□時報記者 喬倩倩

　　日前，一份由科隆再保險公司發布的第四次重大疾病調查顯示，盡管重疾險保單包括40種或更多種疾病，但是96.5%的理賠集中在常見的10種疾病上。這表明投保重疾險并非一定要貪大求全，投保人可以根據自身情況選擇有針對性的保險產品。

　　可保疾病越來越多

　　今年8月，保監會出臺了《重大疾病保險的疾病定義使用規范》，將6種發病率高的重大疾病列為必保范疇，即惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥(永久性的功能障礙)、重大器官移植術或造血干細胞移植術(須異體移植手術)、冠狀動脈搭橋術(須開胸手術)、終末期腎病(須透析治療或腎臟移植手術)。此外，還有19種可保疾病由保險公司自行決定是否承保。

　　根據新規，保險公司推出的重疾險新品大都將必保6種疾病和可保19種疾病列入保單，也就是說，至少對25種重大疾病提供保障，有的保險公司甚至將保障疾病種類增加到30多種，如中意人壽的“年年安康”可保重疾多達30種，太平洋安泰人壽從原有的21種重大疾病升級為27種。

　　投保人不必貪大求全

　　面對熱衷于全面保障的重疾險保單，投保人是否選擇保障疾病種類越多的保單越好？保險專家表示，其實許多投保人都有花一份錢、買更多保障的“貪便宜”心理，但是根據保險精算法則，保費是根據險種所保障疾病的發病比率等指標綜合厘定的，保障的病種越多，保費自然越高，投保人不應過多看重保障疾病的數量，而應關注保單的質量。

　　據了解，有些保單將發生率幾乎為零的疾病納入保障范圍，這對于投保人來說沒有任何實際意義，如“重癥肌無力”的發病率約為十萬分之一，投保涵蓋此類病種特別多的產品反而不劃算。

　　此外，為了選擇有針對性的產品，投保前應對保單所保疾病有所了解，根據自己的實際情況，有目的地選擇產品。如根據性別選擇保障疾病種類，女性可選擇涵蓋女性多發病種的重疾險，為兒童購買重疾險保單可選兒童高發疾病的重疾險產品。同時，建議參考自己的身體狀況和家族病史，以及本區域的高發病種，在投保時多注意合同中有無相對應的保障。