□中德安聯何慶

　　購買保險時，一定要看保險公司的合同條款，因為所有關于賠償的信息，都已明確列入其中。但很多客戶最怕看保險合同，原因是條款太多、太繁瑣、讀起來拗口，讀完也不明白條款含義。這成了投保人的心頭病。

　　解讀保險合同可從四個方面入手：

　　第一，解讀壽險合同的保險責任欄。這最重要，它列明了保險公司要給付或賠償保險金的情形。如在養老保險中，會寫清楚自被保險人60周歲的第一個保單周年日起給付保險金，以及結束時間。健康保險中對住院醫療賠償要求是意外還是疾病。

　　第二，解讀人壽保險合同中除外責任欄。這是保險公司拒絕理賠的理由，如投保人、受益人的詐保；被保險人酒后駕駛；無證駕駛及駕駛無有效行駛證件的交通工具；被保險人故意犯罪等。

　　意外保險合同中，除上述除外責任外，還會注明：被保險人參加高風險運動，如潛水、跳傘、攀巖、探險、特技表演、賽車、賽馬等均是除外責任。

　　健康保險合同中，還包括牙齒治療、精神病、誤服藥物、與懷孕有關的醫療服務和手術、以及被保險人先天性疾病或投保前已患的疾病（投保時已向保險公司說明，保險公司同意承保除外）也都不在保險公司的承保范圍。以上都不包括投保人與保險公司的特殊約定。

　　第三，要注意保險公司中有無名詞解釋或特殊約定。名詞解釋是合同中的特殊約定，雖不起眼，但對理賠有相當的影響。如，健康保險合同中對“二級及其以上醫院”的定義；重大疾病中對“重大疾病”的定義；意外保險中對“意外”的定義。意外傷害險中的傷殘等級表就屬于特殊約定。

　　第四，合同中其他條款主要是程序性和保障性的。作用是保障投保人、被保險人和受益人行使權利。各家公司這些條款幾乎大同小異。

　　在解讀時牢記附加合同條款或特別約定（俗稱：批注）的效力總高于主合同條款。