講述/樊新鴻 整理/陳大偉

　　2007年中國保險業取得了令人振奮的發展成績。人身險業務增長超過20%，財產險業務增長超過30%。2008年，保險業將有哪些變化呢？

　　保險“三化”將繼續推進

　　保單的通俗化、標準化和保險的大眾化一直是保監會在倡導的3個重要進程。

　　在平衡中尋求保單通俗化

　　保險條款繁復，保險術語如同天書，會導致有些消費者因為看不懂而對保險避而遠之。

　　保險產品作為嚴格的法律文本，屬性是嚴謹、嚴格的。而且我國早期的保險產品是舶來品，條款引自國外，是在國外經過多年的發展而固定下來的嚴謹說法。但保險業作為服務業的一種，有服務于消費者的行業特性。為了保護作為保險公司上帝的投保人的利益，增強投保人對保單的理解，拉近保險公司與投保人的距離，有必要在保險條款的專業、嚴謹的屬性與保險親近消費者的特性之間作個平衡——讓保單從文字、形式上有親和力，又不喪失保單作為規范性契約文本的嚴謹性。很多保險公司已經開始嘗試做這個事情，推出了通俗化保單。這是很好的開端，以后還會發展下去。

　　逐漸迎來保單標準化

　　免責條款等涉及投保人重大利益的條款沒有在顯著位置、用特殊標志標示出來，客觀上可能會導致投保人忽略這些信息，理賠時可能會因此產生糾紛。

　　保單標準化是保險行業發展的重要保障。保監會設有標準化委員會，一直在推動保單標準化的進程。2007年出臺的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》，就對重疾險的術語解釋、除外責任、條款和宣傳資料中疾病的排列順序和疾病名稱的表述方式等作了規定。但保險涉及的領域很多，產品種類也非常豐富，因此標準化進程將逐漸推進，今后會在意外險等領域推出保單示范條款。

　　在保單標準化后，投保人拿到一張保單，在給定的位置，就能找到想要知道的內容。這樣可以讓投保人閱讀保單時，用最少的時間就能弄懂保單內容，同時有效地保障自己的權益。

　　小額保險有利保險大眾化

　　保險大眾化，是基于保險的歷史，保險行業自身屬性和建設和諧社會的要求提出來的。要提高保險普及率，擴大保險服務的覆蓋率，需要保險公司為滿足各個群體的需求提供適當的產品。為細分市場的“小眾”客戶提供產品，與保險大眾化的發展方向非但不矛盾，還會促進其發展。

　　小額保險是一種為低收入人群提供保險保障的機制。小額保險的保險金額較小，保費較低，保險期限較短，投保和理賠手段比較簡便。目前中國人壽已經在農村市場開始嘗試推廣新農村簡易人身保險這樣的小額保險。

　　除了農村這樣的低收入群體集中的地區，在城鎮也存在中低收入人群，小額保險的覆蓋面也將擴大到這部分人群。

　　小額保險的形式并不會局限于單純的保障型產品。在城市中，也存在一些因為經濟、文化等因素限制，導致資金運用能力較弱的人群，也可以受惠于小額保險服務，比如利用附帶理財功能的小額保險產品。

　　監管機構不但鼓勵保險公司的市場細分，也鼓勵產品創新，尤其是鼓勵保險公司在經濟社會轉型期開發出適合居民需求的產品，比如在老齡化社會到來之際開發養老產品。對于有創新的產品，保監會將更快地審批，甚至對有知識產權性質的產品進行一定的保護。

　　保險理財產品或將豐富

　　根據國務院23號文件精神，保險公司在做好保險資金運用的同時，應該拓展服務領域，以保險資金的穩健運用作為龍頭，引領社會長期的價值投資取向，對資本市場、理財市場、百姓財產收入的穩定是有好處的。

　　在生活中，有這樣的現象，財產性收入增長性最差的群體，因為怕承擔風險，往往傾向于把有限的錢放到銀行，形成“惡性循環”。保險作為既能著眼保障又能提供財務管理功能的工具，是可以在這方面幫助這個群體的。比如保險公司可以利用承保業務中多種理財產品的推出，讓保戶的資金進入到保險基金中來，分享全球配置資金的投資收益。

　　隨著保險資金在海外運用配置的靈活性增強、成熟度增加，保險公司適時地推出保險QDII產品等，也是情理之中的事情。但至于保險公司推出什么產品，什么時候推出，監管方面不會要求保險公司怎么做，也沒有時間表。而是遵照審慎監管、審慎經營的原則，由保險公司根據市場機會、投保人的需求等因素自己做出選擇。

　　投保要有正確的理念

　　投保人在選擇保險產品時，除了可以看保險的投資理財功能，還要注重保險的保障功能。尤其是低保費高保障的產品，應該是投保人在為自己規劃保障時最先選擇的產品。比如年繳保費幾百元的意外險、健康保險等。

　　另外，隨著銀行儲蓄利率多次調整，很多人認為保險產品預定利率太低，買保險不合適了。但保險不同于一般理財產品，是因為它的兩個特性：一個是穩健性，即保險資產要遵從價值投資的理念，為了投保人利益著想，穩健增值；另一個是長期性，保險是一項長期的保障、投資，是跨經濟周期的，要做到平滑經濟波動。因此，在某個時點(經濟處于高峰)評價保險產品，可能收益確實不如其他產品。

　　投保人的風險偏好不同，對固定回報產品的需求也就不同，比如風險承受力低的人喜歡完全固定收益的產品，或者有高保底利率、浮動收益低的產品；而有些風險承受能力高的人喜歡低保底利率、高浮動收益的產品，甚至是完全浮動利率的產品。如果投保人覺得自己的風險承受能力足夠強，可以選擇投連險、萬能險等產品。

　　樊新鴻 中國保監會政策研究室政策研究處處長