鄭志瑛

　　近日，有營銷員向蔡老伯推銷分紅險，投保單上寫著投保年齡為18至60周歲，蔡老伯是1947年5月生的，似乎已經過了60周歲，但他還是順利通過了核保，簽訂了保險合同。那么投保年齡到底怎么計算呢？

　　筆者就此咨詢有關保險公司，據介紹，在保險條款中，關于“歲”的釋義為“以法定證件登記的生日為基準日，滿一年為一歲”。也就是說蔡老伯未滿61周歲之前，都算作60歲，應該在投保年齡范圍內。

　　中國人壽相關人士解釋，在保險條款中，如果未注明不包含起止年齡，一律理解為起止年齡包含在內。而在制定費率時，采取同樣的年齡參照標準。比如某壽險規定，被保險人年齡在25歲至30歲期間是一個費率檔次，只要被保險人在31周歲生日前投保，費率就按照此檔。但如果在31周歲生日當天投保，則按照31歲的費率收取保費。

　　被保險人的年齡是決定費率的重要依據之一，也是決定可否承保的重要依據之一。保險合同中所說的年齡都是指周歲，投保人在填寫時一定要慎重，按照身份證等有效證件上的日期計算。

　　如果投保人申報的年齡不真實，則要承擔相應責任。《保險法》規定，被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制，保險公司可以在合同成立起兩年內解除合同，并在扣除手續費后，向投保人退還保費。可見，兩年內被保險人被查出真實年齡不符合投保年齡，而且不管是故意隱瞞還是出于疏忽，保險公司都有權解除合同。

　　如果投保超過兩年，即便不符合年齡限制，保險公司也不能解除合同。這是為了防止保險公司的道德風險，若不設立期限，保險公司可能會在簽訂合同時故意放松，而在出險時解除合同，這對被保險人并不公平。

　　對于符合保險合同約定的年齡，但年齡告知不真實，保險公司不能解除保險合同。《保險法》規定，如果投保人申報的年齡不真實，致使實際支付的保費少于應付保費的，保險公司有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時，按照實付保險費與應付保險費的比例支付。若由于年齡申報不真實而多付保費，保險公司應該將多收的保費退還。

　　不過，只有年齡的不如實告知可以通過繳費或者比例賠付等方式解決，其他不如實告知，如疾病史等，如果投保人故意不履行如實告知義務，保險公司對合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，并不退還保費；如果是因過失未如實告知，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險公司同樣不承擔賠償責任，可以退還保費。

　　據悉，保險公司專門開發了年齡核保系統，使投保年齡的準確性大大提高，由于年齡問題發生的超齡投保、費率計算不準等問題大大減少。