作者：吳倩

　　◆保費：原強制房貸險<壽險類房貸險<普通定期壽險

　　◆保障：原強制房貸險<普通定期壽險<壽險類房貸險

　　“幾天前，我和太太去看樓，銷售人員告訴我們， 現在可以自主選擇是否購買房貸險了，不買的話能省6000多元。可我們卻犯難了，這個房貸險到底該不該買？畢竟數十萬元房貸在身，萬一有什么不測，家人還不起銀行貸款怎么辦？”

　　其實，為了防范償還房貸的風險，這份保障誰都不應省，但也不必只盯著強制房貸險，其實普通的定期壽險、壽險類房貸險同樣能達到目的。那么，李先生怎樣以更少的保費投入來實現針對性更強的風險保障呢？

　　備選方案一：原強制房貸險

　　如今，到銀行申請個人住房抵押貸款時，雖然不再被強制要求購買房貸險(個人抵押住房綜合保險)，但買房者為防范風險，仍可自愿購買，我們將其作為李先生的備選方案一。

　　據了解，個人抵押住房綜合保險通常包括了財產損失險和還貸保證保險兩部分。財產損失險保的是房產的安全，如遭受火災、爆炸、暴風等的賠償。還貸保證保險則是在貸款人因意外傷害而喪失還款能力時，由保險公司向銀行還款。

　　備選方案二：普通定期壽險

　　買房后，負債大為增加，一些市民會考慮增加自己的壽險保額來防范這一部分還貸風險，此做法可作為備選方案二。

　　選擇一款定期壽險，通常可得到一個確定時期的身故保障，如1年、5年、10年、20年，李先生可根據貸款期選擇保險期間，根據貸款額選擇保險金額，如20年還貸、貸款30萬元，就可選20年保險期間、保額30萬元。在這20年中，如果李先生不幸身故，其家人會獲得30萬元的賠償，可用于償還貸款。

　　備選方案三：壽險類房貸險

　　強制房貸險和普通定期壽險是不少購房者已關注到的防范還貸風險的工具，而壽險類房貸險受到的關注還比較少，其實它的針對性最強，李先生可將其作為備選方案三。

　　如選擇一款壽險類房貸險，在還貸期間，李先生身故、全殘，或患重大疾病，保險公司會賠償等值于當年度保額的保險金。由于壽險類房貸險每年的保額隨貸款余額的變化而變化，因此，保險公司的賠償可謂是用來償還按揭貸款的專門“賬戶”。

　　□ 保障范圍比較：

　　個人抵押住房綜合

　　保險只能保意外

　　從保障范圍來看，三者中保費最貴的個人抵押住房綜合保險，保障看似齊全，其實不然。表面上看，個人抵押住房綜合保險既可保房屋又可保人，但該保險雖然是由貸款人購買，第一受益方卻是銀行，假如房屋被毀損，保險公司照價賠償，但這筆錢會被銀行拿走，對李先生來說仍然是“房錢兩失”。

　　若單看償還貸款的功能，壽險類房貸險的保障范圍最廣。個人抵押住房綜合保險在身故或傷殘時可以幫助還款，但身故或傷殘的原因只能是意外；定期壽險所保的身故或傷殘，不僅包括意外所致，還兼顧疾病所致；而一些壽險類房貸險不僅可保意外或疾病導致的身故或全殘，還可提供重大疾病保障(見表)。

　　□ 保費比較：

　　壽險類房貸險相對便宜

　　李先生今年30歲，貸款30萬元，期限10年。假設采取方案一，投保永安個人抵押商品住房綜合保險，保險期間10年，共需交保費1800元。如果采取方案二，投保太平盛世·長安定期壽險A，年繳保費約1400元，10年下來需交保費1.4萬元。如果采取方案三，投保太平洋安泰康居寶抵押貸款定期壽險，保險期間10年，繳費期7年，共需交保費3150元。

　　可見，由于只能保障意外事故，個人抵押商品住房綜合保險的費率最便宜。如果李先生不僅需要保障意外事故，還需要保障疾病導致的身故或全殘，則壽險類房貸險比定期壽險便宜得多，這主要是因為，壽險類房貸險每年的保額通常會隨貸款余額的減少而減少，而定期壽險的保額卻始終不變。

　　特別提醒

　　通常，個人抵押住房綜合保險規定，保險公司幫購房者還清貸款后，

　　先定需求再選險種

　　如果同時滿足以下三點，可考慮個人抵押住房綜合保險：只想借保險償還銀行欠債，不在乎還貸后房屋的產權歸屬；想以較低的保費達到既保房又保人的目的；只需對被保險人提供意外保障。

　　如果同時滿足以下兩點，可考慮普通的定期壽險：保險代為償還銀行貸款后，房屋產權仍歸家人所有；保費預算比較充裕，想要盡量提高壽險保障。

　　如果同時滿足以下兩點，則應考慮壽險類房貸險：保險代為償還銀行貸款后，房屋產權仍歸家人所有；只想為新增的