文/穆木

　　大盤指數漲了，不光基金受追捧，也火了幾年前還名不見經傳的投連險。作為各家保險公司爭相推出、今年上半年業務增長最快的險種，越來越多的投資者正打算參與投資。面對市場上越來越豐富的投連險產品，誰都想挑到最好的一個。挑選時，除了既往業績(收益)、收取的費用，我們還應關注什么？

　　很多保險銷售人員在宣傳投連險的靈活性時，都會著重說明它的投資賬戶間轉換、增加額外投資、提前部分支取等功能；宣傳投連險的透明性時，都會以可通過網絡、電話方式查詢投資單位價格舉例。但對于打著投資型產品旗號的投連險，銷售員們卻往往不會特別提示你，轉換投資賬戶、額外投資或部分支取時，需要辦理什么手續、經過幾天時間才能成功辦理，結算時是按照哪天的投資單位價格計算的；也不會熱心地提醒你，查詢個人賬戶價值的途徑有幾種這樣的細節。而這些，往往是消費者應多關注的。

　　賬戶變動看時限

　　筆者通過撥打保險公司的客服電話了解到，在申請變更賬戶時，各公司的辦事效率也是有差異的。比如某保險公司規定，如果申請增加額外投資，必須且只能提交書面申請，由代理人或本人交至保險公司后進行審核、劃賬，通過后方可變更。對這一過程，保險公司一般要求代理人在2個工作日內將申請送達、審核在3個工作日內完成。如果是部分提前支取，從發出申請到資金回到個人賬戶的時間，甚至要10個工作日。當然，也有保險公司的處理速度快一些。比如某保險公司規定，如果申請增加額外投資，投資者可以在網上或者發送傳真(之后還要將原件寄到保險公司)進行申請，可以比提交書面申請縮短不少時間，一般在每天下午兩點前提出的申請，3個工作日內就可辦完；而辦提前支取最遲也不過5個工作日就可到賬。

　　時間就是金錢，別小看這辦事效率，因為它關系到時間成本。

　　以部分提前支取20萬元為例，如果A公司從發出申請到資金回到個人賬戶的時間為10個工作日，B公司則只要5個工作日。中間相差7天(一般情況下，每周5個工作日外加2個休息日)，將這筆錢存入活期賬戶，稅后利息所得為1539元(20萬元×0.81%×（1-5%))。

　　如果趕上節假日，在途交易時間會延長，或者存成通知存款等利息更高的理財產品，時間成本會更大。

　　逐日公布更透明

　　投連險與之前的險種相比，費用收取情況、投資賬戶信息更透明，投資者可以通過上網查詢、閱讀年報等方式了解。目前，經營投連險的保險公司雖然都會定期公布投資單位價格，但公布周期是有差異的，比如有些公司的投連險是采用每個工作日公布一次價格，而有些是采用每周公布一次價格的方式。很明顯，保險公司逐日公布投資單位價格信息，投資者就可以像基金凈值一樣每天查詢到最新動態。這對投資者來說更透明，也更方便掌握賬戶變動情況，及時作出調整，如調整各投資賬戶內的資金量，以控制風險。

　　結算價格選對日

　　如果投資者想要更改投資賬戶、增加額外投資、提前部分支取或者退保，就會用到結算價格了。保險公司對變更賬戶內資金的情況，都統一規定為在變更核準通過后，按照下一工作日公布的價格結算。但要注意的是，每周公布一次投資單位價格的投連險每周就只有一個結算價格；而逐日公布投資單位價格的投連險，一般按照當日公布的價格結算，但也有個別公司雖然是每日公布價格，但卻規定每周統一結算，即指定每周中固定一天的價格作為結算價格，這與每周公布一次投資單位價格的投連險本質是一樣的。

　　采用每個工作日逐日結算或是每周統一結算的方式，可能會影響投資者的收益情況。

　　A投連險采用逐日結算的方式，B投連險采用統一按每周四公布的價格結算的方式。假設投資者遞交的提前部分支取10萬份的申請，都是在周五審核通過的，那么對A投連險來說，就可以按照下一個工作日(下周一)公布的價格結算了，而對B投連險來說，卻要等到下個公布日(下周四)才能知道結算價格。對后者來說，投資者要承受賬戶價格變動的風險。比如下周一的賣出價是4元/份，而到了周五卻下跌到3.5元/份，則投資者就損失了5萬元((4元/份-3.5元/份)×10萬份)。

　　當然，如果這期間價格上漲，投資者可以獲利，但漲跌不由人，對投資者來說，選擇能盡快鎖定結算價格的投連險更穩妥，可以免受交易滯后帶來的價格波動風險。

　　因此，不妨考慮那些開通網上查詢及變更功能、可電話申請變更、短信服務周全的保險公司，可省卻每次都要填寫書面申請表格的繁瑣，又可突破時間、空間限制，更能及早鎖定收益、保證資金安全。