《新保險周刊》

　　本人今年28歲，從事外貿物流工作，屬自由職業者，無社保。老公在國企，有社保。家庭收入約25至30萬元。月供房貸3380元，月生活支出約5000元。

　　我想買點保險，主要以健康醫療類為主，有無病返還的最好。保費最好在每年5000元以內。謝謝！

　　CHERRY

　　答：

　　●需求分析：

　　客戶的家庭固定支出為100，560元/年，年凈現金流15-20萬。按現金流10%計算，全家合理保費1.5-2萬，不考慮經濟支柱偏重問題，每人年保費額度是7000-10000元。

　　由于房貸不明確還有多少年還清，假設是10年的，應該有40萬貸款需要償還，假設再夫婦雙方平分，就是每人承擔20萬。故其身故保障至少應有20萬的身故保障覆蓋其負債。由于該客戶偏重的是健康保障，所以身故保額只設計了20萬，即在合同有效期內，若被保險人身故可以獲得20萬元的保險金。

　　●保險計劃：

保險計劃	保險金額	保費
中意創意 理財投資連結保險	15萬	2400元/年或者200元/月
中意附加理財女性健康保險	10萬
中意安康行女性健康保險	5萬	1995元/年，20年繳
樂溫馨綜合住院補償 醫療保險B款(300元起付) 計劃二	5萬/ 2500元非社保用藥	992元/年
保費合計		5387元/年

　　●計劃說明：

　　一、在健康保障方面，該計劃為客戶考慮到了三個層次的需求：

　　1、預防保健，該計劃每年2年提供250元的體檢津貼，提醒客戶經常體檢，關注自身的健康。

　　2、普通住院報銷，因為客戶屬于自由職業，且沒有

社會保險，該計劃為其提供了最高5萬元的住院醫療保障，在承保范圍內可以報銷其在住院期間所發生的醫療費、床位費、手術費等。此外還患原位癌可最高報銷3萬，意外整形手術最高報銷3萬，特定手術最高報銷1.5萬，2500元的非社保用藥額度。

　　3、重大疾病保障，由于重大疾病的治療費用高昂，所以在普通的住院醫療以外，還提供了共15萬元的重大疾病保障，承保28種重大疾病，一經確診，立刻全額支付15萬保險金。

　　二、該計劃繳費方式靈活，考慮到客戶是自由職業者，收入不穩定，所以在計劃里加入了交費靈活的投資連結保險，可以選擇采用月繳的形式，降低每次交費的壓力，如果手頭緊還可以申請保費緩繳，也可以從理財賬戶中提取金額，用于支付其他保險的保費。

　　關于返還，在客戶年滿88歲時，如果未發生重大疾病，可獲得5萬元的滿期金，同時有5萬多元的紅利（演示收益）。投資連結保險除了能提供身故和重大疾病保障外，還具有一定的投資功能，具備相當的保值增值功能。（中意人壽廣東分公司）
(新保險周刊)