FN記者 張?zhí)m

　　我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)目前呈現(xiàn)出的需求不足并不意味著廣大農(nóng)民不具有對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求，并不意味著在某些地區(qū)、某些農(nóng)民群體身上也是保險(xiǎn)需求不足。

　　商業(yè)保險(xiǎn)如何推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展？陳秉正認(rèn)為，應(yīng)該在新農(nóng)合體系建設(shè)、農(nóng)民工保險(xiǎn)、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)三大方面有所作為。

　　目前，相當(dāng)多的農(nóng)民工所在行業(yè)具有高事故、高風(fēng)險(xiǎn)的特征，農(nóng)民工這一巨大的保險(xiǎn)消費(fèi)群體是商業(yè)保險(xiǎn)公司不能忽略、也不應(yīng)該忽略。應(yīng)積極研發(fā)為廣大農(nóng)民工量身定做的農(nóng)民工保險(xiǎn)，將這一難啃的“雞肋”變?yōu)檎T人的“蛋糕”。

　　眾所周知，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展目前面臨的最大問題是需求不足。一方面，東部沿海地區(qū)農(nóng)村和內(nèi)地農(nóng)村存在較大差距，沿海地區(qū)的農(nóng)村保險(xiǎn)相對(duì)發(fā)展好一些；另一方面，即使在東部沿海地區(qū)，保險(xiǎn)市場(chǎng)也集中于小城鎮(zhèn)地區(qū)，偏僻的農(nóng)村仍然是商業(yè)保險(xiǎn)的盲區(qū)。而投保者主要為比較富裕的農(nóng)民。農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大的發(fā)展?jié)摿εc目前存在的諸多難題形成了明顯反差。

　　商業(yè)保險(xiǎn)如何推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展？如何將“三農(nóng)”保險(xiǎn)這樣一些難啃的“雞肋”變?yōu)檎T人的“

蛋糕”？日前記者就這些問題采訪了清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、博導(dǎo)陳秉正。

　　陳秉正表示，從農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給方面看，目前主要存在四大問題：一是現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品不適合農(nóng)民的需求。產(chǎn)品設(shè)計(jì)過分模仿城市市場(chǎng)的成型產(chǎn)品，未能針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)；保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格超出多數(shù)農(nóng)民的購(gòu)買能力；農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品數(shù)量少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民對(duì)防老、防病、防災(zāi)的需求。二是保險(xiǎn)公司信譽(yù)不佳。這個(gè)問題和某些地方政府曾出現(xiàn)過挪用社會(huì)

養(yǎng)老保險(xiǎn)金等個(gè)別情況造成的不良影響有關(guān)。三是農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷人員素質(zhì)普遍不高。四是農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷、管理成本較高，影響了保險(xiǎn)公司進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)的積極性。

　　那么，如何看待這些問題？陳秉正認(rèn)為，首先，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)目前呈現(xiàn)出的需求不足并不意味著廣大農(nóng)民不具有對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求。正是因?yàn)楝F(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品無法適應(yīng)農(nóng)民的收入水平和實(shí)際需要，才導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的潛在需求無法轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求。其次，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)需求整體上的不足并不意味著在某些地區(qū)、某些農(nóng)民群體身上也是保險(xiǎn)需求不足。事實(shí)上，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民已經(jīng)具備了很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求，已經(jīng)成為了當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的主要消費(fèi)者。因此，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展必須得到政府的扶持，不僅是政策上的傾斜，還需要一定經(jīng)濟(jì)手段、財(cái)政手段的直接支持。

　　商業(yè)保險(xiǎn)如何推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展？陳秉正認(rèn)為應(yīng)該在新農(nóng)合體系建設(shè)、農(nóng)民工保險(xiǎn)、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)三大方面有所作為。

　　2003年我國(guó)推出了新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，即由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個(gè)人、集體和政府等多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助制度。根據(jù)規(guī)劃，2010年全國(guó)農(nóng)村地區(qū)要基本建立起適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的新農(nóng)合制度。陳秉正認(rèn)為，新農(nóng)合的出現(xiàn)為保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了一個(gè)難得的機(jī)遇和適當(dāng)?shù)那腥朦c(diǎn)。通過參與新農(nóng)合，保險(xiǎn)公司可以直接接觸農(nóng)民，向農(nóng)民灌輸保險(xiǎn)意識(shí)，傳授保險(xiǎn)知識(shí)，宣傳并擴(kuò)大自己的影響，并切實(shí)了解農(nóng)民的保險(xiǎn)需求，由此帶動(dòng)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)保險(xiǎn)公司通過參與新農(nóng)合能夠積累參合農(nóng)民的個(gè)人資料以及與健康有關(guān)的各種基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，從而為相關(guān)保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)、核保、理賠等提供依據(jù)。而且保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合還可以大大提高地方政府管理新農(nóng)合的效率。

　　據(jù)了解，目前，全國(guó)已經(jīng)有6家保險(xiǎn)公司參與了新農(nóng)合建設(shè)的試點(diǎn)，參與形式包括基金管理方式、保險(xiǎn)合同方式和混合方式三種。陳秉正認(rèn)為，目前保險(xiǎn)公司暫不宜以保險(xiǎn)合同的方式參與新農(nóng)合建設(shè)，而應(yīng)以基金管理的方式參與。

　　目前，相當(dāng)多的農(nóng)民工所在行業(yè)具有高事故、高風(fēng)險(xiǎn)的特征，農(nóng)民工這一巨大的保險(xiǎn)消費(fèi)群體是商業(yè)保險(xiǎn)公司不能忽略、也不應(yīng)該忽略的。陳秉正提出，應(yīng)積極研發(fā)為廣大農(nóng)民工量身定做的農(nóng)民工保險(xiǎn)，將這一難啃的“雞肋”變?yōu)檎T人的“蛋糕”。首先，應(yīng)積極加快針對(duì)農(nóng)民工的工傷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)農(nóng)民工意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，開發(fā)適合農(nóng)民工意外傷害保障的簡(jiǎn)易意外傷害及附加

醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，并積極爭(zhēng)取有關(guān)行業(yè)主管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、地方政府的支持；加大對(duì)農(nóng)民工意外傷害保險(xiǎn)制度執(zhí)行情況監(jiān)督檢查的力度，建立差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率相結(jié)合的激勵(lì)機(jī)制；加強(qiáng)宣傳教育，促進(jìn)相關(guān)方提高保險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范保險(xiǎn)行為，履行必要的責(zé)任，承擔(dān)應(yīng)盡的社會(huì)義務(wù)，保障農(nóng)民工發(fā)生傷亡事故后及時(shí)得到合理的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，切實(shí)保護(hù)農(nóng)民工的合法權(quán)益。其次，應(yīng)積極研究如何開展農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)。雖然某些發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)將農(nóng)民工納入城市養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，但由于農(nóng)民工流動(dòng)性大，不便管理，加上農(nóng)民工保險(xiǎn)觀念落后、養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)淡薄等問題，難以達(dá)到預(yù)期效果。商業(yè)保險(xiǎn)在為農(nóng)民工提供養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，可以發(fā)揮不同于社會(huì)保險(xiǎn)的重要作用。

　　近年來，隨著工業(yè)化和城市化進(jìn)程的加快，土地被占用的速度在整體上超過了城鎮(zhèn)對(duì)農(nóng)民的吸納能力，失地農(nóng)民越來越多，加上就業(yè)政策和社會(huì)保障制度建設(shè)滯后，許多農(nóng)民生活水平下降，特別是60歲以上失去勞動(dòng)能力人員的生活更令人擔(dān)憂。

　　陳秉正介紹，目前，失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)主要分為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和混合模式等三種模式。商業(yè)型失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)是使用固定收益和投資分紅作為養(yǎng)老金發(fā)放來源，和政府管理的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，商業(yè)型失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)具有以下明顯優(yōu)勢(shì)：自愿性。商業(yè)保險(xiǎn)具有自愿投保的特點(diǎn)，建立失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金必須征得農(nóng)民本人的同意，保險(xiǎn)費(fèi)從集體自留的土地補(bǔ)償費(fèi)中列支，不影響投保村民的征地安置補(bǔ)助費(fèi)，且本金歸集體所有，養(yǎng)老金歸村民享受；繼承性。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以固定收益和投資分紅作為養(yǎng)老金發(fā)放給村民，集體所交的本金永不減少，永歸集體經(jīng)濟(jì)組織所有，等于把有形的土地以貨幣形式留存，世代相傳，子孫享受；增值性。集體所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)由保險(xiǎn)公司集中管理、統(tǒng)一投資、獨(dú)立核算，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)基金的保值增值；調(diào)整性。由于養(yǎng)老保險(xiǎn)一般只發(fā)給60歲以上老年人。若近幾年老年人數(shù)量不多、投資收益較好，可適量增加養(yǎng)老金的發(fā)放，反之亦然。

　　陳秉正建議，現(xiàn)階段應(yīng)大力推行商業(yè)型失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)型失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)可作為失地農(nóng)民的過渡性保障，待條件成熟后，再建立面向所有農(nóng)民的、由政府提供的統(tǒng)一的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。