作者 胡金華

　　今年是“金豬年”，很多小家庭都準備醞釀或即將迎來新的小生命。據了解，上海預計有13萬個“金豬寶寶”預計降生。而一些保險推銷員也不失時機的跑到各大醫院開始推銷各種保險產品。

　　據統計，目前孕婦早產、宮外孕、重度妊娠高血壓綜合癥和嬰兒的先天性疾病得病率大大上升。一般的壽險和健康險往往把妊娠期發生的事故作為除外責任，而普通的醫療險對嬰兒先天性疾病也是不保障的。因此投保一份可以同時保障準媽媽和寶寶的保險就尤為重要。

　　記者調查了一下，目前市面上專門為孕婦設計的保險產品主要分為兩類，一類是主要保孕婦，另一類是婦嬰兼顧。兩者比較而言，后者更為全面。而這些產品各有特色，在購買時可注意比較，挑選最適合自己的。

　　時間的限制須看清

　　據了解，目前大多數生育險的對象都為20至40周歲的懷孕婦女。其中，大部分產品都對投保時間設定了一些限制。如承包范圍寫明：20周歲以上，不滿40周歲，已懷孕且懷孕未滿28周的女性，也就是說，準媽媽需在28周以前投保。另外有些產品還設置了10個月至1年不等的等待期。

　　此外，各大保險公司對于在保險期間分娩意外所造成的身故、殘疾，都可以按照保險合同的約定獲得全部或者部分保險金給付。但在“保險期”上，各險種的設計也有不同。如有些產品保險期截止于被保險人的該次妊娠預產期后第7日的24時，也就是說，如果晚產的孕婦在這個“第7日”之后遇到分娩意外，將很難得到保障。但也有的險種沒有該項限制，如國泰人壽的“康乃馨婦嬰保險計劃”則規定，只要在2年保險期間內發生的身故均可得到3倍保額的賠付。

　　購買門檻及保障范圍差異大現在市面上的婦嬰險大多為附加性質，即必須購買其公司的壽險產品作為前提，這成為一個不大不小的門檻。同時，有的保險保障只針對孕期婦女，不涉及新生兒的生命及健康。當然市場上同類險種也有母嬰兼顧的，在保障了“準媽媽”的前提下，也沒有忽視對新生兒寶寶的關心。國泰人壽“康乃馨婦嬰保險計劃”在對孕婦身故、殘疾、疾病保障的基礎上，還對新生兒提供了身故及8類26種特定疾病的保障。

　　賠付額度有講究

　　各公司推出的產品由于性質和費率不同，賠付的額度也相應不同。如國泰人壽的“康乃馨婦嬰保險計劃”，由于計劃中包含一個兩全保險和附加婦嬰疾病保險，所以賠付額度相對較高：身故或第一級殘疾保險金達3倍保額，女性妊娠疾病保險金、新生兒身故保險金及新生兒先天性疾病保險金都為一倍保額。保險期滿后還可獲得共20%保額的滿期及生育關懷保險金，相當于返還了所繳保費的71.5%。由于產品保障較為全面，賠付額度相對較大，所以費率也相應較高。而有的產品賠付額度在保額的10%～30%，相應的保費也比較便宜。大家可以根據各自不同的保險需求來選擇。