百言堂

　　□侯遷

　　重置價值條款目前在國內使用率越來越多，尤其是通過經紀人操作的業務大部分都會加上重置價值條款，然而，筆者發現不少保險從業者對重置價值條款的理解大相徑庭。

　　重置價值條款具體表述如下：

　　“茲經雙方同意，以下列特別條件為準，本保險單項下明細表中列明的財產(不包括倉儲物品)，如發生本保險責任范圍內的損失，其賠償金額應按受損保險財產的重置價值計算。

　　重置價值是指：

　　一、重建或替換受損財產

　　但本保險的賠償責任不能因下列原因而增加：

　　(一) 被保險人要求按自己的方式進行重建或替換受損財產；

　　(二) 被保險人在其他地點進行重建或替換受損財產。

　　二、修理或修復受損財產

　　無論屬于哪一種情況，受損財產應達到等同或基本近似但不超出其嶄新時的狀態。

　　特別條件：

　　一、被保險財產若發生部分損失，需進行修理或修復的費用不能超過該財產全部損失應賠償的金額。

　　二、若受損財產重新修復或重建所產生的重置費用高于該財產發生損失時的保險金額，本保險的賠償按該保險金額與受損財產重置價的比例確定，計算方式如下：

　　受損財產保險金額/受損財產重置價值×損失金額-免賠金額 = 賠償金額

　　三、若遇下列情況，本公司的賠償最高將按受損保險財產的市價計算：

　　(一) 被保險人沒有合理的原因和理由推遲、延誤重建或修復工作；

　　(二) 被保險人沒有對受損財產進行重建、替換或修復；

　　(三) 發生損失時保險財產由其他有效保險單承保，但該保險單沒有按與本條款一致的重置價值承保。

　　本保險單所載其他條件不變�！�

　　認真分析條款措辭，主要描述內容應當包括五個方面：一是受損財產的重置價值包括重建、置換費用或修理、修復的費用；二是無論重建還是修復，受損財產應達到等同或基本近似但不超出其嶄新時的狀態；三是修理、修復費用以不超過保險金額為限，且應按照第一危險賠償方式賠付；四是重建、重置費用若超過保險金額采取比例賠償；五是違反一定條件，依然按照市價計算賠付。

　　需要分清實際價值、市價和重置價值的區別，從經濟學角度說，實際價值和市價前者說明其自身價值含量，后者是實際價值的價格體現，但考慮到市場化程度越高，市價對實際價格的體現越真實這一因素，大多數情況等同實際價值和市價二者。而實際價值和重置價值的區別就在于“嶄新”二字，這里舉一個簡單的例子來說明重置價值和實際價值或市價的區別。某設備購買時花費了80萬元，三年后，已經使用陳舊的這套設備實際市場價值只有40萬元，而新購置一臺同類型設備需要100萬元，這里100萬元是重置價值，40萬元是實際價值或市價，80萬元是原值。

　　要正確理解重置價值條款，還需要了解此條款的背景，重置價值條款的產生是源于用在財產保險和財產一切險兩個險種上的，在我國財產類保險主要有財產保險、財產一切險、財產保險基本險和財產保險綜合險等四個險種，最初財產保險和財產一切險主要是涉外保險使用，基本險和綜合險則用于國內業務。隨著經濟不斷發展，原本用于涉外業務的一切險也大量用于國內業務，并逐漸形成了以一切險和綜合險為主、基本險為輔的產品類別，但仔細分析對比兩個涉外險種和綜合險、基本險，除了在保險責任上有區別外，在理賠處理規定的描述上也有很大差異，綜合險和基本險賠償處理分為全部損失和部分損失兩類，全部損失不進行比例賠付，部分損失如存在不足額投保現象實行比例賠付，且在第十條中確定了以出險時的重置價值為保險價值，即比例賠償的公式是：損失金額×保額/重置價值；財產一切險對理賠處理是這樣規定的：“(一)如果發生本保險責任范圍內事故，本公司選擇下列方式賠償：1、按受損財產的價值賠償；2、賠付受損財產基本恢復原狀的修理、修復費用；3、修理、修復受損財產，使之達到與同類財產基本一致的狀態。(二)受損財產的賠償按損失當時的市價計算。市價低于保險金額時，賠償按市價計算；市價高于保險金額時，賠償按保險金額與市價的比例計算。如本保險所載項目不止一項時，賠款按本規定逐項計算……”由此看出，財產一切險和財產保險的比例賠付公式為：損失金額×保額/市價。以一個簡單的例子說明兩個險種的不同，假設某設備市價為80萬元，新購置同類型設備(即重置價值)為100萬元，保額為40萬元，發生10萬元的損失，綜合險的賠償計算是10萬×40萬/100萬＝4萬元，一切險的賠償計算是10萬×40萬/80萬＝5萬元。(上)