鄧海平

　　與其他險種相比，養(yǎng)老險的保費通常比較高，繳費期限的選擇也特別多，因此，投保年齡不同、繳費方式不同導致的保費差別也就更加明顯。早一年投保，就可能省下數(shù)千元的保費，而換個繳費方式，也能省下一筆不小的成本。

　　專家表示，投保養(yǎng)老險，尤其不能小看年齡和繳費方式的差別，事先做好規(guī)劃、量入為出很重要。

　　25歲—30歲最適合投保

　　在不少人的觀念里，養(yǎng)老是老了才會面對的事，晚點考慮也不遲。事實上，養(yǎng)老險最終給付保戶的養(yǎng)老金的來源之一是保戶交的保費及保費生成的利息，投保人年齡越小，保費運作的時間越長，因此相同的保額需要繳納的保費也就相對較少，分紅型保險所能累積的紅利也有望更多。而養(yǎng)老險在各類保險中，屬于保費較高的產(chǎn)品，投保年齡不同導致的保費差別也比較明顯。

　　有關專家測算，一般年齡相差1歲，每年保費就可以少繳2%左右。有些產(chǎn)品，如果是25歲的男性投保，獲得同樣的生存給付，同樣交費10年，與30歲的男性投保同一產(chǎn)品相比，總保費能省下逾3萬元。

　　據(jù)了解，目前市面上的養(yǎng)老險的投保年齡通常以16周歲或18周歲為起點。不少專家分析，25歲-30歲左右投保養(yǎng)老險比較合適。太晚投保會導致保費偏高，而太早投保的話，由于年輕時需要用錢的地方很多，因此也要考慮資金超長期積壓、不能隨意支取的時間成本。

　　工薪族更適合期繳

　　由于養(yǎng)老險采取復利計息的方式，繳費方式和期限不同，保費差別很大。但躉繳、期繳，長期繳、短期繳實際上各有利弊。總的來說，如果比較看重經(jīng)濟回報，不妨考慮躉繳或較短的繳費期，如果您更強調保障，那么，則可以選擇較長的繳費期。

　　具體來說，躉繳方式相對比較便宜和方便，較適合手中有一筆積蓄但工作穩(wěn)定性不夠的投保人，對他們來說，為避免將來經(jīng)濟情況變化，躉繳是較好的繳費方式。

　　對于大多數(shù)工薪族而言，雖然總保費會增加，但期繳的繳費方式更為實用，每月或每年固定拿出一筆錢作為養(yǎng)老險保費，既能滿足養(yǎng)老儲蓄的需求，又能降低年繳保費金額，不至于背上過重的經(jīng)濟負擔。

　　一些保險產(chǎn)品還為期繳客戶提供了追加保費的權利。如果覺得原先購買的保險份數(shù)太少、保障太低，那么在原先的保額已達到5萬元以上時，就可以按原先的交費標準再追加購買價值為原保額20%的新險。而躉繳一般不能享受這樣的權利。

　　繳費期長也有好處

　　如果選擇了期繳，在確定投資期限時，縮短繳費期無疑會更為經(jīng)濟，但延長繳費期在保障方面卻更有利。

　　首先，多數(shù)

養(yǎng)老保險是主險，在投保該主險后，只要是在該主險的繳費期內，保戶就可以投保附加險。如果過了繳費期，雖然尚處于主險的保障期內，但因為交費行為已經(jīng)終止，就不能再購買新的附加險種了。

　　其次，延長繳費期在保費豁免方面有優(yōu)勢。如果保戶在繳費期未滿時就出險，則未交清的那部分保費就可免除，并同樣可獲得保單的賠償。

　　目前絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老保險都是限期繳費的年金保險，即投保人按期繳付保費，到特定年齡時以“年金”的形式開始領取

養(yǎng)老金。除了養(yǎng)老金，一般商業(yè)養(yǎng)老保險還可提供其他保障，包括身故金、滿期保險金、分紅等。

　　與社會養(yǎng)老保險相比，商業(yè)養(yǎng)老保險更為靈活，一般提供年領、月領兩種養(yǎng)老金領取模式，可在50周歲、55周歲、60周歲或65周歲開始領取，在繳費方式上有躉繳、10年、20年繳清和年繳至55周歲、60周歲等多種選擇。市民可根據(jù)自身的工作、財務狀況靈活投保。

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