鄭志瑛

　　2002年，剛工作不久的劉小姐投保了一份壽險，每年保費3000多元，繳費20年，作為以后養老的補充。幾年下來，劉小姐的事業漸有起色，單位給予的福利良好，各項社保也得到了完善，劉小姐覺得自己原先投保的壽險保障額度超過了自己的需求，想要退保。

　　但保險公司告知，如果退保將會損失近一半的保費。劉小姐覺得自己并不是完全要退掉這份保險，只想減少一點保障額度。于是詢問：有沒有一個折中的方法呢？經了解，減額繳清不失為劉小姐的一個好選擇。

　　減額繳清，簡單說來就是根據保單具有的現金價值，作為一次性繳納的保費，購買同類保險，保額降低。比如劉小姐共繳了5年的保費，這些保費5年來所折算成的現金價值，作為躉繳保費，平均分配到20年，得出一個新的保額，即完成了減額繳清。減額繳清后，原來合同中的預定利率、保險責任、除外責任等都不會發生變化，唯一不同的就是保額減少了。并且，以后也不用再繳保費。

　　作為投保人的一項權利，需要辦理減額繳清時，投保人只要向保險公司提出書面申請，并且連同保單一起交給保險公司就可以了。需要注意的是，減額繳清要在續期保費寬限期期滿之前，即繳費日后的兩個月內完成；并且減額后的保額不能低于保險公司規定的最低承保金額。

　　特別要提醒的是，減額繳清后不能再恢復原契約。所以在選擇減額繳清時務請慎重，因為這畢竟會減少自己的利益所得。如劉小姐辦理減額繳清后，保險期滿后，雖然仍可得到

養老金，但會比原來保險合同所承諾的少很多。又如一份基本保額10萬，繳費10年的重大疾病保險，假設某人投保后第6年由于某種原因辦理了減額繳清，那該保險的基本保額就不再有10萬元。如果此人覺得減額繳清后的保額過低，那也只能重新投保，不能恢復原來的保險。

　　什么樣的情況適合減額繳清呢？

復旦大學保險系副教授陳冬梅表示，選擇減額繳清的前提是消費者仍需要這份保險，只是主觀或客觀上不想再為這份保險花錢。比如資金困難繳不出保費，或者情況的變化使得自己不再需要這么高的保額。專家提醒，如果是因為自身資金問題而一時無法繳納保費，則不一定要選擇減額繳清，可以另選暫時失效的辦法，在兩年內將所欠保費和利息補上，即可申請保單復效。