新快報記者李芳芳

　　本期專家太平人壽理財專家中美大都會人壽壽險規劃師

　　【案例】

　　我今年26歲，在一家專賣店任店長，我先生今年30歲，在一家事業單位任職，目前家庭月收入5000元，減去伙食費1500元和雜費500元，每月有1000元作為家庭基金，還有2000元節余可存入銀行。其中我們已購買了1萬元的基金和1萬元的股票，家庭基金1000元作為家庭應急金以現金形式放在家里，還有車、房我們已買好，都是一次性付清的，不存在貸款情況。我和老公都是單位購買社保，其他保險沒參與。

　　我們每月最少都有2000元可以作為投資的。我最想了解的是，該怎樣利用這筆錢做投資或者幫我囡囡（女兒現在八個多月大了）購買保險呢？我計劃幫我囡囡購買的保險有重大疾病.意外醫療、住院、意外傷害、教育金（繳費時間最好短期的，因為我倆公婆都是打工的，不穩定）。所以勞駕你幫我問問保險.理財專家。萬分感謝！

　　潮州妹子

　　我們先來梳理一下讀者的家庭情況：

　　★家庭成員：先生30歲，女士26歲，女兒8個月大

　　★目前財務狀況：雙薪家庭年收入：6萬左右；擁有一次性付清的房子、車子；1萬元基金及1萬元

股票；存款：2000元／月；家庭基金：1000元／月；日常生活開支2000元／月；夫妻均只有社保保障；

　　★計劃：希望通過適當的理財方式，規避人生風險的同時獲得可觀的投資回報，實現美滿的人生規劃。

　　保險原則

　　先保大人后小孩

　　很多家長有一個誤區，認為給孩子保得越多越好，甚至為了孩子寧愿省下錢來自己不買保險。實際上，保險的原則應該是“先大人后小孩”。大人是家庭的經濟支柱，也是孩子的依靠。一旦出現狀況，家庭生活都有可能出現問題，更何況支付孩子的保費，“皮之不存，毛將焉附”？所以，家長給自己投份保險比給孩子投保更重要，家長自身的各種保險要健全合理，只有這樣才具備庇佑家庭的能力。

　　少兒投保首選意外傷害保險

　　在給寶寶買保險的時候，父母應首先考慮意外傷害保險。有調查顯示，40％的兒童夭折是由于意外傷害造成的，意外傷害已經成為兒童健康的頭號殺手。因此有必要為孩子購買這類產品險種，而且這類產品的費用一般都比較便宜。

　　二是健康醫療保險。隨著重大疾病年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫療費用已經成為一些家庭的沉重負擔。利用保險分擔醫療費用支出，就成為兒童重大疾病保險的重要功能。重大疾病險投保年齡越小，被拒保的機會就越小，保費也更加便宜。此外，孩子頭疼腦熱，生病住院的概率也要比成人高很多。家長不妨為孩子再購買一些健康醫療類險種。在上述保險都齊全的基礎上，家長還可以考慮為孩子購買教育保險。

　　我們的專家給讀者家庭做了詳細的保險計劃供潮州妹子參看，具體見附表及保險利益說明：

　　太平人壽專家建議：綜合意外保障+重疾

　　選擇一

　　這個是一個典型的小康之家。理財通俗點來講就是打理財富，從理財金字塔中我們知道，處在最低層的是風險保障，然后依次才是儲蓄基金和投資。而一個好的理財計劃應該先滿足底層的需要，再往上層規劃。

　　1.風險保障金：用最低的成本換來最大限度的醫療報銷，是規避風險最基本的原則；工作壓力及生活環境的變化導致重疾的普及化及年輕化，有計劃地定期將現金轉存入保險公司，馬上提供了高達幾十倍的重疾風險準備金；

　　2.儲蓄基金：通過存錢的方式，準備一些應急的現金應對困境或累積一筆錢做將來想做的事；

　　3.投資：受通貨膨脹的影響，中國已經進入負利率時代，而保值增值才是投資的最佳選擇。

　　我們建議潮州妹子一家三口都選擇綜合意外保障險，同時加上重疾保障險。我們以太平人壽的產品舉例，給潮州妹子的先生投保普通醫療保險+太平綜合意外保障保險（保額為15萬元）+太平福祿重疾保障保險（保額為10萬元），年繳保費4293.4元，而潮州妹子和她女兒的年繳保費分別為3719.7元和2520元，那么家庭年繳保費合計為10533.1元。

　　保險利益說明

　　★福祿重疾保險責任

　　1.重大疾病保險金：生效日起90天后確診初次罹患25項重大疾病之一，給付保額，契約終止。

　　2.生命關愛保險金：生效日起90天后確診罹患終末期疾病，給付保額，契約終止。

　　3.特種疾病津貼：生效日起90天后確診初次進行冠狀動脈球囊擴張成形術，給付10％保額（一次為限）。

　　4.身故保險金:本合同有效期內不足一歲的身故給付保額比例為20%、1-2歲的為40%、2-3歲的為60%、3-4歲為80%、4歲以上為100%。

　　5.祝壽金：被保險人年滿100周歲給付保額。

　　6.分紅：采用增加保額的方式分紅。

　　★真愛附加豁免保險費定期壽險

　　大人在合同有效期內全殘，小孩在合同有效期內全殘或身故，豁免下個年度起保險費，其中兒童保險保險費將豁免至主合同被保險人年滿25歲后的首個保單周年日終止。

　　★綜合意外

　　1.身故保險金：意外發生之日起180天內致身故，給付保額；

　　2.殘疾保險金：意外發生之日起180天內致殘疾，按等級給付10％-100％保額；

　　3.燒燙傷保險金：意外發生之日起180天內致燒燙傷，按部位給付40％-100％保額。

　　★意外醫藥費保險金

　　意外發生之日起180天以內因意外或疾病生效日起30天后住院，從第四天起，給付收入保障；入住重癥監護無社保者，以總費用的70％給付保險金，最高給付以保額為限，社保自費項目不承擔。

　　選擇二

　　中美大都會壽險規劃師建議：重疾險、意外險之外可適當配置分紅險

　　從資料中可以看出，潮州妹子是個有風險意識并懂得理財的現代青年，我們分析家庭財務情況的基本數據后得知家庭缺口費用約為105萬元。潮州妹子擔心工作不穩定會影響交費，希望繳費期短，但我們看她先生是事業單位人員，應該不存在工作很不穩定的情況，因此也可以考慮適當加大她老公的保額，但因為我們不清楚兩夫妻的收入比，所以還是按同樣保額建議。繳費期短對于投保人來說是單位時間所承受的保費要高。因此，在壽險公司中，最科學的繳費方式，一般建議二十年繳費。

　　我們給潮州妹子的建議是，既要防范疾病和意外的風險，也要為將來養老積累一定資金。

　　保險利益說明

　　以先生為例：

　　1.30歲-50歲因意外身故或全殘保障：最高132萬，最低37萬＋紅利；

　　2.30歲-50歲非意外身故或全殘保障：最高112萬，最低17萬＋紅利；

　　3.幸福健康安寧一生，百年之后已準備好費用12萬＋紅利；

　　4.如患重大疾病，經醫生確認即給付10萬元；5.享有意外醫療報銷保障1.2萬元；6.享有24小時全球范圍的醫療及緊急救援服務。

　　【保障分析】在繳費期間，也是我們年輕力壯、責任比較重的時候，這時我們的保障比較大，最高保障達132萬。隨著我們年齡的增長，父母也許已經百年歸老，孩子也長大獨立了，那時候我們的責任少了，這份計劃的交費期也滿了，但我們已為自己及家人準備好了12萬＋紅利的保障。其中，“附加家庭收入保障定期壽險”是最具人性化的險種，在保險期間，如被保險人全殘或身故，家人每年可得到保險公司提供5萬元的生活費用，保證原來的生活品質。

　　相關提示

　　即將在8月1日實施的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》《規范》對重疾險產品中最常見的25種疾病的表述和相關保險術語進行了明確表述。自該日起，各保險公司新開發的重大疾病保險的保障范圍必須包括25種疾病中發生率最高的6種疾病。這6種重大疾病是：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血

干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)；終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)。

　　（Murphy／編制）