬元的保額，顯然大大降低了保障的水平。

　　當然，選擇期交重疾險只是提高重疾險保障價值的一種方法。那么我們還能做什么優化呢？下期繼續。