楊 瑤

　　開學了，許多家長喜憂參半。孩子年齡小，在學校難免會磕磕碰碰，出點小意外。另外，許多疾病現在正趨于低齡化，一旦患病，醫藥費、住院費是一筆不小的開支，會給家庭造成負擔。因此，為孩子購買一份合適的保險極有必要，在關鍵時刻能為家庭提供一份保障。

　　那么，該如何為孩子選擇保險呢？

　　選擇少兒保險的原則

　　購買少兒保險,應有限考慮其保障功能。本市現有的少兒“互助基金”與“醫保基金”兩種保障已經基本包括了兒童因一般傷、病以及上述門診大病發生的醫療費用，且費用低廉，家長應首先考慮，并讓孩子同時參加。但是，對于兒童因傷、病導致的身殘或身故，兩項基金不予以保障，因此，家長可考慮投保其他少兒險作為補充。

　　學平險以其低費率、高保障的特點應作為家長投保其他少兒險的首選。

　　對于上面所述種類繁多的少兒保險，家長可根據孩子年齡、身體狀況以及自身家庭收入情況進行投保。總之，能為孩子提供全方位保障而又不會給家庭帶來額外負擔的少兒險是家長們的最優選擇。

　　

社會保險涵蓋基本需求

　　目前，上海市有“少兒住院互助基金”和“中小學生和嬰幼兒住院、門診大病基本醫療保障”兩項社會福利性保障。

　　本市戶籍中小學生，學齡前兒童、嬰幼兒，以及外來人員子女，都有參加“住院互助基金”的資格。該項基金用于支付中小學生和嬰幼兒因病、傷住院所發生醫療費用的50%，參加者按學年繳費，學齡前兒童為60元/年、學齡期少年為50元/年。

　　“中小學生和嬰幼兒住院、門診大病基本醫療保障”只有上海戶籍的少兒可以參加，被保障兒童若發生各類住院醫療費用，以及白血病、血友病、再生障礙性貧血、惡性腫瘤放療、化療等專科門診的醫療費用，符合少兒學生醫療保障診療項目、服務設施、用藥范圍和支付標準等規定的，由保障基金支付50%。上海戶籍少兒學生參加該保障的費用由政府統一支出，暫時無需個人負擔。

　　上述兩項社會保障都參加的兒童，如果發生住院和門診大病醫療費，可憑借入院通知單、上海紅十字會簽發的少兒醫療證到街道有關單位或學校辦理結算，然后再憑戶口本、結算憑證以及少兒醫療證到所就醫的醫院進行報銷。兩項保障將對各自規定醫保范圍內的醫療費用給予報銷。

　　學平險保障范圍廣

　　學平險即幼兒、學生平安保險，是目前性價比較高的一種少兒險。其保障人群包括幼兒園幼兒、中小學生以及在讀大學生。學平險保費低廉，一般在20~60元之間，雖然價格便宜，但保障范圍十分全面，涵蓋因意外傷害、疾病導致的身殘或身故保障以及住院醫療保障等方面。

　　以中國人壽保險公司的學平險為例，每年保費從40到60元不等，保障范圍分為住院醫療、附加住院補貼以及意外門急診等部分，家長可以根據孩子的保障需求選擇具體險種進行投保，保額也可進行選擇。

　　2003年保監會發布53號公告，明令禁止學校或單位強制學生購買學平險，學生和家長可自主選擇是否購買以及購買哪一家保險公司的學平險。今年7月，上海市有關部門又再次重申了這一規定。如今，家長若要為孩子投保學平險，仍可到孩子所在學校進行申請，由學校統一代為購買，學校將不會收取除規定保費外的任何費用。

　　其他少兒保險選擇多

　　目前市場上保障型少兒險種類繁多。可大致分為兩類，一類為少兒人身意外傷害險。如中德安聯人壽保險公司的“聯眾安順少兒人身意外傷害保險”、友邦保險的“陽光兒童意外傷害保險計劃”以及平安人壽保險公司的“學生急救保險”等。此類保險為被保險兒童發生燒傷、中毒、溺水等意外事故導致的傷殘或身故以及救治過程中發生的醫療費用給予陪付。保障范圍較大，保費相對于其他類型商業保險較低。

　　另外一類為疾病

醫療保險。如太平洋安泰的“寶貝無憂保障計劃”、新華人壽保險公司的“成長無憂少兒重大疾病保險”以及太平洋人壽保險公司的“太平盛世?長健醫療保險B型”。為孩子投保這類保險后，孩子一旦患有癌癥、尿毒癥、脊髓灰質炎等保險合同中規定的重大疾病，都可獲得理賠。保險期限一般到25周歲。此類保險由于保額較高，保費也相對較高。