與其他險種相比，養老保險各產品之間的保費差別非常大，其背后是保障利益的巨大差異。購買養老保險時，要選擇真正適合自己的產品，篩選掉不適合自己的保障項目，以節省保費。案例

　　三款產品保費三級跳

　　 宋先生今年35歲，家庭月收入過萬元，他希望在60歲后每年能從商業保險上領到5000元退休金。按照這一目標咨詢多家保險公司后，宋先生發現，各公司的年繳保費從3000元到8000元不等，相差甚遠。

　　如果投保A產品，每年需要繳納保費2915元，繳20年，共繳58300元保費。

　　如果投保B產品，分25年繳費，每年需繳納保費3266元，總保費為81650元，比A產品多繳23350元。

　　如果投保C產品，分20年繳費，每年需繳8100元，共需繳納162000元，比A產品多繳103700元，比B產品多繳80350元。

　　不難看出，與其他險種相比，養老保險保費偏高，并且不同產品間的保費差別非常大，背后則是保障利益的巨大差異。具體來看，通常養老保險產品都設有兩類保險金，一是養老保險金，也就是到一定年齡可以每年或每月領取一定數額的

養老金，直至一定期限；二是身故保險金，可在這兩類保險金的具體給付上，不同產品各有特點。

　　原因

　　保障利益大不同

　　 首先，B產品與A產品相比的主要優勢在于有一定的意外身故保障和保費豁免功能。而在生存給付上，兩者卻各有所長。如果宋先生身體安康，投保A產品較具優勢，只要健在就可年年領取養老金，而B產品只能領到80歲。如果宋先生身體狀況一般或不好，B產品則較具優勢。因為B產品保證給付20年，無論宋先生是否健在，其家人都可領滿20年的養老金，此外還有2.5萬元的滿期給付。

　　其次，B產品和C產品都承諾在80歲保險期滿時，如果宋先生依然健在，則給付一筆滿期金，B產品為2.5萬元，C產品為20萬元。而這17.5萬元的滿期金差異，是導致C產品保費將近B產品一倍的主要原因。

　　此外，比較全面的身故保障是C產品保費較高的另一原因。投保C產品，從保單生效起至80歲，如果宋先生不幸身故，其家人可得到20萬元身故給付，而B產品只能在宋先生開始領取年金前因意外身故時給付5萬元，并豁免保費。

　　建議

　　篩選賣點省保費

　　 保障利益并非多多益善，因為要為之付出相應的保費成本。篩選真正適合自己的保障利益以節省保費，才是投保上策。

　　賣點一：分紅

　　養老保險最實質的保障利益就是能讓保戶在年老時定期領取固定數額的養老金�？墒�，由于現在整個保險業的預定利率都比較低，不會超過2.5%，因此，在支付保費有限的情況下，保戶所能領取到的額度并不高。

　　因此，在目前我國已進入加息周期的情況下，養老保險是否帶有分紅功能十分重要。宋先生應選擇帶有分紅功能的養老保險，即使多付一點保費也有必要。

　　賣點二：保險期間+保證給付期

　　所謂保險期間，簡單來說就是從保險合同生效到終止的時間跨度。目前，養老保險的保險期間有定期和終身兩種，定期的又多可保至80歲或88歲。

　　保證給付期是影響養老金領取時間長度的另一大因素。不少養老保險都承諾10年或20年的保證給付期。也就是說，若被保險人沒有領滿10年或20年，其受益人可繼續將保證期內的余額領取完畢。

　　因此，如果宋先生身體狀況非常好、家族有長壽史，是否能保終身就是個比較實用的險種。如果身體狀況不好或一般，應該選擇可提供盡量長的保證給付期的養老保險產品。

　　賣點三：滿期金

　　滿期金，在一些養老保險產品中也被稱為祝壽金，并不是所有人都能拿得到的。像B產品和C產品都是約定被保險人生存到80歲才可獲得滿期金，如果生存不到規定年齡就領取不到。因此，盡管高額的滿期金看起來十分誘人，如C產品，但如果宋先生身體狀況不好或一般，為此付出高昂的保費卻沒有多大必要。

　　賣點四：身故保障

　　身故保障可謂是養老保險產品差異最大的保障利益。如A產品沒有，C產品卻非常全面。其實，投保養老保險的主要目的是為了養老，對于經濟能力有限的保戶，身故保障是可以忽略的保障利益，用省下的保費投保單純的壽險來獲得身故保障可能更劃算。

　　首家養老險公司

　　 今日在滇成立 4月25日， 云南首家專業養老保險公司——平安養老保險股份有限公司云南分公司成立，其未來主營業務是

企業年金以及與之相配套的團體商業補充養老保險，同時為團體客戶提供涵蓋短期健康保險、意外傷害保險、綜合性福利保障計劃等業務的一站式服務。

　　平安養老保險股份有限公司是中國平安保險（集團）股份有限公司旗下的全資子公司。平安養老保險公司于2004年12月1日經中國保監會批準在上海成立，是中國首家專業養老保險公司，注冊資本為3億元人民幣。據悉，平安養老保險公司已獲準在全國開設35家分公司、127個中心支公司。云南分公司等分支機構的陸續開業，意味著平安養老保險成為全國首家設立分支機構的專業化養老保險經營機構。平安養老保險有關負責人表示，平安養老保險公司全國布點，旨在成為企業年金市場的領跑者。據了解，以國家基本養老、企業補充養老和個人儲蓄性養老為三個支柱的養老保障模式是世界性潮流，中國正在建立這三支柱的養老保障體系，企業年金發展前景廣闊。

　　安養老保險云南分公司自獲得經營資質以后，在全省范圍企業年金市場展開了強大營銷攻勢，并且取得了喜人的成績，到目前為止已與我省15家大中型企業簽訂企業年金基金管理合同，管理資金近3億元，在云南企業年金市場上贏得了先機和良好的信譽。

本報記者蘇雪瑞