在許多財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核保人的日常核保工作時(shí)，都會(huì)碰到這樣一種情況：一些投保企業(yè)的投保時(shí)的保險(xiǎn)金額都是按上一年度的保險(xiǎn)金額進(jìn)行簡單的復(fù)制，有的連小數(shù)點(diǎn)后面的數(shù)字都沒有改變，甚至有些企業(yè)連續(xù)多年的保險(xiǎn)金額竟然也沒有絲毫改變。實(shí)際上這里要說明一下，在確定投保金額這一問題上，企業(yè)還存在著一定的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。

　　按近十年中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，每家企業(yè)都在不斷的發(fā)展，甚至有些企業(yè)發(fā)展的速度還很快，企業(yè)積累財(cái)產(chǎn)的速度當(dāng)然也不會(huì)停滯不前。這樣看來，這些投保時(shí)保險(xiǎn)金額延續(xù)上一年度保險(xiǎn)金額的企業(yè)，在投保時(shí)，其企業(yè)資產(chǎn)一定是已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了投保單上所填寫的保險(xiǎn)金額，有的甚至早已經(jīng)翻倍。那么，在這里就出現(xiàn)了這樣一個(gè)問題：企業(yè)在確定保險(xiǎn)金額上都存在哪些誤區(qū)呢？

　　在這里，需要先談?wù)劚ｋU(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額兩個(gè)概念。保險(xiǎn)價(jià)值的確定是以保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值為準(zhǔn)的，是衡量保險(xiǎn)金額和確定損失賠償?shù)幕�礎(chǔ)。而保險(xiǎn)金額是依據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人對(duì)企業(yè)所承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額是兩個(gè)完全不同的概念。當(dāng)保險(xiǎn)價(jià)值大于保險(xiǎn)金額時(shí)，就稱為“不足額投保”，而保險(xiǎn)價(jià)值小于保險(xiǎn)金額時(shí)則稱為“超額投保”。一般由于疏忽失誤或者企業(yè)抱有投機(jī)心理的主觀故意行為，這兩種情況在企業(yè)投保時(shí)均有可能出現(xiàn)。而主觀故意行為的動(dòng)機(jī)各有不同，選擇“不足額投保”的客戶會(huì)希望節(jié)省一部分保險(xiǎn)費(fèi)，而選擇故意“超額投保”的企業(yè)則希望在出險(xiǎn)時(shí)能得到多于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值的賠償。然而實(shí)際上，不論企業(yè)是出于何種目的選擇“不足額投保”或是“超額投保”，都是企業(yè)步入了投保誤區(qū)的一種表現(xiàn)。

　　首先來講“不足額投保”。企業(yè)選擇不足額投保時(shí)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人是按比例賠付的，即：損失金額×保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值，賠償金額與損失的差值視為投保企業(yè)自保。還是舉例說明一下比較清楚：比如A公司像前文所說的情況那樣，連續(xù)幾年的投保金額一直都是1000萬元。然而隨著企業(yè)的不斷發(fā)展與擴(kuò)大再生產(chǎn)，新建了廠房、新購置了設(shè)備，在最近這次投保時(shí)，企業(yè)的保險(xiǎn)價(jià)值已經(jīng)達(dá)到了2000萬元，而企業(yè)在向保險(xiǎn)公司投保時(shí)沒有對(duì)保險(xiǎn)金額進(jìn)行調(diào)整，仍以1000萬元投保。投保后數(shù)月，企業(yè)發(fā)生火災(zāi)，造成損失600萬元。最后經(jīng)保險(xiǎn)公司認(rèn)定為保險(xiǎn)責(zé)任，賠償金額為600萬元×1000/2000=300萬元。這個(gè)例子說明：企業(yè)不足額投保的后果是企業(yè)財(cái)產(chǎn)不能全部得到保險(xiǎn)的有效保障，在出險(xiǎn)時(shí)企業(yè)也同樣是不能獲得全部損失額的賠償。如果企業(yè)為了省下一點(diǎn)保費(fèi)而選擇“不足額投保”，是企業(yè)帶有很大風(fēng)險(xiǎn)隱患的投保誤區(qū)。

　　其次再談“超額投保”。這是另一個(gè)關(guān)于保險(xiǎn)金額的投保誤區(qū)。在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)，這種投保方式除投保人與被保險(xiǎn)人的欺詐行為使保險(xiǎn)合同至始無效外，保險(xiǎn)公司只按發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償。比如企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值1000萬元，企業(yè)按估價(jià)投保的方式確定保險(xiǎn)金額為1200萬元，本以為如果發(fā)生保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)公司還能多賠一點(diǎn)。但實(shí)際上，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，如果全部損失，則保險(xiǎn)公司最多只依據(jù)損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償1000萬元。也就是說，企業(yè)多支付了超額部分的保費(fèi)，卻不會(huì)得到保險(xiǎn)公司對(duì)超過保險(xiǎn)價(jià)值部分的更多賠，是真正意義上的“得不償失”。

　　都邦保險(xiǎn)建議：企業(yè)在投保時(shí)一定要盡可能準(zhǔn)確確認(rèn)保險(xiǎn)金額，既要防止因不足額投保所帶來的企業(yè)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較高的隱患，同時(shí)也要預(yù)防因?qū)ζ髽I(yè)投保財(cái)產(chǎn)數(shù)量把握不準(zhǔn)所致超額保險(xiǎn)給企業(yè)帶來不必要的保費(fèi)損失。在這里還要特別強(qiáng)調(diào)的是，有些企業(yè)在投保時(shí)故意選擇大比例“超額投保”的方式向保險(xiǎn)公司投保，那么這種投保行為不但不符合保險(xiǎn)最大誠信原則，也是各家保險(xiǎn)公司為保護(hù)其他客戶利益而重點(diǎn)防范的道德風(fēng)險(xiǎn)因素之一，并且，在有欺詐行為的前提下即使簽訂保險(xiǎn)合同也是無效的。通俗一點(diǎn)來說，合適的才是最好的。(梁海波)