作者：關(guān)瑋玶

　　讀者提問(wèn)：一年前我在某保險(xiǎn)公司投保了一款長(zhǎng)期分紅人壽保險(xiǎn)，一年來(lái)已繳了5000多元的保費(fèi)。最近，我加入了供房一族的行列，加之對(duì)保險(xiǎn)公司分紅不滿意，于是便動(dòng)了退保的念頭。可到保險(xiǎn)公司一算，退保后能拿到手的錢只有2000多元，請(qǐng)問(wèn)這是怎么回事？

　　專家解答：退保，是解除保險(xiǎn)合同的形式之一，是保戶享有的一項(xiàng)基本權(quán)利。一般情況下，保戶不宜輕易退保，因?yàn)橥吮��?huì)帶來(lái)很多不利影響。

　　1、經(jīng)濟(jì)上蒙受損失。按《保險(xiǎn)法》規(guī)定，已繳滿兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，退保時(shí)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，未繳滿兩年保險(xiǎn)費(fèi)的，退保時(shí)扣除手續(xù)費(fèi)后，退還所繳剩余保險(xiǎn)費(fèi)。退保越早，保戶得到的退保金越少，特別是在未繳滿兩年保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，退保金更少。

　　2、再投保時(shí)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)往往會(huì)提高。一般來(lái)說(shuō)，投保同一種險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人的年齡越大，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高。如果退保后重新投保，便會(huì)因年齡的增長(zhǎng)而多繳保險(xiǎn)費(fèi)。

　　3、退保后，原有保障隨之喪失，保戶原本享有的保險(xiǎn)權(quán)益因此失去，面對(duì)隨時(shí)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保戶個(gè)人及家庭生活將重新回到不安定狀態(tài)。

　　4、重新投保時(shí)的保險(xiǎn)權(quán)益可能受到某些限制。若因退保而重新考慮投保長(zhǎng)期性人壽保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)條款中約定的疾病身故、疾病致殘或自殺的保險(xiǎn)責(zé)任免除期將重新計(jì)算。若保戶在責(zé)任免除期發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不予賠償。

　　5、重新投保時(shí)可能會(huì)被拒保。某些人壽保險(xiǎn)條款，以被保險(xiǎn)人身體健康且不超過(guò)規(guī)定年齡為條件。保戶退保后再投保，可能會(huì)因身體狀況的變化或超過(guò)規(guī)定的年齡而被拒保，從而失去獲得保險(xiǎn)保障的權(quán)利。

　　小貼示五種方法規(guī)避退保損失

　　投保人在無(wú)力負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用，或者急需現(xiàn)金的情況下，最好通過(guò)以下五種措施規(guī)避退保損失。

　　第一、可利用寬限期適當(dāng)?shù)赝七t繳費(fèi)日期。對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司都有寬限繳費(fèi)期，一般是60天，可以在這寬限期內(nèi)的任何一天繳費(fèi)。

　　第二、可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款。一般分紅類保險(xiǎn)可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的90%，而兩年以上的壽險(xiǎn)保單可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的70%。

　　第三、利用自動(dòng)墊付保險(xiǎn)費(fèi)。有些險(xiǎn)種設(shè)計(jì)有自動(dòng)墊付保險(xiǎn)費(fèi)條款，如果保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)繳納的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)和利息，而且投保人事先又有此約定，保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)墊付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。

　　第四、可采用減額付清方式。投保人可將保險(xiǎn)金額縮小，不用再繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而繼續(xù)享有保險(xiǎn)保障。

　　第五、將保險(xiǎn)的期限縮短，在縮短的保險(xiǎn)期限內(nèi)，仍然享有原來(lái)的保單上規(guī)定的各項(xiàng)保障。